모기지 지불 구조 이해

목차

• 역사
• 모기지 지불
• 모기지 지불 구성 요소
• 할부 상환 일정
• 담보 대출이 시작될 때
• 결론

담보 대출은 주택 구입을 돕기 위해 고안된 장기 대출입니다. 교장을 상환하는 것 외에도 대출 기관에이자를 지급해야합니다. 집과 그 주변의 토지는 담보 역할을합니다. 그러나 집을 소유하고 싶다면 이러한 일반 사항보다 더 많은 것을 알아야합니다. 이 개념은 특히 고정 비용 및 종료 지점과 관련하여 비즈니스에도 적용됩니다.

주요 테이크 아웃

• 모기지 지불금은 원금과이자 지불금으로 구성됩니다. 계약금을 20 % 미만으로 줄이면 개인 모기지 보험에 가입하여 월별 지불액을 인상해야합니다. 일부 지불액에는 부동산 또는 재산세도 포함됩니다 차용자는 주택 담보 대출의 초기 부분에 더 많은이자를 지불하는 반면, 대출의 후 부분은 원금 잔액을 선호합니다.

역사

집을 사는 사람은 누구나 모기지가 있습니다. 모기지 금리가 저녁 뉴스에 자주 언급되며, 어느 방향 금리가 움직일 지에 대한 추측이 금융 문화의 표준이되었습니다.

현대 모기지는 1934 년 정부가 대공황을 극복하도록 돕기 위해 주택에 대한 계약금을 최소화하여 주택 소유자가 대출 할 수있는 금액을 늘리는 모기지 프로그램을 만들면서 시작되었습니다. 그 전에는 50 % 계약금이 필요했습니다. 현재 계약금이 20 % 미만인 경우 개인 모기지 보험 (PMI)을 사용하여 월별 지불액이 높아지기 때문에 20 % 계약금이 바람직합니다.

그러나, 바람직한 것이 반드시 달성 가능한 것은 아니다. 계약금을 크게 낮추는 모기지 프로그램이 있지만 20 %를 관리 할 수 ​​있다면 반드시해야합니다.

모기지 지불 구조 이해

모기지 지불

월별 모기지 상환을 결정하는 주요 요인은 대출 규모와 기간입니다. 크기는 당신이 빌리는 돈의 양이며, 기간은 당신이 그것을 갚아야하는 기간입니다. 일반적으로 기간이 길수록 월별 지불액이 낮아집니다. 30 년 동안 모기지가 가장 인기있는 이유입니다. 새 주택에 필요한 대출 규모를 알면 모기지 계산기를 통해 모기지 유형과 다양한 대출 기관을 쉽게 비교할 수 있습니다.

PITI: 모기지 지불 구성 요소

모기지 지불 계산에 중요한 역할을하는 4 가지 요소가 있습니다: 원금, 이자, 세금 및 보험 (PITI). 그것들을 살펴보면, 우리는 예를 들어 $ 100, 000 모기지를 사용할 것입니다.

주요한

각 모기지 상환의 일부는 원금 잔액 상환에 전념합니다. 대출은 차용자에게 반환되는 원금의 양이 낮게 시작되고 각 모기지 지불에 따라 증가합니다. 첫 해의 지불금은 원금보다이자에 더 많이 적용되는 반면, 마지막 해의 지불금은 그 시나리오와 반대입니다. 우리의 $ 100, 000 모기지의 경우, 교장은 $ 100, 000입니다.

관심

이자는 위험을 감수하고 돈을 빌려준 대가의 대가입니다. 담보 대출에 대한 이자율은 모기지 지불 규모에 직접적인 영향을 미칩니다. 이자율이 높을수록 더 높은 담보 대출 지불이 가능합니다.

이자율이 높을수록 일반적으로 빌릴 수있는 금액이 줄어들고 이자율이 낮을수록 증가합니다. 우리의 $ 100, 000 모기지 금리가 6 % 인 경우, 30 년 모기지의 원금과이자 월 지불금은 약 $ 599.55 – $ 500이자 + $ 99.55입니다. 이자율이 9 % 인 동일한 대출은 월 804.62 달러를 지불합니다.

구실

부동산 또는 재산세는 정부 기관에 의해 평가되며 학교, 경찰 및 소방서와 같은 공공 서비스에 자금을 제공하는 데 사용됩니다. 세금은 매년 정부에서 계산하지만 매월 지불의 일부로이 세금을 납부 할 수 있습니다. 지불 금액은 해당 연도의 총 월간 모기지 지불 횟수로 나뉩니다. 대출 기관은 지불금을 징수하고 세금을 납부 할 때까지 에스크로에 보관합니다.

보험

부동산 세와 마찬가지로, 보험료는 각 모기지 상환으로 이루어지며 청구서 기한까지 에스크로로 유지됩니다. 이 과정에서 보험료 수준을 비교하기위한 비교가 있습니다. 모기지 지불에 포함될 수있는 보험 보상에는 두 가지 유형이 있습니다. 하나는 재산 보험으로, 주택과 그 내용물을 화재, 도난 및 기타 재난으로부터 보호합니다. 다른 하나는 PMI이며, 이는 계약금의 20 % 미만의 계약금을 가진 주택을 구매하는 사람들에게 필수적입니다. 이 유형의 보험은 차용자가 대출을 상환 할 수없는 경우 대출자를 보호합니다. PMI는 대출에 대한 기본 위험을 최소화하기 때문에 대출 기관이 대출을 투자자에게 판매 할 수있게하는데, 이 대출 기관은 부채 투자가 그들에게 상환 될 것이라는 확신을 가질 수 있습니다. 차용자가 주택에 20 % 이상의 지분을 가지고 있으면 PMI 적용 범위를 삭감 할 수 있습니다.

잔액이 원래 가치의 78 %에 도달하면 모기지 보험이 취소 될 수 있습니다.

교장, 이자, 세금 및 보험이 전형적인 모기지를 구성하지만 일부 사람들은 월별 지불의 일부로 세금이나 보험을 포함하지 않는 모기지를 선택합니다. 이 유형의 대출을 사용하면 월별 지불액은 낮아 지지만 세금과 보험은 스스로 지불해야합니다.

할부 상환 일정

모기지 상환 일정은 각 모기지 상환의 어느 부분이 PITI의 각 구성 요소에 전념되는지에 대한 자세한 정보를 제공합니다. 앞서 언급 한 바와 같이, 첫해의 모기지 상환은 주로이자 지급으로 구성되는 반면, 후불은 주로 원금으로 구성됩니다.

30 만 달러, 30 년 모기지의 예에서 할부 상환 일정은 360 건입니다. 아래에 표시된 부분 일정은 시간이 지남에 따라 원금과이자 지급 간의 균형이 어떻게 바뀌어 교장에게 더 큰 응용 프로그램으로 이동하는지 보여줍니다.

지불	주요한	관심	원금 잔액
1	$ 99.55	$ 500.00	$ 99, 900.45
12	$ 105.16	$ 494.39	$ 98, 772.00
180	$ 243.09	$ 356.46	$ 71, 048.96
360	$ 597.00	$ 2.99	$ 0