목차
- 1. 개인 대출
- 2. 신용 카드
- 3. 주택 담보 대출
- 4. 주택 담보 대출
- 5. 현금 서비스
- 6. 중소 기업 대출
차입 된 돈은 새로운 사업 자금 조달에서 약혼 반지 구매에 이르기까지 다양한 목적으로 사용될 수 있습니다. 그러나 모든 다른 유형의 대출이 있는데, 어느 것이 가장 좋습니까?
다음은 가장 일반적인 대출 유형과 대출 방식입니다.
1. 개인 대출
온라인과 메인 스트리트에있는 대부분의 은행은 개인 대출을 제공하며 수익금은 새로운 스테레오 시스템 구매에서 청구서 지불에 이르기까지 거의 모든 용도로 사용될 수 있습니다. 이것은 대출이 안전하지 않기 때문에 돈을 벌 수있는 비싼 방법입니다. 즉, 차용인은 자동차 융자 또는 주택 담보 대출과 같이 채무 불이행시 압류 될 수있는 담보물을 제출하지 않습니다.
일반적으로 개인 대출은 2 ~ 5 년의 상환 기간으로 수백에서 수천 달러에 달할 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 개인 대출 및 신용 카드에는 높은 이율이 있지만 담보가 필요하지 않습니다. 주택 담보 대출은 낮은 이율이지만 차용인의 집은 담보로 사용됩니다.
차용자는 최소한 차용되는만큼의 소득 확인 및 자산 증명의 형태가 필요합니다. 신청서는 일반적으로 한두 페이지 길이이며 승인 또는 거부는 일반적으로 며칠 내에 발행됩니다.
최고 및 최저 요금
이자율은 최소 4 %의 연이율 (APR)에서 최대 36 %까지 다양합니다. 최고의 신용 등급과 상당한 자산을 보유한 사람들 만이 최상의 가격을 얻을 수 있습니다. 최악의 상황은 다른 선택의 여지가없는 사람들 만이 견뎌야합니다.
개인 대출은 아마도 상대적으로 적은 금액의 돈을 빌려야하는 사람들에게 가장 좋은 방법 일 것입니다. 그리고 몇 년 안에 돈을 갚을 수있을 것입니다.
은행 대출 대 은행 보증
은행 대출은 은행 보증과 다릅니다. 은행은 고객 중 하나를 대신하여 제 3 자에게 보증을 보증 할 수 있습니다. 고객이 제 3 자와의 관련 계약 의무를 이행하지 않으면 해당 당사자는 은행에 지불을 요청할 수 있습니다.
보증은 일반적으로 은행의 소규모 비즈니스 고객을위한 계약입니다. 예를 들어, 회사는 계약자가 계약을 불이행 할 경우 계약자의 은행이 지불 보증을 발행하는 조건에 대해 계약자의 입찰을 수락 할 수 있습니다.
2. 신용 카드
소비자가 신용 카드로 지불 할 때마다 개인 대출을받습니다. 잔액이 즉시 전액 지불되면이자는 청구되지 않습니다. 채무 중 일부가 미지급 상태 인 경우 매월이자가 지급 될 때까지이자가 부과됩니다.
Federal Reserve에 따르면 평균 신용 카드 이자율은 APR이 16.86 %입니다. 단일 결제를 놓친 소비자는 29.9 %의 높은 페널티 비율에 부딪 칠 수 있습니다.
회전 부채
신용 카드와 개인 대출의 가장 큰 차이점은 카드가 회전 부채를 나타냅니다. 이 카드에는 신용 한도가 설정되어 있으며 소유자는 한도까지 반복적으로 돈을 빌려서 시간이 지남에 따라 상환 할 수 있습니다.
신용 카드는 매우 편리하며 과도한 탐닉을 피하기 위해 자기 훈련이 필요합니다. 연구에 따르면 소비자는 현금 대신 플라스틱을 사용할 때 더 기꺼이 지출하는 것으로 나타났습니다.
짧은 한 페이지의 신청 절차로 $ 5, 000 또는 $ 10, 000 상당의 크레딧을보다 편리하게 얻을 수 있습니다.
3. 주택 담보 대출
자신의 집을 소유 한 사람들은 자신이 지은 지분에 대해 빌릴 수 있습니다.
즉, 실제로 소유 한 금액까지 빌릴 수 있습니다. 모기지의 절반이 상환되면 주택 가치의 절반을 빌릴 수 있습니다. 또는 주택 가치가 50 % 증가한 경우 해당 금액을 빌릴 수 있습니다.
요컨대, 주택의 현재 시장 가치와 모기지에 남아있는 금액의 차이는 빌릴 수있는 금액입니다.
저렴한 요금, 큰 위험
주택 담보 대출의 한 가지 장점은 청구 된 이자율이 개인 대출보다 훨씬 낮다는 것입니다. 2019 년 말 평균 이자율은 5.76 %입니다. 더 좋은 점은 이자율은 보통 모기지이자와 마찬가지로 세금 공제 대상입니다.
잠재적 단점은 주택이 대출 담보물이라는 것입니다. 대출에 대한 채무 불이행의 경우 차용자가 집을 잃을 수 있습니다.
주택 담보 대출의 수익금은 어떤 목적 으로든 사용할 수 있지만 종종 주택을 업그레이드하거나 확장하는 데 사용됩니다.
주택 담보 대출을 고려하는 소비자는 2008-2009 년의 금융 위기로부터 두 가지 교훈을 명심할 수 있습니다. 1) 주택 가치는 하락할뿐만 아니라 상승 할 수 있습니다.
4. 주택 담보 대출 (HELOC)
주택 담보 신용 한도는 신용 카드처럼 작동하지만 주택을 담보로 사용합니다. 최대 크레딧 금액이 차용자에게 연장됩니다. 신용 한도는 계정이 열려있는 동안 일반적으로 10 년에서 20 년 동안 사용, 상환 및 재사용 될 수 있습니다.
23.68 %
신용 카드의 현금 서비스에 대한 평균 이자율.
일반 주택 담보 대출과 마찬가지로이자는 세금 공제 대상 일 수 있습니다.
일반 주택 담보 대출과 달리, 이자율은 대출이 승인 될 때 설정되지 않습니다. 차용인은 몇 년에 걸쳐 언제라도 돈에 접근 할 수 있기 때문에, 이자율은 일반적으로 변합니다. 주요 금리와 같은 기본 지수에 고정되어있을 수 있습니다.
좋은 소식 또는 나쁜 소식
좋은 소식 일 수도 있고 나쁜 소식 일 수도 있습니다. 금리가 상승하는 동안 미결제 잔액에 대한이자 비용이 증가합니다. 예를 들어, 새로운 부엌을 설치하기 위해 돈을 빌려서 몇 년에 걸쳐 돈을 버는 주택 소유자는 프라임 금리가 상승했기 때문에 예상보다 훨씬 더 많은이자를 지불 할 수 있습니다.
또 다른 잠재적 단점이 있습니다. 이용 가능한 신용 한도가 매우 클 수 있으며 입문 료는 매우 매력적입니다. 소비자는 자신의 머리 위로 쉽게 들어갈 수 있습니다.
5. 현금 서비스
신용 카드에는 일반적으로 현금 서비스가 포함됩니다. 사실상, 신용 카드를 가지고있는 사람이라면 누구나 ATM 기계에서 사용할 수있는 회전 현금 라인을 가지고 있습니다.
이것은 돈을 빌리는 데 매우 비싼 방법입니다. 청구 된 이자율은 신용 카드 구매율보다 높습니다. 현재 평균 평균 APR은 23.68 %입니다. 이 대출에는 일반적으로 현금 대출 금액의 5 % 또는 최소 $ 10에 해당하는 수수료가 포함됩니다.
더 나쁜 것은, 현금 선불금이 신용 카드 잔고에 들어가서 지불이 이루어질 때까지 매월이자를 발생시키는 것입니다.
다른 출처
다른 곳에서 현금 서비스를 이용할 수도 있습니다. 특히 세금 준비 회사는 예상되는 IRS 세금 환급에 대해 대출을 제공 할 수 있습니다.
긴급한 상황이 아니라면 돈을 조금 더 빨리 받기 위해 세금 환급의 일부를 포기할 이유가 없습니다.
6. 중소 기업 대출
중소기업 대출은 대부분의 은행과 중소기업청 (SBA)을 통해 이용할 수 있습니다. 이들은 일반적으로 사람들이 새로운 사업을 시작하거나 기존의 사업을 확장하여 추구합니다.
이러한 대출은 사업주가 검토를위한 공식 사업 계획을 제출 한 후에 만 부여됩니다. 대출 조건에는 일반적으로 개인 보증이 포함됩니다. 즉, 사업주의 개인 자산은 채무 불이행에 대한 담보로 사용됩니다.
이러한 대출은 보통 5 년에서 25 년까지 연장됩니다. 이자율은 때때로 협상 가능하다.
소기업 대출은 대부분은 아니지만 대부분의 신생 기업에 없어서는 안될 것으로 판명되었습니다. 그러나 사업 계획을 세우고 승인을받는 것은 어려울 수 있습니다. SBA에는 온라인 및 로컬 리소스가 풍부하여 비즈니스를 시작할 수 있습니다.
