평생 보험이란 무엇입니까?
평생 보험은 피보험자의 생명을 보장합니다. 죽음의 혜택을 제공하는 것 외에도, 평생에는 현금 가치가 축적 될 수있는 저축 요소가 포함되어 있습니다. 이러한 정책은 영구 또는 기존 생명 보험이라고도합니다.
생명 보험의 작동 방식
주요 테이크 아웃
- 평생 보험은 특정 기간 동안의 생명 보험에 비해 보험 계약자의 평생 동안 지속됩니다. 보험료 사망시 보험 가입자의 사망시 수혜자 또는 수혜자에게 전액 생명 보험이 지급됩니다. 생명 보험은 사망 혜택뿐만 아니라 현금이 쌓일 수있는 저축 요소를 제공합니다. 저축 요소는 투자 될 수 있습니다. 또한, 보험 계약자는 필요할 때 현금을 인출하거나 대출하여 현금으로 현금을 이용할 수 있습니다.
평생 보험 이해
가장 일반적인 생명 보험 상품 인 평생 보험은 정기적으로 지불하는 수준의 프리미엄 지불과 교환하여 수혜자에게 사망 혜택의 지불을 보장합니다. 이 정책에는 현금 급여라고하는 저축 부분이 사망 급여와 함께 포함되어 있습니다. 저축 요소에서이자는 세금 지연으로 누적 될 수 있습니다. 현금 가치의 증가는 생명 보험의 필수 요소입니다.
평생 현금 가치
현금 가치를 높이기 위해 보험 계약자는 예정된 보험료보다 더 많은 금액을 지불 할 수 있습니다. 또한 배당금을 현금 가치에 재투자하고이자를 얻을 수 있습니다. 현금 가치는 보험 계약자에게 실질적인 혜택을 제공합니다. 본질적으로, 현금 가치는 보험 계약자의 지분의 원천이됩니다. 현금 보유액에 접근하기 위해 보험 계약자는 자금 인출 또는 대출을 요청합니다. 이자에 대한 보험료는 보험사마다 변동되는 대출에 대해 청구됩니다. 또한, 소유자는 면세로 지불 한 총 보험료 액까지 자금을 인출 할 수 있습니다. 미지급 대출은 사망 액을 현저하게 줄입니다. 인출은 현금 가치를 감소 시키지만 사망 혜택은 감소시키지 않습니다.
평생 보험 예
보험 회사의 경우 현금 가치가 누적되면 순 위험이 줄어 듭니다. 예를 들어, ABC Insurance Company는 보험 소유자 인 S. Smith에게 25, 000 달러의 생명 보험을 발행합니다. 시간이 지남에 따라 현금 가치는 $ 10, 000까지 축적됩니다. 스미스 씨의 사망시, 보험 회사는 $ 25, 000의 전체 사망 혜택을 지불합니다. 그러나이 회사는 누적 현금 가치 $ 10, 000로 인해 $ 15, 000의 손실 만 실현할 것입니다. 문제의 순 위험 액은 25, 000 달러 였지만 보험 가입자 사망시 15, 000 달러였습니다.
평생 보험은 일반적으로 평생이 아닌 특정 수년 동안 만 이용 가능하며 사망 혜택 및 저축 요소가 아닌 사망 혜택 만 지불하는 기간 생명 보험과 다릅니다.
생명 보험의 사망 혜택
평생 보험 정책의 사망 혜택은 일반적으로 정해진 금액의 정책 계약입니다. 일부 정책은 배당금을받을 자격이 있습니다. 이 경우, 보험 계약자는 배당금으로 추가 사망 혜택을 구매하도록 선택할 수 있으며 이는 사망시 사망 혜택을 증가시킵니다. 또는 현금 가치에 대해 지불하지 않은 미결제 대출은 사망 혜택을 감소시킵니다. 많은 보험사들은 보험 가입자가 장애를 입거나 치명적 또는 말기 병이 났을 때 사망 혜택을 보호하는 라이더를 제공합니다. 일반적인 라이더는 우연한 사망 혜택 및 프리미엄 라이더 면제를 포함합니다.
지명 된 수혜자들은 사망 혜택으로부터받은 돈을 총 수입에 추가 할 필요가 없습니다. 그러나 때때로 소유자는 정책의 자금을 계정에 보유하고 할당량으로 분배하도록 지정할 수 있습니다. 보유 계정에서 얻은이자는 과세되며 수혜자가보고해야합니다. 또한 소유자가 사망하기 전에 보험 정책이 판매 된 경우 해당 판매 수익에 대해 세금이 부과 될 수 있습니다.
대부분의 평생 보험 정책에는 철회 조항이 있으므로 보험 계약자는 보험 적용을 취소하고 현금 항복 가치를받을 수 있습니다.
생명 보험의 역사
1940 년부터 1970 년까지 평생 보험이 가장 인기있는 보험 상품이었습니다. 보험은 보험 가입자가 적시에 사망 할 경우 가족의 소득을 확보하고 퇴직 계획 보조금을 지원했습니다. 1981 년에 TEFRA (Tax Equity and Fiscal Responsibility Act)가 통과 된 후 많은 은행과 보험 회사가보다 관심을 갖게되었습니다. 개인은 당시 10 ~ 12 %의 수익률을 기록한 주식 시장에 대한 투자에 대해 평생 보험 구매의 이점을 평가했습니다. 당시 대부분의 개인은 주식 시장과 기간 생명 보험에 투자하기 시작했습니다.
