목차
- 401 (k) 계획 이해
- 전통 및 로스 IRA
- 전통적 대 로스 IRA
- 9 월 IRA
- 현금 균형 정의 혜택 계획
- 투자 계정
401 (k) 계획은 1978 년에 시작된 이래 미국에서 가장 인기있는 고용주 후원 퇴직 계획이되었지만 모든 근로자가 접근 할 수있는 것은 아니므로 퇴직을위한 대안을 모색하고 있습니다.
그래서 거기에 또 뭐가 있습니까? 몇 가지 옵션이 있습니다. 그러나 먼저 401 (k)의 작동 방식을 살펴 보겠습니다.
주요 테이크 아웃
- 모든 근로자가 고용주가 후원하는 인기있는 퇴직 계획 인 401 (k)에 액세스 할 수있는 것은 아니며, 퇴직 보호기의 대안으로는 IRA 및 유자격 투자 계정이 있습니다.401 (k)와 같은 IRA는 퇴직 보호기에게 세금 혜택을 제공합니다. 로스 옵션의 자격을 갖추려면 현재 및 미래의 세금 상황을 고려하여 전통적인 IRA와 로스를 결정하십시오.
401 (k) 계획 이해
설정이 간단합니다. 401 (k)로 매월 급여에서 세전 돈을 기부합니다. 기부금은 연간 소득에서 공제받을 수 있습니다. 돈은 급여에서 자동으로 공제되고 플랜 옵션에서 선택한 투자에 투자됩니다.
고용주가 귀하의 기부금의 일부와 일치하는 것이 더 좋습니다. 은퇴하면 투자 수익을 얻습니다.
매년 기부 할 수있는 금액에는 제한이 있습니다. 2020 년 기준으로 연간 최대 $ 19, 500 (2019 년 $ 19, 000에서 증가)을 기부 할 수 있으며 50 세 이상인 경우 세이버에게 추가 $ 6, 000가 허용됩니다.
401 (k)를 설정하면 자동 조종 장치에서 401 (k)를 실행할 수 있지만 일반적으로 좋은 생각은 아닙니다. 예를 들어, 월급이 두 배로 늘고 매월 같은 금액을 기부하는 경우 기부금을 늘리지 않으면 서 불이익을 당하게됩니다.
401 (k)에 대한 대안을 찾고 있다면 아래의 가능성을 살펴보십시오.
전통 및 로스 IRA
고용주가 401 (k)를 제공하지 않거나 자영업자 또는 소규모 사업자 인 경우 개인 퇴직 계좌 (IRA)를 개설 할 수 있습니다. 이 계정은 또한 퇴직 지향 세금 혜택을 제공하며, 이는 전통적인 IRA 또는 Roth IRA 중 어느 것을 선택하는지에 따라 다릅니다.
더 좋은 점은 수입과 선택한 계좌 유형에 따라 401 (k)에 추가하여 하나를 절약 할 수 있다는 것입니다. 기부금은 세금 공제 대상이 아닐 수 있습니다. 그러나이 경우에도 귀하의 계정에있는 돈은 퇴직 할 때까지 면세됩니다.
IRA와 401 (k) 모두 세금 혜택을 제공하지만 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다. IRA를 통해 2019 년과 2020 년에 기부 할 수있는 최대 금액은 연간 $ 6, 000입니다 (50 세 이상인 경우 $ 7, 000).
일반적으로 401 (k) 및 IRA는 59½ 이전의 배포를 수행하는 경우 조기 철회 페널티가 있지만이 규칙에는 예외가 있습니다.
IRA를 통해 세계는 투자 굴입니다. 정확하고 매일 가치를 측정 할 수있는 모든 보안 또는 금융 상품에 투자 할 수 있습니다.
포함되지 않은 것은 생명 보험과 수집품입니다. 캘리포니아 로스 앤젤레스의 재무 고문 인 Rebecca Dawson은 "수집 할 수있는 것은 예술, 금속, 보석, 주류, 양탄자, 골동품 또는 우표로 분류 될 것"이라고 설명합니다.
"IRA는 훌륭한 투자 수단입니다. 그러나 투자자의 85 % 이상이 IRA가 제공하는 모든 혜택을 인식하지 못합니다. 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드에 투자 할 수 있지만 매사추세츠 렉싱턴에있는 Innovative Advisory Group의 자산 관리자 Kirk Chisholm은“부동산, 말, 개인 회사 주식, 세금 유치권, 농지, 암호 화폐, 프랜차이즈, 실물 금 등에 투자하십시오.
전통적 대 로스 IRA
401 (k)와 마찬가지로 IRA는 전통적인 버전과 Roth 버전으로 제공됩니다. 지금 또는 나중에 세금을 내시겠습니까?
전통적인 IRA를 사용하면 오늘 세금에서 기부금을 공제 할 수 있으며 인출을 시작할 때 소득세 만 지불하면됩니다.
Roth IRA를 사용하면 연간 세금 고지서에서 기부금을 공제받을 수 없지만 일단 인출을 시작하면 세금이 없습니다. 모든 성장은 면세입니다. 또한 70½ 세가되면 전통적인 IRA 및 401 (k)에 대해 필수 최소 분배가 필요합니다.
전통적인 IRA 또는 Roth IRA를 결정할 때는 은퇴 한 후에 더 높은 세금을 낼 것인지, 앞으로 세금 징수가 오늘날과 유사 할 것인지 스스로에게 물어봐야합니다.
9 월 IRA
2020 년 기준으로 기부금은 해당 연도의 25 % 또는 57, 000 달러 (2019 년 56, 000 달러에서 증가) 중 더 적은 금액을 초과 할 수 없습니다.
현금 균형 정의 혜택 계획
자영업과 성공을 거두었지만 너무 일찍 바쁘거나 현금이 너무 부족하여 조기에 퇴직 계획을 세우는 데 많은 시간을 할애 할 경우 여전히 미래를 보장 할 무언가를 할 시간이 있습니다. 현금 균형 확정 급여 제도를 통해 즉시 퇴직금을받을 수 있습니다.
텍사스 맨스필드의 Schulz Wealth 회장 CFP® Robert R. Schulz는 다음과 같이 설명합니다.
많은 자영업자들은 인생의 후반에 고소득으로 퇴직 저축 방식으로 보여줄 것이 거의 없습니다. 이러한 사람에게 가장 좋아하는 솔루션은 2020 년 연간 기여도가 $ 230, 000 (2019 년 $ 225, 000에서 상승)에이를 수있는 현금 균형 확정 혜택 계획입니다.
투자 계정
마지막으로 정기적 인 기존 투자 계정이 있습니다. 선호하는 금융 기관에서 계좌를 개설하고 원하는만큼 "기부"할 수 있습니다. 감사 또는 배당금으로 인한 모든 이익은 투자가 1 년 이상 유지되는 한 장기 자본 이득으로 과세됩니다. 이것은 평범한 수입보다 더 낮은이자를 지불한다는 것을 의미합니다.
콜로라도 주 덴버에있는 Credo Wealth Management의 Daniel Schutte는이 상황을 다음과 같이 설명합니다.
401 (k) 또는 전통적 또는 로스 IRA에 기여하면 이연 세금 또는 면세 성장과 같은 큰 혜택이 있지만, 연간 한도는 나중에 충분한 퇴직 소득을 누리기에 충분한 자본을 투자하지 못하게 할 수 있습니다. 적절한 주식 기금 및 채권 기금 할당에 투자 된 과세 계정으로 퇴직 계좌를 보충하면 재정 계획을 강화하고 원하는 결과를 지원할 수 있습니다.
피할 수없는 저점을 극복하고 고점 동안 심호흡을 할만큼 충분히 훈련을 받았다면 표준 투자 계정이 갈 수 있습니다. 하지만 그들은 제비 유지 노력과 소득 증가에 자본 이득을 빚을 수 있습니다.
