당신은 당신의 자신의 집을 소유하고 싶지만 이것을 달성하기 위해 전체 저축을 배수하고 싶지 않습니까? 올인원 모기지를 고려할 수도 있습니다. 이 제품을 사용하면 모기지와 저축을 결합 할 수 있습니다. 작동 방식을 살펴 보겠습니다.
주요 테이크 아웃
- 올인원 모기지를 사용하면 모기지와 저축을 결합 할 수 있습니다. 그들은 당좌 예금 계좌, 주택 담보 대출 및 모기지를 하나로 결합해야합니다. 올인원 모기지의 이점에는 모기지를 상환하기 위해 추가 현금 흐름을 사용하는 것뿐만 아니라 일반적인 주택 담보 대출 이상의 유동성 증가가 포함됩니다. 올인원 모기지에 대한 추가 원금 상환은 언제든지 되돌릴 수 있습니다. 올인원 모기지 비용은 일반적으로 연간 50 ~ 100 달러의 수수료를 청구하며 30 년 조정 가능한 요율 모기지입니다.
올인원 모기지 란 무엇입니까?
IRS는 영국과 호주에서와 같이 과세 된이자와 지불 한이자가 서로 상쇄되도록 허용하지 않습니다. 각각 별도로보고해야합니다. 따라서 미국에서 사용 가능한 "오프셋"대출은 기술적으로이 이름으로 호출 할 수 없습니다. 이러한 대출이 IRS 지침을 충족 시키려면 당좌 예금 계좌, 주택 담보 대출 및 모기지를 하나의 계좌로 결합해야합니다. 한 계정은 영국 에서처럼 다른 계정을 상쇄하지 않습니다. 단일 계정은 ATM 및 직불 카드, 자동 청구서 지불 및 수표와 같은 일반 은행 계좌의 모든 편의 시설을 제공합니다. 그러나 주택 소유자가 모기지를 사용할 때까지 상환하기 위해 사용되는 여분의 모든 달러를 허용합니다.
이 고유 한 기능은 여러 가지 방법으로 주택 소유자에게 도움이됩니다. 첫째, 주택 소유자의 은행 계좌가 모기지에 직접 내장되어 있기 때문에 주택 소유자는 예금에 대해 훨씬 높은 수익을 얻게됩니다. 이는 자금이 대출에 대해 평가되는이자를 줄이기 위해 사용되고 있기 때문입니다. 이는 대출이 기존의 수요 예금 계좌가 제공 할 수있는 것보다 훨씬 더 높은 비율 일 것입니다.
둘째, 이러한 유형의 계좌는 여전히 전통적인 모기지 또는 주택 담보 신용 한도가 불가능한 방식으로 즉각적인 유동성을 제공합니다. 일부 주택 주식 신용 한도는 수표 나 직불 카드를 통해 액세스를 제공하지만이 하이브리드 제품의 유연성은 없습니다. 주택 소유자가 주어진 달에 대출에 대해 지불 할 현금이없는 경우, 최소이자 금액이 사용 가능한 신용 한도에서 단순히 이월되기 때문에 최소 지불이 필요하지 않습니다.
마지막으로 올인원 대출은 완전히 되돌릴 수 있습니다. 추가 원금은 언제든지 검색 할 수 있으며, 이는 전통적인 "단방향"모기지 또는 해외에서 이용 가능한 상쇄 대출을 가속화하려는 고유의 주요 문제를 해결합니다.
대부분의 올인원 모기지에는 약 700 이상의 FICO 점수가 필요하며 꾸준한 긍정적 인 현금 흐름을 가진 차용자에게만 도움이됩니다.
올인원 모기지의 예
Dan은 6 %에서 $ 400, 000의 모기지가 필요합니다. 그는 월 순 수입이 $ 7, 000입니다. 기존의 30 년 고정 대출을하는 경우 월별 지불액은 $ 2, 398입니다. 그는 일상 생활, 모기지 등의 모든 비용을 낸 후 한 달에 $ 1, 000를 절약 할 수 있습니다. 그러나 그가 올인원 또는 "오프셋"모기지를 사용하는 경우, 한 달에 $ 1, 000를 절약하면이자 지불 계산을위한 모기지 잔고도 줄일 수 있습니다.
가속화 된 대출에 대한 이율이 6 %로 일정하다고 가정하면, Dan은 15 년 이내에 대출을 상환하고 매월 $ 1, 000를 절약 할 수 있습니다. 실제로 모기지에는 들어 가지 않습니다. 대출금은 원금 잔액을 줄이기 위해 대출금을 지불하는 동안 단순히 대출합니다. 아마도 가장 중요한 것은 이러한 유형의 모기지가 대출을 상환하기 위해 자금이 사용되는 것을 볼 수 있기 때문에 대출자에게 지출을 줄 이도록 동기를 부여 할 수 있습니다.
올인원 모기지 수수료 및 요금
대부분의 상쇄 및 올인원 모기지 대출 기관은 다른 표준 대출 비용에 비해 연간 $ 50 ~ $ 100의 수수료를 청구하며 일반적으로 더 높은 요율이 모기지 촉진에 적용됩니다. 가장 가속화 된 대출은 LIBOR 지수와 연계 된 30 년 조정 가능한 요율 차량입니다. 차용자가 대신 추가 포인트를 선납하기로 선택하지 않는 한, 이러한 유형의 대출에 대한 조정 가능한 요율은 기존 대출보다 1 % 더 높을 수 있습니다. 그러나 문제의 핵심에는 더 중요한 것이 무엇인지에 대한 질문이 있습니다: 대출 기간 동안 지불 된 요율 및 수수료 또는 총이자 금액?
분명히 여기에서 고려해야 할 주요 문제는 대출의 수명입니다. 대출이 저금리 대출보다 몇 년 빨리 상환된다면 약간 높은 이율이 가치가 있습니다. 가속화 된 대출에 대한 상환 시간은 고정되어 있지 않습니다. 따라서이 비교시 차용자의 예상 잉여 현금 흐름을 고려해야합니다.
올인원 모기지 적합성
이 유형의 대출의 주요 경고 중 하나는 모기지를 가속화 한 대부분의 대출 기관이 차용자에게 FICO 점수가 680 ~ 700 이상이어야 자격을 갖추어야한다는 것입니다. 이는 이러한 유형의 모기지가 지속적으로 긍정적 인 현금 흐름을 가진 차용자에게만 혜택을주고 잉여금은 정기적으로 대출 원금을 줄이기 위해 사용할 수 있기 때문입니다.
결론
이러한 유형의 대출의 이점은 상당 할 수 있지만 다른 대출 상품과 마찬가지로 적합성은 여전히 주요 관심사입니다. 재정적으로 훈련받지 않은 차용인은 이러한 대출 중 하나를받지 않기를 원할 수 있습니다. 계정의 주식 라인 측면을 통해 가용 크레딧을 너무 많이 보유하면 일부 사람들의 지출이 발생할 수 있으며 이는 부채의 원금에 추가됩니다.
모기지 관련 부채를 줄이는 또 다른 방법은 낮은 이자율로 모기지를 확보하는 것입니다. 다른 대출 기관이 동일한 유형의 모기지에 대해 다른 이자율을 제공 할 수 있고 장기적으로 낮은 이자율로 모기지를 확보하면 수천 달러를 절약 할 수 있으므로 쇼핑하는 것이 중요합니다.
