목차
- 순수한 위험과 투기 적 위험
- 기회로 인해
- 명확성 및 측정 성
- 통계적으로 예측 가능한
- 치명적이지 않음
- 무작위로 선택하고 큰 손실 노출
- 결론
대부분의 보험 회사는 순수한 위험, 또는 보험 위험의 주요 요소를 대부분 또는 전부 포함하는 위험 만 보장합니다. 이러한 요소는 "우연성", 명확성 및 측정 가능성, 통계적 예측 가능성, 치명적인 노출 부족, 무작위 선택 및 큰 손실 노출입니다.
순수한 위험과 투기 적 위험
보험 회사는 일반적으로 이벤트 위험으로 알려진 순수한 위험에 대해서만 보상합니다. 순수한 위험에는 손실의 기회가 있고 재정적 이익의 기회가없는 불확실한 상황이 포함됩니다.
투기 적 위험은 손익을 창출 할 수있는 위험, 즉 비즈니스 벤처 또는 도박 거래입니다. 투기 적 위험에는 보험의 핵심 요소가 없으며 거의 보장되지 않습니다.
주요 테이크 아웃
- 보험 회사는 보험 회사가 손해 지불에 동의하기 전에 손실 증빙 서류 (종종 청구서를 통해)를 제출하도록 요구합니다. 더 자주 발생하거나 필요한 혜택이 더 큰 손실은 일반적으로 보험료가 더 높습니다.
순수한 위험의 예로는 화재 나 홍수와 같은 자연 재해 또는 자동차 사고 나 무릎을 심하게 다친 선수와 같은 기타 사고가 있습니다. 대부분의 순수한 위험은 세 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 피보험자의 소득 창출 능력에 영향을 미치는 개인 위험, 사회적 상호 작용으로 인한 손실을 다루는 재산 위험 및 책임 위험. 모든 순수한 위험이 개인 보험사에 의해 보장되는 것은 아닙니다.
기회로 인해
보험 위험은 우발적 손실이 예상되어야합니다. 즉, 손실은 의도하지 않은 행동의 결과 여야하며 정확한 타이밍과 영향으로 예상치 못한 것이어야합니다.
보험 업계는 일반적으로 이것을 "우연한"것으로 지칭합니다. 보험 회사는 우발적 수단을 통해 발생한 손실 사건에 대한 청구 만 지불하지만, 이 정의는 주마다 다를 수 있습니다. 집주인이 자신의 건물을 태워 버리는 등의 의도적 인 손실 행위로부터 보호합니다.
명확성 및 측정 성
손실을 보상 받기 위해서는 보험 계약자가 일반적으로 측정 가능한 금액의 청구서 형태로 명확한 손실 증거를 입증 할 수 있어야합니다. 손실의 정도를 계산할 수 없거나 완전히 식별 할 수없는 경우 보장되지 않습니다. 이 정보가 없으면 보험 회사는 합리적인 혜택 금액이나 보험료 비용을 산출 할 수 없습니다.
보험 회사의 경우 치명적인 위험은 단순히 보험 회사가 합리적으로 보상하기에 너무 비싸거나 널리 퍼져 있거나 예측할 수없는 심각한 손실이라고 할 수 있습니다.
통계적으로 예측 가능한
보험은 통계 게임이며 보험 제공 업체는 손실 발생 빈도와 손실 심각도를 추정 할 수 있어야합니다. 예를 들어 생명 및 건강 보험 제공 업체는 보험 계리 과학 및 사망률 및 이환율 테이블을 사용하여 전체 인구의 손실을 예상합니다.
치명적이지 않음
표준 보험은 치명적인 위험으로부터 보호되지 않습니다. 보험 가능한 위험의 핵심 요소에 포함 된 재앙에 대한 배제를 보는 것은 놀라운 일이지만, 보험 업계의 치명적인 정의로 종종 "고양이"로 약칭됩니다.
치명적인 위험에는 두 가지 종류가 있습니다. 첫 번째는 해당 보험 등급의 보험 계약자와 같은 위험 그룹 내의 모든 또는 다수의 유닛이 모두 동일한 이벤트에 노출 될 때마다 나타납니다. 이러한 종류의 치명적인 위험의 예로는 핵 낙진, 허리케인 또는 지진이 있습니다.
두 번째 종류의 치명적인 위험에는 보험사 나 보험 계약자가 예상하지 못한 예상치 못한 큰 가치 손실이 포함됩니다. 2001 년 9 월 11 일 테러 공격 중에 이런 재앙이 발생한 사건 중 가장 악명 높은 예일 것입니다.
일부 보험 회사는 치명적인 보험에 특화되어 있으며, 많은 보험 회사는 재앙 계약을 체결하여 재앙 사건을 방지합니다. 투자자들은 심지어 "cat bonds"라고 불리는 위험 연계 증권을 구매할 수도 있습니다.
무작위로 선택하고 큰 손실 노출
모든 보험 제도는 다수의 법률에 따라 운영됩니다. 이 법은 사건과 관련된 손실에 대해 합리적인 예측을하기 위해 특정 사건에 대해 충분히 많은 수의 균질 노출이 있어야한다고 명시하고 있습니다.
두 번째 관련 규칙은 노출 단위 또는 보험 계약자 수도 전체 인구의 통계적으로 무작위 표본을 포괄 할 수있을 정도로 커야한다는 것입니다. 이는 보험 회사가 불리한 선택에서 발생할 수있는 것처럼 클레임을 생성 할 가능성이 가장 높은 사람들에게만 위험을 확산시키지 않도록하기 위해 고안되었습니다.
결론
보험 위험의 덜 중요하거나 더 분명한 요소가 있습니다. 예를 들어, 위험은 경제적 어려움을 초래해야합니다. 왜? 그렇지 않은 경우 손실에 대비할 이유가 없습니다. 위험은 각 당사자간에 공통적으로 이해되어야하며 이는 미국에서 유효한 계약의 기본 요소 중 하나이기도합니다.
