실직 상태 일 때 저축이 떨어지고 실직 수표로 청구서를 처리 할 수 없습니다. 다음으로 돈을 돌려야 할 곳은 어디입니까? 당신은 비싼 신용 카드 빚을지고 싶지 않습니다. 소득이 없으면 대출을받을 수 없습니다. 미래를 희생하고 마지막 직장에서 401 (k) 계획을 철회 하시겠습니까? 아니면 자존심을 삼키고 엄마와 아빠 또는 다른 친척에게 대출을 요청합니까? 두 가지 방법 모두 이상적이지는 않지만 결정에 도움이되는 몇 가지 고려 사항이 있습니다.
한가한! 부모님이 그것을 감당할 수 있습니까?
부모님은 어떤 식 으로든 당신을 기꺼이 도와 줄 사람이 될 수 있습니다. 여전히 관대함을 받아들이 기 전에 두 번 생각하십시오. 존 핸콕 (John Hancock)의 재무 컨설턴트 인 미스티 린치 (Misty Lynch)는“고려해야 할 가장 중요한 것은 부모님이주는 돈이 어디에서 오는가하는 것입니다. “만약 그들이 부유하고 현금 흐름이나 저축에서 당신을 돕겠다 고 제안한다면, 그것은 당신이 401 (k)에서 분배하는 모든 세금은 세금과 처벌의 대상이되기 때문에 좋은 선택이 될 수 있습니다. 당신은 다시 상환하면 상환하여 퇴직 저축에 기여할 수 있습니다.”
당신이 원하지 않는 것은 부모님이 은퇴를위한 돈을 빌려주는 것입니다. Lynch는“퇴직 자산을 소비하면 자산을 다시 만들 시간이 없을 것”이라고 말합니다. 70 대나 80 대에 들어가는 것은 정말 어려울 수 있으며, 앞으로는 재정적으로 도와달라고 당신에게 의지해야 할 수도 있습니다. 언젠가 엄마와 아빠가 당신과 함께 살기를 원하지 않는다면, 자신의 자산에서 분배를 받고 일을 다시 시작할 때 우선 순위를 저장하는 것이 좋습니다.”
부모님과 함께 공식 대출 조건을 설정하십시오
부모님이 편안하게 도와 줄 수 있다고 가정 해 봅시다. 가족으로부터 돈을 빌리는 것은 여전히 까다 롭습니다. 제 시간에 대출금을 상환하지 않으면, 특히 부모가 돈을 쓰거나 구직하는 방법에 동의하지 않는 경우 관계가 손상 될 수 있습니다.
전문가들은 잠재적 인 충돌을 최소화하고 공식적인 서면 계약으로 사전에 기대치를 철회함으로써 상환에 대한 진지함을 입증 할 수 있다고 말합니다. Ore의 Clackamas에있는 True North Retirement Advisors의 CEO이자 퇴직 계획 전문가 인 Ashley M. Micciche는“아이는 401 (k)에서 빌린 돈과 비슷하게 부모에게도이자를 지불해야합니다.”라고 말합니다. 플러스 2 %가 좋은 출발점입니다.”
그녀는 상환 기간 및 매월 지불 금액과 같은 기타 세부 사항도 서면으로 작성해야한다고 그녀는 말합니다. 문제는 아이가 즉시 대출금을 지불 할 수단이 없을 수 있다는 것입니다. Micciche는“여기서 가장 좋은 방법은 아이가 일자리를 찾을 때까지 지불을 연기하도록 허용하는 반면 대출은이자를 발생시키는 것입니다. 이는 아이가 곧 일자리를 찾도록 장려 할 것입니다.
미시간 주 플리머스에있는 Telos Financial의 재무 고문 인 Dennis LaVoy는 다른 일자리를 찾고자하는 단기 계획에 대해 논의하고 가능한 한 많이 지출을 줄이면 부모가 당신이 과감하게 지출하고 있다고 느끼지 않도록 가족을 완화시킬 수 있다고 덧붙였습니다. 장력.
401 (k) 인출로 인한 피해 최소화
401 (k) 인출이 최선의 선택이거나 유일한 옵션 인 경우 투자 기회 상실과 조기 인출 처벌로 인한 재정적 피해를 최소화 할 수있는 방법은 무엇입니까? 먼저 세금을 염두에 두십시오. 한 해 동안 이미 상당한 수입을 올린 경우, 내년까지 인출을 기다리거나 인출을 최소한으로 제한 할 수 있는지 확인하십시오. 최소한의 현재 인건비를 충족해야합니다. 년.
물론, 내년에 401 (k) 인출에 대해 재취업을하더라도 여전히 상당한 세금이 부과 될 수 있으므로 항상 초기 인출을 최소화하는 것이 바람직한 전략입니다.
둘째, 대체 자금 출처를 고려하십시오. 파밍 턴 리버 파이낸셜 존 드로우 웰스 그룹 (Johndrow Wealth Group)의 재무 고문 인 매기 존 드로우 (Maggie Johndrow)는“Roth 401 (k)를 보유하고 있다면 세금이나 페널티없이 언제든지 투자 수익이 아닌 기부금을 낼 수 있습니다. 이와 유사하게 Roth IRA가있는 경우 벌금없이 기부금을 인출 할 수 있습니다.
셋째, 구직시 401 (k) 잔액에 대한 좌절을 염두에 두십시오. “저는 고용주 401 (k)와 일치하는 401 (k)의 일자리를 찾거나 일자리를 제공 할 때이를 협상 할 것을 제안합니다. 이는 퇴직 저축을 재건하는 데 도움이 될 수 있습니다”라고 Johndrow는 말합니다. 그녀는 또한 다시 일을하고 나면 고용주가 일치하도록하는 데 필요한 최소 금액 이상을 기부하고 실업 상태에서 철회 한 퇴직 저축의 일부를 상쇄하기 위해 IRA와 같은 추가 퇴직 계좌에 자금을 지원할 것을 권장합니다.
결론
Micciche는“어린이가 책임감있는 성인이고 어려운시기에 빠졌는데 이것이 반복되는 문제가 아니라면 부모에게 대출을 요청하고 서면으로 투자 회수 계획을 세울 것”이라고 Micciche는 말합니다. "퇴직 계좌에서 인출이 장기적으로 미치는 영향은 특히 20 대와 30 대인 경우 매우 위험합니다."퇴직 후 30 년 동안 1 년에 8 % 씩 증가한 1 만 달러의 인출은 희생을 의미합니다. $ 100, 000 이상의 은퇴 비용 절감. 또한 Johndrow가 지적했듯이“학교, 자동차, 집 등 거의 모든 생활에 빌릴 수는 있지만 은퇴를 위해 빌릴 수는 없습니다.”
그것은 당신과 당신의 부모 모두에게 해당됩니다. 그러나 잃어버린 땅을 보충하는 데 더 많은 년이 걸릴 것입니다. 부모로부터의 대출은 나쁜 생각이 아니지만, 그들이 감당할 수있는 경우에만 가져 가야하며 동의 한대로 대출금을 상환해야합니다.
