생명 보험 에이전트와 상담 한 적이 있다면 더 큰 정책을 취하거나 연금에 투자하는 것이 재정적 안정의 열쇠라고 들었을 가능성이 큽니다. 물릴 수 있기 전에 상담원은 다른 정책보다는 특정 유형의 정책을 판매 할 인센티브가 있다는 점에 유의하십시오.
보험을 판매하는 대부분의 전문가는 대부분 수수료를받습니다. 실제로 대부분의 에이전트는 이동 통신사의 직원조차 아닙니다. 종종 특정 유형의 제품에 대한 수수료가 높아 판매량에 따라 보상을받는 독립 계약자입니다.
그렇다고해서 반드시 재정적 요구에 맞지 않는 조언을하고있는 것은 아닙니다. 법에 따라 에이전트는 특정 "적합성"표준을 충족시키는 정책을 제공해야합니다. 다시 말해, 소비자는 보험 적용 범위가 자신의 재정 상황에 부적합하다는 사실을 나중에 알게 된 사람이 불만을 제기 할 수 있다는 것을 알게됩니다.
중요한 동기 부여
여전히 에이전트는 합리적으로 판매 할 수있는 상당한 동기를 가지고 있습니다. 대리인 또는 중개인이 생명 보험 정책을 판매 할 때마다 일반적으로 첫해 보험료의 절반 이상을 부담합니다. 이는 정책 규모에 따라 수백 또는 수천 달러에이를 수 있습니다. 그들은 종종 소위“갱신”수수료를받습니다.이 수수료는 향후 9 년간 보험료를 유지하는 보험료의 7.5 %에 달할 수 있습니다. 그 외에도 일부 정책은 에이전트에게 매년 적은 "지속성"수수료를 부여합니다.
갱신위원회
일부 보험 회사는 가장 기본적인 유형의 생명 보험 상품 인 기간 정책에 대한 갱신 수수료를 없애기 시작했습니다. 이것이 영업 담당자가 생명 보험을 세금 유리한 저축 구성 요소와 결합하는 평생 정책을 추진하려고 시도하는 이유 중 하나입니다. 전체 보험 기간은 보험 가입자의 전체 수명과 함께 더 오래 지속되며 더 많은 금액이 소요되는 경향이있어 상담원의 급여 지급일이 더 커집니다. 이러한 정책을 구매하기 전에 문제는 유가 증권이나 연금과 같은 다른 옵션보다 자신에게 재정적 보안을 제공하는 것이 더 좋은 방법인지 여부입니다.
“혼합 된”정책
고객이 전체 수명 계획 비용을 부담 할 때 일부 에이전트는 "혼합"정책을 제안 할 수 있으며 이는 본질적으로 전체 수명과 기간 보험 상품의 하이브리드입니다. 기존의 평생 정책을 판매 할 때보 다 수수료가 적지 만 기간제를 구입했을 때보 다 커집니다.
일반적으로 고객은 이동 통신사 또는 중개인을 통해 직접 구매할 때 더 이상 지불하지 않습니다. 중개업자는 커미션을 생명 보험 에이전트와 분할하지만 총 보수 금액은 동일합니다. 중개인의 개인 서비스를 소중히 생각하면 중개인을 사용하기 위해 더 많은 비용을 지불하지 않아도됩니다.
연금: 유리한 사업
오늘날 많은 금융 상품을 판매하는 생명 보험 회사가 많아짐에 따라 에이전트는 연금을 판매 할 때 더 많은 수입을냅니다. 매년 정해진 금액을 소유자에게 지불하는 고정 연금은 여전히 업계의 빵과 버터입니다. 그러나 많은 담당자는 더 복잡하고 종종 더 높은 수수료를 지불하는 제품을 제공합니다.
예를 들어, 가변 연금은 지불금이 소유자가 선택한 다른 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드의 성과에 부분적으로 의존하는 현금 균형 기능을 제공합니다. 이러한 정책은 투자 금액의 7 %에서 8 %의 수수료를받을 수 있으며, 운송 업체와 판매 에이전트간에 거의 균등하게 분할됩니다. 한편, 투자자는 대부분의 상호 자금 지출 비율보다 훨씬 높은 연간 수수료로 3 % 또는 3.5 %의 계정 잔액을 자주 청구하고 조기 인출 위약금을 부과하는 제품을받습니다.
아마도 더 많은 논란의 여지가 주식 인덱스 연금입니다. 여기서 수익률은 S & P 500과 같은 벤치 마크가 시간이 지남에 따라 얼마나 잘 전달되는지에 따라 결정됩니다. 상대적으로 복잡 할뿐만 아니라, 이러한 제품들은 에이전트를 너무 관대하게 지불하는데도 도움이되었습니다. 판매자는 일반적으로 하나를 판매 할 때마다 5 % 이상의 수수료를받습니다.
그렇다고 대부분의 생명 보험 담당자가 막대한 수입을 얻는다는 의미는 아닙니다. 노동 통계국 (Bureau of Labor Statistics)에 따르면, 2012 년 보험 에이전트의 평균 연봉은 48, 150 달러로 평균 연봉은 63, 400 달러였습니다. 고객 기반을 개발 한 첫 몇 년은 특히 어려운 일이었으며, 새로운 에이전트의 20 % 미만이 4 년 이상 지속되었습니다. 그러나 전문가들은 업계의 지불 모델을 이해하면 일부 에이전트가 특정 제품에 대한 편견이있는 이유를 소비자가 이해하는 데 도움이 될 수 있다고 말합니다.
결론
다른 제품을 비교할 때는 에이전트 또는 중개인이 각 제품에 대해 얼마나 많은 커미션을하는지 문의하십시오. 그들이 당신에게 말하기를 거부한다면, 당신은 의지 할 사람을 찾고 싶을 것입니다. 물론 제품을 구입하기 전에 여러 출처에서 견적을 구매하십시오.
