대학은 싸지 않다. 대학에 있거나 대학에 다니거나 현재 대학에 저축중인 사람은 이미 알고 있습니다. 그러나 당신이 모르는 것은 비용이 얼마나 빠르게 증가하고 있는지입니다. 승인 된 경험 법칙은 대학 비용이 인플레이션 율의 약 2 배로 증가한다는 것입니다. 즉, 매년 5 % 이상 더 지불해야합니다.
미래의 대학생의 부모라면 지금 저축해야하지만 저축 예금 계좌에 돈을 버는 것은 효과가 없습니다. 인플레이션보다 앞서 있으려면 투자해야합니다. 대부분의 사람들은 돈을 벌기 위해 529 저축 계획을 선택합니다. 그것은 많은 도움이 될 것이지만, 부모가 알지 못하는 것은 나중에 돈을 어떻게 쓰는지가 저축하는 것만 큼 중요하다는 것입니다.
최선의 시나리오에서는 529 기금을 정부의 지원과 결합하여 귀하 또는 귀하의 자녀를위한 전체 대학 비용을 충당하는 것이지만, 정부 지원은 종종 소득 기반이며 529를 처리하는 것이 전략적으로 이루어지는 곳입니다.
529 자금을 언제 어떻게 사용 하는가
최근 월스트리트 저널 (Wall Street Journal) 칼럼니스트는 아이가 대학에 진학하면 부모가 기대한다면 3 년과 4 년 동안 재정 지원을 받기 위해 처음 2 년 동안 529 개의 기금을 모두 사용하는 것이 가족의 이익에 도움이 될 수 있다고 조언했습니다. 고비용 또는 저소득 연도. 좋은 조언? 우리는 다른 전문가들과 함께 확인하기로 결정했습니다. 우리가 찾은 다양한 조언은 부모가 대학 대출 전문가와 상담하여 상황에 대한 올바른 조언을 구해야한다는 것을 분명히했습니다.
학생이나 부모 인 경우 금식하십시오. 미주리 주 스프링 필드에있는 BKD Wealth Advisors의 CFP, Gretchen Cliburn 이사는“학생이나 부모 중 한 명이 소유 한 529 개의 계정으로 보유한 돈은 FAFSA의 부모 자산으로 간주됩니다. 교육 비용이 529 저축액을 초과한다는 것을 알고 있다면, 돈을 빌리기 전에 529 잔액을 먼저 사용하는 것이 좋습니다.”
그러나 나중에 대출을받는 데 어려움이 있다고 생각하면 아닙니다. College Aid Partners의 Joseph Orsolini는 처음 2 년 동안 가용 대출을 이용하는 대신 529 개의 펀드를 통해 자금을 조달 할 수 있다고 말합니다. “가족들은 비용을 절감하고 빌리는 데 가장 적합한 행동을 결정하기 위해 4 년제 대학 예산을 책정해야합니다. 처음 몇 년 동안 많은 가족이 529 계좌를 사용하는 것을 보았지만 나중에는 돈이 다 떨어지고 마지막 해에 신용이 나빠 빌릴 수 없게되었습니다.”라고 경고합니다. "이 학생들은 대학을 마치기위한 자원이 없습니다."
오르 솔리 니도 동의합니다. “저소득은 사람들을위한 상대적 용어입니다. 1 억 5 천만 달러에서 1 억 달러로 하락하는 것은 큰 폭의 감소이지만, 대부분의 경우 추가적인 재정 지원이되지 않을 것입니다.”라고 그는 말합니다. "자녀가 필요의 100 %에 해당하는 엘리트 칼리지에 있다면이 전략에 의존 할 가치가 있지만 대부분의 칼리지가 단순히 529 기금을 지출하기위한 보조금 패키지를 늘리지 않을 것입니다."
조부모라면 잠시만 기다려주십시오. 공인 재무 설계사 Ryan Kay에 따르면, 학생이 말년까지 돈을 사용하지 않는 것이 가장 좋은 상황이 있습니다. Kay는“529 돈을 언제 지출 할 것인지를 고려하면서 기억해야 할 한 가지 중요한 측면이 있습니다. 예를 들어, 조부모가 소유주이고 529 계획에서 자금을 분배하면 그 돈은 내년 FAFSA의 학생 소득으로 계산되며 학생의 재정 지원 자격에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 따라서 조부모가 주인 인 경우, 학생이 최종 FAFSA (대학 1 학년 1 월 1 일)를 제출할 때까지 529 계획에 돈을 남기는 것이 가장 좋은 경우가 많습니다.”
세금 공제에 포함
미국 기회 세금 공제는 최대 $ 2, 500의 세금 공제를 제공합니다 수업료, 수업료, 교재 및 기타 강의 자료에 4, 000 달러를 썼을 때. 그러나 특정 소득 수준에서 단계적으로 폐지됩니다 (예: 2015 년에 공동으로 신고하는 부부의 경우 $ 180, 000). 또한 동일한 비용을 사용하여 529 계획의 면세 분배를 정당화하고 세금 공제를받을 수는 없습니다. 이중 담금이 없습니다.
Cappex의 전략 발행인이자 마크 칸트로 위츠 (Mark Kantrowitz)는“세금 공제는 10 %의 세금 부과와 비공식 분배에 대한 일반 소득세를 고려하더라도 면세 529 계획 분배보다 적격 비용의 1 달러당 가치가 더 높습니다..com. “가족들은 529 요금제에 의존하기 전에 현금 또는 대출 사용에 대한 수업료와 교재비를 4, 000 달러로 우선시해야합니다. 그렇지 않으면, 529 플랜 잔액을 가능한 빨리 지출하여 자산 가치의 5.64 %만큼 원조 자격을 줄이기 위해 자산이 해마다 지속되지 않도록합니다.”
결론
대부분의 재정적 질문과 마찬가지로 가정이 많지만 일반적으로 전문가들은 529 돈을 모두 지출하고 미래에 베팅하는 대신 다른 관행을 권장합니다. 그러나 일부 사람들은이 전략이 비용을 절감 할 수 있다고 지적합니다.
