목차
- 1. 당신의 401 (k)를 완전히 기금
- 2. 로스 IRA에 기여
- 3. 주택 담보 고려
- 4. 공제 받기
- 5. 현금 가치 정책으로 활용
- 6. 장애 보상 적용
- 결론
저축이 거의없는 은퇴 연령에 다다르는 사람들은 앞으로 울퉁불퉁 한 길을 갈 수 있습니다. 그러나 특정 단계는 가능한 한 빨리 둥지 알을 만들어서 은퇴 지원을위한 최소한의 돈을 마련 할 수 있습니다.
튜토리얼: 퇴직 계획 기본 사항
1. 당신의 401 (k)를 완전히 기금
이 연령 카테고리의 직원은 직장에서 401 (k)를 제공받으며 최대 금액으로 자금을 조달해야합니다. 401 (k)를 얼마나 강력하게 만들 수 있는지에 대한 감각을 제공하려면 다음을 고려하십시오.
40 세이고 401 (k)에 매년 $ 17, 500를 기부하는 개인은 65 세까지 130 만 달러 이상의 저축을 축적 할 수 있습니다. 이는 8 %의 수익과 고용주 부담금이 없다고 가정합니다 (그림 1 참조). 이는 강력한 저축 도구이며, 퇴직이 가까워지는 근로자들이 401 (k)에 최대한 빨리 자금을 지원할 것을 진지하게 고려해야한다는 증거입니다. 이 개인이 50 세에 5, 500 달러의 캐치 업 금액으로 저축을 늘리면 27271, 000 달러가 추가로 절약됩니다. 2020 년의 경우이 수치는 총 $ 26, 000이며 더 많은 수입 잠재력으로 $ 19, 500 및 $ 6, 500 (캐치 업)입니다.
"50 세에서 60 세 (11 세)까지 매년 24, 000 달러를 삭감 할 수 있다면 전혀 성장하지 않은 팩터링을 할 경우, 이는 가장 초기의 무급 퇴직자라도 264, 000 달러가 더 절약됩니다. 은퇴 기간 내내 지속되는 소득 창출 포트폴리오를 깨뜨릴 수 있습니다 "라고 펜실베니아 달라스에있는 MF Advisers, Inc.의 AAMS® 인 Martin A. Federici Jr.는 말합니다.
그림 1
2. 로스 IRA에 기여
로스 IRA는 투자자에게 세금 유예 기준으로 돈을 저축하고 키울 수있는 좋은 방법을 제공합니다. 소득 제한이 있습니다. 예를 들어, 2020 년의 경우 귀하가 독신이고 수정 조정 총소득 (MAGI)이 1 년에 $ 124, 000 이상인 경우, 귀하의 기부 한도가 줄어 듭니다. 독신이고 MAGI가 $ 139, 000 이상인 경우 기부 한도는 없습니다. 공동 신고하는 결혼 한 사람들의 경우, MAGI가 $ 196, 000 인 사람들에 대한 기부 제한이 있습니다. 그리고 $ 206, 000 이상에서 기부 한도는 0입니다. (2020 년의 수치는 독신의 경우 $ 124, 000 ~ $ 139, 000, 공동 결혼 신고의 경우 $ 196, 000 ~ $ 206, 000입니다)
Roth로 잠재적으로 얼마나 많이 앗아 갈 수 있습니까? 다음 예제를 고려하십시오.
매년 $ 6, 000 (2020 한도)를 투자하고 연 8 %의 수익률을 얻는 40 세의 노인은 65 세까지 $ 473, 726 이상을 축적 할 수 있습니다. 50 세까지 기다렸다가 $ 6, 500를 절약하기 시작한 사람도 매년 (동일한 수익 가정을 사용하여) 65 세까지 $ 190, 000를 절약 할 수 있습니다.
애리조나 주 스코 츠 데일의 New Direction Financial Strategies, LLC, CFA®, CFP®, Michelle Buonincontri에 따르면,
Roth IRA 기여를 극대화하고 적절한 경우 Roth 전환을 활용하는 것이 실제로 의미가 있습니다. Roth 계정은 면세 복리를 허용하며 출금 규칙을 준수하면 수입을 포함한 출금은 면세됩니다. 이것은 실제로 인출 단계에있을 때 과세 소득을 최소화 할 수 있도록 세금 계획을 세울 수있는 기회를 제공하며, 이로 인해 퇴직시 돈을 더 오래 버는 데 도움이 될 수 있습니다.
완전 자금 지원을받는 Roth IRA 및 401 (k)는 퇴직 자산을 신속하게 구축하는 데 도움이 될 수 있습니다.
3. 주택 담보 고려
주택은 일반적으로 퇴직 소득의 주요 원천으로 간주되어서는 안되지만 퇴직 기간 동안 유동성을 제공 할 수 있습니다. 이를 위해 노인들은 생활비를 충당하기 위해 자신의 집에있는 자산에 대한 대출을 고려할 수 있습니다. "인구의 대부분은 부동산에 묶여있는 부의 대부분을 보유하고 있습니다. 이것은 은퇴 자금을 조달하기 위해 여러 가지 방법으로 사용될 수 있습니다. HELOC (Home Equity Line)를 사용하여 필요할 때 뽑거나 팔 수 있습니다, 당신이 선택한 것이 무엇이든, 당신의 월 소득에 미치는 영향을 고려하는 것이 중요합니다. 사람들은 수십 년 전에 살고 있기 때문에 앞으로 몇 년 동안 지속 가능한 소득을 가질 수 있도록하는 것이 중요합니다 매사추세츠 주 렉싱턴에있는 Innovative Advisory Group의 자산 관리자 Kirk Chisholm은 말합니다.
대출 기관이 상환 기간을 단축하고 더 오래된 차용자의 상환 금액을 증가시킬 수 있기 때문에 역 담보 대출이 의미가 있습니다. 1 차 거주지를 팔고 더 작고 비용이 적게 드는 집으로 이사하는 것도 노인에게 적합 할 수 있습니다. 많은 경우에, 아이들은 보통 스스로 혼자 있기 때문에 더 이상 큰 집이 필요하지 않습니다.
그러나 집을 팔아서 가볍게 가져 가지 말아야합니다. 결국, 많은 경우에 주택 소유자가 집안에 완전한 지분을 축적하는 데 30 년이 걸립니다. 따라서 판매에서 최대한 많은 금액을 얻지 못하는 것은 부끄러운 일입니다.
즉, 개인은 현재 시장 상황과 판매하기 가장 유리한시기인지 고려해야합니다. 당연히 주택 소유자는 세금에 대한 영향도 고려해야합니다. 공동 세금 보고서를 제출 한 기혼 주택 소유자는 자본 이득에 대한 연방 세금을 지불하지 않고도 최대 $ 500, 000의 이익을 창출 할 수 있습니다. 한 개인의 경우 한도는 $ 250, 000입니다. 이는 특정 요구 사항을 충족한다고 가정합니다. 판매되는 주택은 기본 거주지 여야하며 지난 2 년 동안 다른 주택에 대한 자본 이득 배제 혜택을받지 않아야합니다. 추가 요구 사항은 IRS 에서 제공하는 IRS Publication 523에 설명되어 있습니다.
마지막으로, 이웃의 작은 곳으로 이사하지 않는 경우, 결정을 내리기 전에 이사 할 지역의 생활비를 고려하십시오. 다시 말해, 부동산 가격과 식료품과 같은 일상 용품의 비용이 일반적으로 현재 거주하는 지역보다 낮은 지 확인하는 것이 좋습니다.
4. 공제 받기
표준 공제는 모든 사람에게 해당되는 것은 아닙니다. 실제로, 많은 양의 모기지이자, 공제 가능한 세금, 회사가 상환하지 않은 사업 관련 비용 및 / 또는 자선 기부금이 있다면 공제 항목을 항목별로 분류하는 것이 좋습니다.
(자세한 통찰력은 다음을 참조하십시오: 15 자영업자에 대한 세금 공제 및 혜택. )
CPA와 함께 앉아 개인 상황에 따라 항목을 작성하는 것이 합당한 지 판단하십시오. 그런 다음 영수증을 저장하고 좋은 기록을 유지하는 습관을 가지십시오. 결국, 그것이 항상 당신이하는 것이 아니라 당신이 저축 한 것을 계산하십시오. 특히 은퇴에 가까워 질수록 더욱 중요합니다.
5. 현금 가치 정책으로 활용
현금에 대한 보험 정책을 두드리는 것이 최후의 수단으로 여겨 져야하지만, 보험에 대한 원래의 필요가 더 이상 존재하지 않으면 현금으로 바꾸는 것이 합리적 일 수 있습니다. 그러나 정책을 취소하거나 현금 가치에 액세스하기 전에 먼저 세무사 및 보험 전문가와 상담하여 개별 요구 사항을 검토해야합니다.
6. 장애 보상 적용
장애 보장을 받거나 귀하의 직업이 일종의 그룹 장애 혜택을 제공하는지 확인하는 것을 잊지 마십시오. 그러한 보장을 얻는 배후의 아이디어는 간단합니다. 최악의 상황이 발생할 경우를 대비하여 자신과 소득 및 둥지 알의 적어도 일부를 보호하십시오.
장애인이 될 가능성은 귀하의 경력과 생활 방식에 달려 있지만, 2019 년 미국 인구 조사국 (US Census Bureau)이 발표 한 자료에 따르면 약 4 천 7 백만 명의 미국인이 어느 정도의 장애를보고합니다. 보고서에 따르면 이는 "미국 민간 비 제도화 인구의 12.7 %"에 해당하는 수치이다. 그것은 당신의 소득을 보호하고 어떤 형태의 네스트 에그로 은퇴 할 확률을 높이기 위해서는 최소한 어떤 형태의 장애 보상을 고려하는 것이 합리적이라는 것을 의미합니다.
Colo Boulder의 Harbor Financial Group, Inc. CFP® 인 Elyse Foster는 "장애 보험은 저축을 보호하는 데 중요합니다. 가장 비용 효율적인 옵션은 고용주 또는 전문 협회에 문의하십시오."라고 말합니다.
결론
은퇴 계획을 거의 또는 전혀하지 않은 40 대와 50 대 개인은 확실히 불리한 점에 있습니다. 그러나 적절한 계획과 저축 및 투자 의지가 있다면 그 가능성은 극복 할 수 없습니다.
