오늘날 금융 시장에서 이용할 수있는 다양한 제품과 서비스는 전문가조차도 어리둥절하기에 충분하며, 공개 및 전문가 포럼에서 가변 연금만큼 많은 논쟁을 일으킨 제품은 거의 없습니다. 많은 중개인과 계획가는 이들을 필수 퇴직 계획 도구로보고있는 반면, 다른 금융 전문가들은 소비자에게 모든 비용을 지불하지 말라고 경고합니다.
이 문제에 대한 흑백 답변은 없지만 결정을 내리기 전에 이러한 투자의 장단점을 이해해야합니다.
가변 연금의 장점
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기부 한도는 적용되지 않습니다.
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그들 안에있는 돈은 세금이 연기되어 자랍니다.
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많은 주들이 채권자로부터 그들을 보호합니다.
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그들은 유언 검인에서 면제됩니다.
가변 연금의 단점
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결국 상당한 세금이 발생할 수 있습니다.
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보통 높은 수수료가 부과됩니다.
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그들은 너무 복잡해서 자신을 소유 한 많은 사람들이 이해하지 못합니다.
가변 연금의 작동 방식
가변 연금의 문제 중 하나는 작동 방식을 이해하기 어렵다는 것입니다.
그들이 무엇인지에 대해, 가변 연금은 퇴직 계좌의 한 유형입니다. 계정 소유자는 퇴직 후 계정에 대해 선택된 투자 가치의 변동에 따른 금액으로 정기적 인 월 소득을 제공하기위한 투자 기금을 보유하고 있습니다.
가변 연금은 아마도 복잡성 측면에서 가변 생명 보험에 이어 2 위를 차지할 것입니다. 이들은 개인 퇴직 계좌 (IRA) 또는 다른 세금 유예 퇴직 계획에 관계없이 세금 유예 기준으로 성장하는 계약으로 발행된다는 점에서 고정 및 색인 사촌과 유사합니다.
사망, 장애 또는 기타 요인에 대한 예외를 제외하고 계약 소유자가 59½ 이전에 취한 분배에 대해서는 10 %의 조기 출금 벌금이 있습니다.
그러나 가변 계약은 지불 한 보험료를 할당 할 사전 선택된 뮤추얼 펀드 하위 계정 그룹을 제공한다는 점에서 독특합니다. 펀드의 가치는 교장에 대한 보장없이 시장에 따라 오르락 내리락합니다.
또한 대부분의 가변 제품에는 최저 계정 가치 또는 소득 흐름을 보장하는 생활 및 사망자 혜택이 포함되어 있습니다 (아래 참조).
그럼에도 불구하고, 이 정보만으로도 교육 구매 결정을 내릴 수 없습니다. 또한 이러한 고유 한 제품의 장단점을 알아야합니다.
변동 연금은 장기적으로 우수한 수익을 제공 할 수 있지만 투자하기 전에이 금융 상품의 세금 처리에 대해 배우는 것이 현명합니다.
가변 연금의 장점
가변 연금은 오늘날 시장에 나와있는 다른 유형의 금융 상품과 비교할 수없는 혜택 패키지를 제공 할 수 있습니다. 주요 판매 포인트는 다음과 같습니다.
무제한 기부
앞에서 언급했듯이 가변 연금에 넣을 수있는 금액에는 제한이 없습니다. 이러한 이유로 세금 대피소를 찾는 부유 한 투자자들에게 인기가 있습니다. (대부분의 이동 통신사는 초기 구매에 제한을 부과합니다.)
세금 연기
다른 모든 형태의 연금과 마찬가지로, 가변 연금은 세금이 연기되어 매년 증가합니다. 배포는 제작 연도에 과세됩니다.
보험 보호
오늘날 대부분의 가변 계약은 보장 된 수입 또는 최소한의 계좌 가치를 약속하는 다양한 생활 및 사망 혜택 운전자를 제공합니다.
생계 보조금 라이더는 하위 계좌에서 가정 된 보장 된 성장률에 기초하여 보장 된 수입원을 지불합니다. 하위 계정이이 성장률에 미치지 못하더라도이 대금을 계속받을 수 있습니다.
전형적인 사망 혜택 수혜자는 수혜자에게 현재 계약 가치, 계약 기념일 날짜에 가장 높은 가치 또는 보장 된 가상 성장률을 기반으로 한 세 가지 요소 중 가장 큰 요소를 약속합니다.
우수한 수익률
주식 하위 계좌에 돈을 넣고 20 년 이상 투자 한 사람들은 다른 종류의 연금보다 투자 수익이 더 높을 것입니다.
대부분의 가변 계약은 정기적 인 재조정과 같은 기본적인 자금 관리 서비스도 제공합니다.
많은 가변 계약에서 사용 가능한 고정 계정은 종종 비슷한 고정 제품이 제공하는 비율보다 높습니다.
유언 검인 피하기
고정 연금 및 색인 연금과 마찬가지로 가변 연금 계약은 무조건 유언 검인이 면제됩니다. 이를 통해 수혜자들은 돈을 빨리 벌 수 있습니다.
채권자로부터 보호
이 혜택은 주마다 약간 씩 다르지만 많은 주에서는 변동 또는 기타 유형의 연금 계약에 포함 된 금액을 채권자가 첨부 할 수 없도록 규정하고 있습니다.
초기 보너스 및 높은 보장 요금
많은 가변 연금 계약은 계약에 지불 된 돈에 대해 즉시 보너스를 지불하거나, 초기 잔고에서 높은 고정 금리를 지불 한 다음 돈을 귀하가 선택한 하위 계정으로 옮길 수있는 1 달러의 평균화 프로그램을 제공 할 수 있습니다 6 개월 또는 12 개월과 같은 정해진 기간.
가변 연금의 단점
다재다능 함에도 불구하고, 가변 연금은 모든 사람들에게 모든 것이 아니며 실제 제한이 있습니다.
불쌍한 비용 기초
주식이나 다른 유가 증권과 달리 가변 연금의 비용 기준은 상속 될 때 증가하지 않습니다. 수혜자는 최초 구매 일로부터 성장한 전체 계약 금액에 대해 세금을 납부합니다.
불쌍한 세금 처리
변동 계약은 퇴직 할 때까지 세금이 연기되지만, 기존 IRA 및 적격 계획과 동일한 10 %의 조기 출금 페널티를 부과합니다.
계약이 Roth IRA 내부에 있지 않는 한, 이 계약의 모든 분배는 일반 소득으로 과세됩니다.
배당금을 지불하지 않는 인덱스 펀드에 대한 유사한 장기 투자는 비슷한 성장을 가져올 수 있지만 장기적인 이익에 대한 총 유동성 및 세금 감소와 함께.
높은 수수료
가변 연금은 시장에서 가장 비싼 금융 상품 중 하나입니다. 여기에는 사망률 및 비용, 뮤추얼 펀드 하위 계정 관리 비용, 계약 유지 보수 비용 및 기타 기타 비용을 포함한 수많은 비용 및 요금이 포함됩니다. 일부 계약은 계약 내에서 특정 횟수의 거래가 이루어진 후 거래 수수료를 청구합니다.
생활 및 사망 혜택 운전자는 계약 잔액에서 정기적 인 수수료를 차감합니다.
또한 대부분의 계약에는 10 년 이상 만료되지 않는 실질적인 백엔드 항복 요금표가 제공됩니다.
복잡성
앞에서 언급했듯이 가변 연금은 오늘날 가장 복잡한 금융 상품 중 하나이며 영업 사원과 소비자 모두가 제대로 마케팅하고 이해하지 못하는 경우가 많습니다.
결론
변동 연금은 다른 여러 유형의 투자와 계정을 복제해야하는 혜택을 제공 할 수 있습니다. 그러나 단점을 철저히 교육해야합니다.
이러한 제품의 가치는 세금 상황, 투자 및 퇴직 목표 및 시간대와 관련된 상황에서만 평가할 수 있습니다.
