신용 보고서를 마지막으로 확인한 시간은 언제입니까? 한동안 그렇게하지 않았을 가능성이 있습니다. National Credit for Credit Counseling의 2014 Financial Literacy Survey는 AnnualCreditReport.com에서 신용 보고서의 연간 무료 사본을 얻을 수 있었지만 미국의 65 %가 지난 12 개월 동안 신용 보고서를 주문하지 않은 것으로 나타났습니다.
신용 보고서에 오류가 발견되지 않으면 귀중한 신용 점수가 부과되고 대출 거부에 기여할 수 있으며 신용 카드 또는 대출 이 승인 된 경우 이자율이 높아질 수 있으므로 위험합니다.
소비자가 무료로 자신의 신용 보고서 또는 다른 버전의 신용 점수를 검토 할 수있는 몇 가지 방법이 있습니다. 그러나 그처럼 필요한 모습을 취하는 첫 번째 단계는보고있는 것을 정확하게 이해하는 것입니다.
보고서 대 점수
신용 보고서와 신용 점수는 매우 다른 목표를 가지고 있다고 National Credit Credit Foundation의 대변인 인 Gail Cunningham은 말합니다. “신용 보고서는 과거와 현재의 개인 재무 활동에 대한 기록입니다. 그것은 그 사람이 재정적으로 누구인지에 대한 스냅 샷을 제공합니다.”라고 그녀는 말합니다. 여기에는 거주지 (과거 및 현재)에 대한 정보가 포함됩니다. 청구서 지불 내역; 파산, 압류, 세금 유치권 또는 귀하에 대한 기타 재정적 판단; 각 계정의 기간뿐만 아니라 모든 신용 계정의 잔액 및 월별 지불.
Cunningham은“신용 점수는 개인의 신용 보고서에있는 정보를 수치 적으로 반영한 것으로, 대출 기관이 위험을 평가하고 개인이 신용을 연장 할 것인지 여부를 결정하는 데 강력한 역할을합니다”라고 말합니다.
신용 점수는 Fair Isaac Corporation (FICO)이 소비자가 정시에 청구서를 지불 할 가능성을 결정하기 위해 생성 한 300-850 범위의 수학적 수치입니다. 실제로 소비자 점수라고도하는 FICO 점수와 FICO 교육 점수의 두 가지 신용 점수가 있습니다.
메릴랜드 베데스다의 신용 수리 및 상담 서비스 인 HE Freeman Enterprises의 CEO이자 소유자 인 Harrine Freeman은“FICO 점수는 채권자와 대출 기관이 사용하는 점수입니다.”라고 말합니다. FICO 교육 점수는 다양한 방법으로 소비자가 이용할 수있는 점수입니다.
점수는 신용 기록, 채무 총 부채, 신용 기록 기간, 계정 유형 및 새 계정을 포함하여 신용 보고서에서 가져온 정보를 기반으로 계산됩니다. Freeman은 소득 및 고용 이력도 FICO 점수에 포함되지만 반드시 교육 또는 소비자 버전에는 해당되지는 않는다고 말합니다.
무료, 그렇지 않은 것
공정하고 정확한 신용 거래법은 2003 년에 통과되어 모든 미국인이 12 개월마다 한 번씩 세 국 (Experian, Equifax 및 TransUnion)의 신용 보고서에 자유롭게 액세스 할 수 있도록 요구합니다. 3 개의 신용 기관이 후원하는 사이트 인 AnnualCreditReport.com은 무료 보고서를 얻는 데 가장 쉽고 가장 포괄적 인 사이트입니다.
사기 또는 신원 도용의 피해자이거나 신용이 거부되었거나 신용의 결과로 현재 신용 (이자율, 신용 한도 등)이 변경된 경우에도 하나의 무료 신용 보고서를받을 수 있습니다. 또는 다른 소비자가 채권자로부터 얻는 것보다 높은 이율을 제공받는 경우.
Cunningham은“신용이 거부되었거나 계약 조건에 바람직하지 않은 변경이있는 사람에게는 거부 또는 변경을 알리는 불리한 조치 통지가 전송됩니다.”라고 변경 내용은 문서에 포함됩니다. 정보를 제공 한 신용 관리국의 이름과 주소. 이 경우 소비자는 거부 후 60 일 이내에 신용 보고서를 무료로 얻을 수 있습니다.”
그러나 법에 따라 매년 신용 점수를 무료로 볼 수는 없습니다. 그리고 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 신용 점수를 얻을 수 없습니다. 그렇다고해서이 세 개의 작은 숫자를 무료로 볼 수는 없습니다. 2011 년 이후 신용 한도에 따른 신용 한도 변경 또는이자 변경과 같은 불리한 신용 관련 조치는 소비자에게 결정에 사용 된 신용 점수를 볼 수있는 권리를 제공합니다.
Cunningham은“FICO 점수를 구매할 수도 있습니다.
MyFICO.com을 통해 소비자는 FICO 점수 보고서 당 19.95 달러로 3 개의 신용 평가 기관에서 FICO 점수를 구매할 수 있습니다. 신용 평가 소나 다른 사이트에서 직접 소비자 점수의 신용 점수를 구매할 수도 있지만, 이 수치는 FICO 점수와 다를 수 있습니다 (일반적으로 더 높음). MyFICO는 개인의 소비자 점수가 FICO 점수보다 40 점 높을 수 있다고 말합니다.
Cunningham은“이것이 대출 과정이 혼란스러운 이유입니다. “대주가 사용하는 3 자리 숫자는 차용자가 보는 숫자와 다를 수 있습니다. 무료 점수를 제공하는 사이트에도 불구하고 FICO 점수를 구매하는 것이 가치가있는 이유입니다. 그 이유는 채권자와 대출 기관의 90 %가 사용하기 때문입니다.”
무료 스냅 샷
차이점에도 불구하고 FICO 점수의 소비자 버전을 보려면 가장 유명한 사이트는 다음과 같습니다.
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"소비자는 정부 기관 웹 사이트 AnnualCreditReport.com과 관련이 없음을 이해해야하며 제공된 신용 점수는 FICO 신용 점수가 아니며 대부분의 잠재적 대출 기관이 사용합니다"라고 Freeman은 말합니다.
이러한 사이트에서는 점수를 확인하기 위해 신용 카드를 제공 할 필요가 없습니다. 즉, 원하는만큼 무료로 점수를 확인할 수 있습니다. 뉴욕시의 공인 재무 설계사 겸 고문 인 Pamela Capalad는“주의 사항은 FICO 점수 은행과 다른 대출 기관이 볼 수있는 것보다이 점수가 60-70 포인트 나 높아지는 것을 보았습니다.
Freeman은“최근에 신용을 신청 한 경우 채권자 또는 대출 기관에 점수를 요청하여 FICO 점수 대출 기관 및 은행의 무료 사본을 얻을 수도 있습니다. 신용을 거부하지 않은 경우에도 일부 대출 기관은 해당 정보를 공유합니다.
무료 소비자 신용 점수는 FICO 점수가 아니지만 검토 할 수있는 좋은 사례가 있습니다. ClearPoint 신용 상담 솔루션의 수석 미디어 관계 코디네이터 인 Thomas Nitzsche는“이 카드는 전반적인 신용 상태를 나타내는 훌륭한 지표가 될 수 있으며 잠재적 사기 문제 등을 소비자에게 경고 할 수 있습니다.
신용 점수를 무료로 보려면 지갑을 확인하십시오. Discover it® 카드와 같은 일부 신용 카드는 명세서와 함께 매월 한 번 TransUnion 신용 보고서를 기반으로 무료 FICO 점수 (진정한 은행 및 대출 기관 버전)를 제공합니다.
결론
신용 점수는 신용 보고서에 부분적으로 달려 있습니다. 그리고 잠재적 인 채권자는 대출, 증가 된 신용 한도 또는 신용 카드를 제공하기로 결정하기 전에 신용 보고서 및 점수를 검토하는 것을 좋아합니다. 대출 승인을 받거나 가장 매력적인 이율을 받으려면 무료 신용 보고서 중 하나를 최소 4 개월마다 한 번씩 당겨 가장 높은 신용 점수를 유지하는 것이 가장 좋습니다.
3 개월마다 점수를 검토하는 것도 좋습니다. 무료 점수가 정확하지 않더라도 점수가 올라가거나 내려가는 지 나타냅니다.
