가변 연금이란 무엇입니까?
가변 연금은 일종의 연금 계약이며, 그 가치는 기초적인 뮤추얼 펀드 포트폴리오의 성과에 따라 달라질 수 있습니다. 변동 연금은 고정 연금과 다르며 구체적이고 보장 된 수익을 제공합니다.
주요 테이크 아웃
- 변동 연금의 가치는 연금 소유자가 선택한 기본 뮤추얼 펀드 포트폴리오의 성과에 근거합니다. 반면에 고정 연금은 보장 된 수익을 제공합니다. 가변 연금은 고정 수익보다 더 높은 수익과 더 큰 수입의 가능성을 제공합니다 연금은 있지만 계정 가치가 떨어질 위험이 있습니다.
가변 연금 기초
변수 연금 이해
가변 연금의 가치에 기여하는 두 가지 요소, 즉 연금에 지불하는 금액 인 교장과 연금의 기초 투자가 시간이 지남에 따라 해당 교장에 제공하는 수익이 있습니다.
가장 보편적 인 유형의 가변 연금을 이연 연금이라고합니다. 퇴직 계획 목적으로 종종 사용되는 경우, 이는 향후 어느 시점부터 시작되는 정기 (월별, 분기 별, 연간) 소득원을 제공하기위한 것입니다. 또한 즉시 연금을 지급하는 즉시 연금도 있습니다.
일시불 또는 일련의 지불로 연금을 구입할 수 있으며 그에 따라 계정 가치가 증가합니다. 연금이 지연되는 경우이를 종종 누적 단계라고합니다.
두 번째 단계는 연금 소유자가 보험 회사에 소득의 흐름을 시작하도록 요청할 때 발생하며, 종종 지불 단계입니다. 대부분의 연금은 지불 단계가 시작되면 계정에서 추가 자금을 인출 할 수 없습니다.
가변 연금은 고정 연금에 대한 대안으로 1950 년대에 도입되었는데, 이는 보장되지만 종종 낮은 수익을 제공합니다. 변동 연금은 구매자에게 보험 회사가 제공하는 뮤추얼 펀드 메뉴에 투자함으로써 상승 시장에서 혜택을 볼 수있는 기회를 제공했습니다. 단점은 누적 단계에서 더 높은 수익과 지불 단계에서 더 큰 수입의 가능성이었습니다. 단점은 구매자가 시장 위험에 노출되어 손실을 초래할 수 있다는 것입니다. 대조적으로 연금은 고정되어 있으며, 보험 회사는 약속 한대로 수익을 낼 위험이 있습니다.
인출에 대한 제한으로 인해 변동 연금은 장기 투자로 간주되어야합니다. 일반적으로, 축적 단계에서 매년 1 회 인출을 허용합니다. 그러나 계약 기간 동안 15 년까지 인출 할 수있는 경우 일반적으로 항복 수수료를 지불해야합니다.
가변 연금의 장단점
다른 유형의 투자와 비교하여 가변 연금에 돈을 넣을지 여부를 결정할 때 다음과 같은 장단점을 평가할 가치가 있습니다.
찬성
-
세금 이연 성장
-
필요에 맞춘 수입원
-
사망 보장 보장
-
채권자에 대한 한도액
단점
-
고정 연금보다 위험
-
조기 인출에 대한 항복 수수료 및 위약금
-
높은 수수료
각각에 대한 자세한 내용은 다음과 같습니다.
장점
- 변동 연금은 세금이 연기되므로 소득을 받거나 인출을 시작할 때까지 투자 이익에 대해 세금을 내지 않아도됩니다. 물론 전통적인 IRA 및 401 (k)와 같은 퇴직 계좌에도 해당됩니다. 귀하의 요구에 맞게 소득원을 조정할 수 있습니다. 지급 단계 전에 사망하면 수혜자는 보장 된 사망 혜택을받을 수 있습니다. 연금의 자금은 채권자와 다른 채무 징수 원에게 제한이 없습니다. 이것은 일반적으로 퇴직 계획에도 적용됩니다.
단점
- 변동 연금은 기초 투자가 가치를 잃을 수 있기 때문에 고정 연금보다 위험합니다. 금융 비상 사태로 인해 계좌에서 돈을 인출해야하는 경우 항복 수수료가 발생할 수 있습니다. 59 ½ 세 이전에 철수하는 경우 10 %의 세금이 부과 될 수 있습니다. 다양한 연금에 대한 수수료는 상당히 무거울 수 있습니다.
변동 연금을 구매하기 전에 투자자는 투자 수익을 계산하기위한 비용, 위험 및 공식을 이해하기 위해 안내서를주의 깊게 읽어야합니다. 연금은 복잡한 제품이므로 말보다 쉬울 수 있습니다.
투자 관리 수수료, 사망률, 관리 수수료 및 추가 운전자에 대한 요금 사이에서 가변 연금 비용이 빠르게 증가 할 수 있음을 명심하십시오. 다른 유형의 투자에 비해 장기적으로 수익에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
