영구 보험 구매를 결정한 후에는 어떤 종류의 보험을 구매하고 어떤 보험료를 지불해야하는지 결정해야합니다. 보험 적용 기간 및 기간에 따라 정해진 보험료가있는 기간 생명 보험과 달리 영구 보험료는 보험 적용 방법과 가상의 예를 준비하는 데 사용되는 가정에 따라 달라집니다. 보험료는 영구 보장의 종류에 따라 다릅니다. 예를 들어, 인생은 보편적 인 삶보다 유연성이 떨어집니다. 또한 보험료를 소유 한 시간에 따라 보험료가 변경 될 수 있습니다.
보험료 계산 방법
생명 보험 정책의 보험료는 보험 회사가 제공 한 일러스트레이션 소프트웨어를 사용하여 계산됩니다. 보험료 금액은 연령, 성별, 건강 등급, 가정 수익률, 지불 방식, 추가 탑승자 및 사망 혜택의 수준 또는 증가 여부를 포함한 여러 변수에 의해 결정됩니다. 보증되지 않은 수익률뿐만 아니라 정책의 지속 기간은 보험료에 상당한 영향을 줄 수 있습니다. 일부 정책은 예상 사망률 또는 90 세까지 지속되는 것으로 계산되는 반면, 다른 정책은 121 세까지 지속되도록 모델링 될 수 있습니다.
보험료
가상의 일러스트레이션을 받으면 다음 설명과 함께 다음 프리미엄이 모두 포함됩니다. 그림의 원장이 계획된 보험료를 기준으로하므로 그림을 읽어야 그림을 찾을 수 있습니다.
계획 또는 목표 보험료는 소프트웨어에 의해 모델링 된 금액이며, 보험 중개인이 추정 수익률을 포함하여 프로그램에 입력하는 변수를 기반으로합니다. 비 보장 수익률이 높을수록 보험료가 낮아지고 그 반대의 경우도 있기 때문에 추정 수익률이 중요합니다.
무 랩 보증 프리미엄은 실제 정책 성과에 관계없이 정해진 기간 동안 정책이 시행되도록 보장하기 위해 지불해야하는 금액입니다. 무보증 기간 동안, 보험 회사는 현금 가치가 0으로 떨어지더라도 보장 범위가 계속되도록 보장합니다. 그러나 보증 기간이 끝나면 보험료를 크게 지불하지 않으면 보험이 만료 될 수 있습니다. 무보증 기간의 범위는 5 년에서 121 세까지입니다. 보증 기간이 긴 계약은 보증 기간이 긴 계약은 대상 또는 다른 미 보증 계약을 사용하는 동일한 계약보다 현금 가치가 현저히 낮아지는 경향이 있습니다. 프리미엄.
생명 보험 정책의 세금 처리를 결정하기 위해 IRS 승인 방법을 제공하기 위해 Guideline Premium 및 현금 가치 누산 테스트가 고안되었습니다. 가이드 라인 프리미엄 테스트를 위해서는 최소한 최소 금액의 위험 사망 혜택 (현금 가치를 초과하는 보험)이 있어야합니다. 보험 계약자가 어릴 때는 복도 금액이 더 많고 1 세까지 총 사망 혜택 비율로 감소하여 결국 95 세까지 0으로 떨어집니다. 보험료가이 지침을 초과하면 정책이 아닌 투자로 과세 될 수 있습니다 보험으로.
수정 된 기부금 보험료는 보험 정책을 수정 된 기부금 계약 (MEC)으로 만드는 금액입니다. 1988 년 기술 및 기타 수익 법에 따라 대출 또는 현금 항복과 같이 MEC로 결정된 정책의 배포는 잠재적으로 과세되며 IRS 10 % 페널티 세금이 적용될 수 있습니다. 그러나, 사망 혜택은 소득세가 면제됩니다. 정책이 시행되고있는 첫 7 년 동안 지불 된 통합 보험료가 7 가지 유료 테스트 보험료를 초과하면 정책이 MEC가 될 수 있습니다. 일러스트레이션 소프트웨어는 7 가지 유료 보험료 금액을 자동으로 계산합니다. IRS는 보험 회사가 많은 세금이없는 현금 가치를 창출하기 위해 실제로 고안된 명목 금액의 보험으로 정책을 판매 한 경우 남용을 막기 위해 이러한 조치를 마련했습니다. 7 가지 급여 금액은 연령과 정책 종류에 따라 다릅니다.
최소 보험료는 정책을 시행하기 위해 지불해야하는 금액입니다. 이 금액은 일반적으로 보험 가입자가 매우 어리석지 않는 한 평생 보장 범위를 유지하기에 충분하지 않습니다. 이 보험료는 예를 들어 다른 정책과의 1035 교환이 보류 중이거나 정책이 신탁으로 소유 된 경우 및 추가 자금을 제공하기 위해 발행 된 선물이 제공 될 때 사용될 수 있습니다.
어떤 프리미엄 금액을 지불해야합니까?
지불해야하는 보험료 금액은 실제로 보험 적용 범위를 설계하는 방법에 따라 다릅니다.
평생 정책은 큰 현금 가치를 창출하고 더 높은 세트 프리미엄을 갖는 경향이 있습니다. 현재의 가정 보편적 인 생활 정책은 유연한 보험료를 가지고 있으며 고정 이자율을 가정합니다. 이와 달리 가변적 인 보편적 인 생활 정책은 가장 큰 위험 보상 잠재력을 제공하여 현금 가치를 뮤추얼 펀드 하위 계정에 투자 할 수있게합니다.
보험에서 최대한의 현금 가치를 쌓으려면 최대 허용 보험료를 지불하고 구매하는 보험 금액을 최소화하는 데 도움이되는 수준의 사망 혜택을 선택하십시오. 높은 수익률로 설명 된 레버리지 (죽음 수당), 보편적이고 다양한 정책을 원할 경우 사망 수당을 높이고 보험료를 낮추면 사망시 최고 지급액을 제공합니다. 5 만 달러와 같은 수준의 사망 혜택이있는 정책에는 사망 혜택의 일부로 현금 가치가 포함됩니다. 사망 혜택이 증가한 정책은 현금 가치와 함께 50 만 달러를 지불합니다.
평생 동안의 보편적 정책은 보장 된 사망 혜택을 제공합니다. 그러나 보험료가 높을수록 레버리지는 줄어 듭니다.
결론
영구 생명 보험 적용 범위를 설계 할 때 보험료를 구입하는 이유에 따라 올바른 보험료가 부과됩니다. 보호, 현금 가치 축적 또는 둘 다를위한 것입니까?
