2008 년 금융 위기는 소기업에 큰 타격을주었습니다. 많은 중소 기업들은 직원들을 해고하고, 지출을 줄이며, 확장 계획을 중단하고, 금융 위기가 진정 될 때까지 생존 할 수있는 새로운 방법을 찾아야했습니다. 위기가 시작된 지 10 년이 지났습니다. 소기업은 어떻게 폭풍우를 극복 했습니까?
금융 위기가 소기업에했던 일
소규모 사업 환경은 위기와 그 이후 10 년 동안 확실히 변했습니다.
스타트 업
금융 위기가 발생하기 전 10 년 동안 매년 생성 된 비즈니스 수는 평균 670, 000 개로 2006 년에는 715, 000 개 이상에 달했습니다. 새로운 소규모 비즈니스가 지금 태어나고 있지만 비즈니스 창출 속도는 아직 위기 이전 수준으로 돌아 오지 않았습니다.
사업 마감
금융 위기로 인해 많은 소기업들이 사업을 중단했습니다. 2008 년 12 월과 2010 년 12 월 사이에 약 1 백 8 십만 개의 소규모 비즈니스가 진행되었습니다. 오늘날 소기업의“죽음”은 2014 년에 400, 000 건 미만으로 마감 된 통계 (최근 통계)와 함께 금융 위기로 인해 급격히 감소했습니다.
직원 해고
소기업은 전통적으로 국가의 "창업자"라고 불렀습니다. 그러나 금융 위기 동안 소기업에 대한 해고는 극적이었습니다. 2007 년 12 월부터 2009 년 12 월까지 2 년 동안 약 870 만 개의 일자리가 사라졌습니다. 미연방 준비위원회 (Federal Reserve)에 따르면 특정 제조업체와 같이 높은 외부 금융에 의존하는 산업의 근로자는 금융 위기 동안 실업자가 될 가능성이 더 컸습니다.
직업 창조
경기 침체기 동안 소기업은 일자리를 창출하지 못했습니다. 그들은 일자리를 잃었다 (이전 경기에서 60 % 감소). 다행히도 이러한 측면에서 확실한 회복이 이루어졌습니다. 중소 기업은 모든 새로운 일자리의 약 62 %를 창출하고 있습니다. 또한 소기업 소유자는 오늘날 자격을 갖춘 직원을 찾는 것이 가장 큰 문제라고보고합니다.
상업 대출에 대한 영향
금융 위기 이전에는 소기업에 대한 상업용 대출의 수 (전통적인 차용 옵션)가 두 자리 수의 비율로 계속 증가했습니다. 이것은 금융 위기 동안 사실상 중단되었습니다. 실제로 2008 년부터 2011 년까지 대기업에 의한 대기업 대출은 실질적으로 존재하지 않았으며, 소기업에 의한 대출은 크게 감소했습니다. 2008 년 2/4 분기와 2010 년 2 분기 사이 중소 기업에 대한 총 상업 대출 금액은 400 억 달러 감소했습니다.
1995-2015 년 대기업 및 중소 은행의 중소기업 대출 금액의 평균 백분율 변동
경제는 2011 년과 2012 년에 회복되기 시작했지만 소기업에 대한 은행 대출의 동시 회복은 없었습니다. 미국 중소 기업 청에 따르면, “소규모 기업 대출 원산지 금액은 위기 동안 절반 이상으로 급락했으며 위기 후 회복이 매우 제한적이므로 소기업 대출 원산지가 위기 이전 수준에서 40 % 감소했습니다."
금융 위기 후 상업 금융을 얻는 중소 기업에 대한 주요 장애물 중 하나는 신용도였습니다. 대부분의 상황에서 소기업에 대한 대출은 소유자에 의해 개인적으로 보장되어야합니다. 금융 위기 동안, 소유자의 개인 금융은 최대치까지 확장되었으며, 그 결과 많은 사람들이 개인 FICO 점수가 떨어졌습니다. 이것은 사업이 회복 되더라도 소유자의 개인 보증이 지원하는 상업 대출을 얻는 능력이 그리 쉽게 나오지 않음을 의미했습니다. 소유자가 그러한 대출을받을 수있을 때, FICO 점수가 좋은 소유자보다 금리가 높습니다.
다행히 10 년 후 소기업 대출에있어 상황이 잘 회복 된 것 같습니다. 현재 SBA 대출 프로그램은 2018 년 7 (a) 대출 (SBA의 기본 대출 옵션)에서 1, 600 만 달러 이상으로 확장되었습니다. (SBA 대출에 대한 자세한 내용은 SBA 대출을 통한 소기업 확장 참조) 기업은 인상적인 비율로 대출 신청을 승인하고 있습니다. 2014 년 1 월 대출을 추적하기 시작한 Biz2Credit Small Business Lending Index에 따르면, 소규모 은행은 2018 년 7 월에받은 자금 요청의 49.7 %를 승인했습니다 (2014 년 12 월 이후 소규모 은행의 최고 수치).
대체 대출의 상승
금융 위기 이전에, “대체 대출”이라는 용어는 일반적으로 인수 분해 (요소가 본질적으로 사업 송장을 할인 된 가격으로 구매하는 자금 조달)로 제한되었습니다. 그러나 금융 위기 동안 전통적인 금융에 대한 접근성이 부족한 소기업의 요구를 충족시키기 위해 일부 회사는 새로운 금융 옵션을 제공하기 시작했습니다.
예를 들어 가맹점 현금 서비스 (MCA)는 인수 분해와 유사하지만 회사의 신용 카드 거래를 기반으로합니다. 이 자금 조달 방법의 실효 비용은 매우 높지만, 위기 중에는 특정 회사의 유일한 옵션 일 수 있습니다. 금융 위기 동안 장비 파이낸싱은 새로운 것은 아니지만 인기가 높아졌습니다. 기업이 필요한 기계류 또는 기타 품목에 대한 지불 방법을 찾지 못한 시점에서 공급 업체가 지불 조건으로 소기업에 상품을 판매하는 방법이었습니다. 그리고 신용 조합은 법이 허용하는 한도 내에서 중소기업 대출을 늘리기 시작했습니다 (1998 년부터 2017 년까지는 자산의 12.25 %까지만 중소기업에 빌려주었습니다). 이러한 대체 대출 옵션은 오늘날 소기업에서 계속 사용되고 있으며 대체 대출 기관의 현재 대출 승인율은 현재 56.5 %이고 신용 조합은 40.3 %입니다.
크라우드 펀딩
많은 사람들로부터 소량을 모금하는이 온라인 방법은 위기 후 번성했습니다. 크라우드 펀딩은 선물 (예: Indiegogo, Kickstarter), 대출 (예: LendingClub) 또는 지분 (다음에 설명)의 형태 일 수 있습니다. 2012 년 버락 오바마 대통령은 소규모 사업체가 SEC를 통해 등록하지 않고도 주식을 조달 할 수 있도록 Jumpstart Our Business Startups (JOBS) 법에 서명했습니다. 이 지분 크라우드 펀딩 옵션은 SEC 규정이 필요하기 때문에 몇 년이 걸렸지 만 지금은 운영되고 있습니다. ( 주식 크라우드 펀딩에 대한 SEC 규칙 이해를 참조하십시오.) 한계를 설정하는 데 사용할 수있는 여러 가지 지분 크라우드 펀딩 포털이 있습니다 (예: Fundable, AngelList, EquityNet, Wefunder).
금융 위기 이후 10 년 동안 비즈니스 수행 방식이 바뀌면서 기술이 두드러졌습니다. 소기업은 이제 온라인 금융 옵션에 익숙해졌으며, 2016 년에는 21 %, 2017 년에는 24 %의 온라인 대출을 추구했습니다.
앞서 찾고
중소 기업에 대한 금융 위기의 가장 큰 효과는 부채를 감시하고 지출에 대한 긴밀한 통제를 유지하고 자본에 대한 접근성을 유지하는 것과 관련된 중요한 교훈을 얻은 것입니다. 또한, 그 위기 동안 꿈꾸지 않은 새로운 재정 지원 소스가 현재 이용 가능하며 심지어 새로운 지원도 도입 될 수 있습니다. 현재 경제는 견실 한 것으로 보이며 또 다른 불황에 대한 생각은 목록에 올라 있지 않습니다. 무엇이 앞으로 나올지 누가 알겠습니까?
