2019 년 1 분기 현재, 미국 학생들은 약 1.49 조 달러의 학생 대출을 받기 시작했습니다. 평균 차용인은 지난 수십 년 동안 크게 증가한 25, 000 달러에서 35, 000 달러 사이였습니다. 많은 돈이 온라인에 있기 때문에 누가 궁극적으로 모든 원금 및이자 지불금을 받을지 궁금해하는 것이 합리적입니다. $ 1.49 조 달러는 차용자에게 중대한 책임이 될 수 있지만 채권자에게는 더 큰 자산이 될 수 있습니다.
학생 대출 처리의 미로
학생 대출이 한 기관에서 시작되고 다른 기관이 소유하고 다른 기관에서 보증하며 다른 기관에서 보증하고 아마도 네 번째 또는 다섯 번째 기관에서 서비스를 제공했을 수도 있습니다. 이것은 당신의 부채를 소유 한 사람과 방법을 추적하는 것을 매우 어렵게 만들 수 있습니다. 연방 정부가 어떤 식 으로든 관여하고 있다고 말하는 것이 안전하지만 많은 대출 유형에 달려 있습니다.
대부분의 대출 기관은 국제 은행이나 정부와 같은 거대한 기관입니다. 그러나 대출이 시작된 후에는 시장에서 사고 팔 수있는 자산을 나타냅니다. 은행은 종종 대출을 장부에서 제외하고 다른 중개자에게 판매하도록 동기를 부여받습니다. 그렇게하면 즉시 자본 비율이 향상되고 더 많은 대출을 할 수 있기 때문입니다. 정부가 거의 모든 대출을 완벽하게 보장하므로 은행은 채무 불이행으로 자산을 이전하지 않기 때문에 더 높은 가격으로 판매 할 수 있습니다.
비정부 소유자
정부 밖에서 대부분의 학생 대출은 대출 기관이나 제 3 자 대출 서비스 회사가 보유합니다. 발신자와 제 3자는 각각 자체 수집 서비스를 수행하거나 수금 대행사와 계약을 체결 할 수 있습니다. 가장 큰 사립 학생 대출 회사로는 Navient Corp., Wells Fargo & Co. 및 Discover Financial Services가 있습니다.
많은 학생 대출은 또한 NelNet Inc. 및 Sallie Mae와 같은 교육부와 유익한 관계를 가진 준 정부 기관 또는 민간 회사의 소유입니다. Sallie Mae는 연방 정부가 대체 한 FFELP (Federal Family Education Loan Program)에 따라 많은 대출을 보유하고 있습니다.
채권자로서의 연방 정부
2016 년 7 월 8 일 현재, 연방 정부는 세인트 루이스 연방 준비 은행 (Federal Reserve Bank of St. Louis)에 의해 수집 된 데이터에 따라 미화 소비자 부채로 약 1 조 달러를 소유했습니다. 이 수치는 2009 년 1 월 1, 500 억 달러 미만으로 증가하여 그 기간 동안 거의 600 % 증가했습니다. 주된 범인은 학생 대출이며, 연방 정부는 Affordable Care Act의 거의 알려지지 않은 조항으로 효과적으로 독점하여 2010 년에 법에 서명했습니다.
Affordable Care Act 이전에, 대부분의 학생 대출은 개인 대출 기관에서 시작되었지만 정부에 의해 보증되었는데, 이는 학생 대출자가 채무 불이행시 납세자들이 법안을 이행한다는 의미입니다. 2010 년 의회 예산 국 (CBO)은 대출의 55 %가이 범주에 속한다고 추정했습니다. 2011 년과 2016 년 사이에 사립 학생 대출의 비율은 거의 90 % 감소했습니다.
빌 클린턴 행정부 이전에 연방 정부는 1965 년 이래 대출을 보장하는 사업을했지만 학생 대출은 제로였다. 클린턴 대통령의 첫해와 조지 W. 부시 행정부의 해 정부는 약 1, 400 억 달러의 학생 부채를 천천히 축적했습니다. 2018 년 9 월 미국 재무부는 연례 보고서에서 학생 대출이 모든 미국 정부 자산의 36.8 %를 차지한다고 밝혔다.
연방 학생 대출 프로그램 비용은 널리 논의되고 있습니다. CBO는 낮은 할인율과 "공정 가치"할인율을 기준으로 두 가지 다른 견적을 제공합니다. 공정 가치 추정치에 의존한다면 정부는 연간 4, 000 억 달러에서 2, 500 억 달러 (관리 비용 400 억 달러 이상)를 잃게됩니다. 다시 말해, 정부는 대출의 가치를 되찾지 않고 현재와 미래 납세자들을 보증인의 입장에 놓는다.
