대부분의 젊은 미국인은 생명 보험 정책에 대해 생각하지 않지만 그렇게해야합니다. 생명 보험은 큰 "가정"순간을위한 최고의 재정 도구입니다. 사망 혜택이 적절하게 사용되지 않는 한 사망 혜택이 발생하지 않더라도 유용 할 수 있습니다. 생명 보험은 만병 통치약이 아니며 일부 젊은 미국인들은 대규모 정책에 전념 할 자원이 없을 수도 있습니다. 그러나 어린이와 가정을 가진 노인 커플 만 생명 보험이 필요하다고 가정하는 것은 실수입니다.
다른 모든 사람들은 평등하지만, 젊은 사람이 노인보다 보험을 구매하는 것이 항상 저렴하고 때로는 비용이 훨씬 저렴합니다. 이는 보험의 잠재적 이익이 그와 같이 크고 비용이 훨씬 적게 들거나 훨씬 더 크고 비용이 거의 같을 수 있음을 의미합니다. 다른 고려 사항없이 22 세의 생명 보험은 55 세의 생명 보험보다 더 나은 제안입니다.
생명 보험을 사야하는 이유
생명 보험을 구입하는 가장 분명한 이유는 보험에 대한 명확한 이해 관계가 있고 치명적인 사고로부터 재정적으로 보호되기를 원하기 때문입니다. 예를 들어, 학생 대출이나 다른 사람에게 양도하고 싶지 않은 모기지로 인한 채무 부담이 클 수 있습니다. 배우자 나 자녀가 소득에 의존하고 불행한 일이 생겼을 때 보험 청구에 의존 할 수있는 당사자가있을 수도 있습니다.
보험에는 사망 혜택 외에 다른 기능이있을 수 있으므로 보험을 구입해야 할 다른 이유가있을 수 있습니다. 일부 정책은 암이나 마비와 같은 특정 의료 문제에 대한 지원을 제공합니다. 영구 생명 보험 정책은 현금 가치의 축적을 통해 세금 유리한 저축 수단으로 사용될 수 있습니다.
연방법은 보험 회사가 현금 가치를 기준으로 정책을 판매하는 것을 금지하고 있지만, 이는 거의 확실합니다. 이것이 가능한 현금 가치 축적을 위해 보험을 구입하는 것이 항상 나쁜 생각이라는 것을 의미하지는 않습니다. 경우에 따라 현금 가치는 다른 투자보다 빠른 속도로 돈을 축적 할 수 있으며 위험이 적고 법적인 영향이 더 유리합니다.
생명 보험의 종류
보험은 일반적으로 용어와 평생의 두 가지 범주로 나뉩니다. 이는 다양한 종류의 기간 보험과 여러 종류의 영구 보험이 있기 때문에 소비자가 이용할 수있는 다양한 보험 상품을 판매합니다.
기간 보험은 정해진 기간 동안 가능한 일련의 특정 사건을 포괄하도록 설계되었습니다. 예를 들어, 기간 정기 생명 보험 정책은 20 년 동안 20 만 달러 상당의 보험 혜택을 제공하고 학기 말까지 월 $ 20의 비용이들 수 있습니다. 보험 수혜자는 보험 증서에 명시되며 보험 가입자가 사망하거나 중상을 입으면 20 만 달러를받습니다. 부채가 적고 부양 가족이없는 25 세의 개인에게는 이런 종류의 생명 보험이 종종 불필요합니다.
보험 기간이 보험보다 오래 지속되는 경우 보험 약관에 따라 보험료, 수수료 및 비용이 줄어 듭니다. 이를 "보험료 환급"기간 보험이라고하며, 레벨 기간 보험보다 더 비싼 경향이 있습니다.
보험 기간을 줄이는 것은 모기지와 같은 특정 종류의 재정적 책임을 다루는 유용한 옵션입니다. 감소하는 기간 보험 정책의 액면가는 시간이 지남에 따라 감소합니다. 일반적으로 대출금이 상환되는 등 시간이지나면서 부채가 줄어들 것으로 예상되기 때문입니다. 20 대에 속한 일부 개인들조차도 보험 부채를 가질 수 있는데, 이는 감소하는 기간 정책에 대한 논쟁이있을 수 있음을 의미합니다.
기간 보험과 달리, 영구 생명 보험은 단순한 사망 혜택 이상의 것을 제공합니다. 영구 생명 보험 정책은 현금 가치를 축적 할 수있는 기회를 제공하며, 현금 가치는 50 대 사람들보다 20 대 사람들에게 더 효과적입니다.
다양한 종류의 영구 생명 보험에는 평생, 보편적 생명, 변하기 쉬운 생명 및 색인 된 보편적 생명이 포함됩니다. 이러한 차이는 주로 정책의 현금 가치가 얼마나 적극적으로 증가 하는가에 달려 있습니다. 평생 보험은 가장 안전하고 가장 보수적 인 경향이 있으며, 변액 생명 보험은 가장 위험하고 가장 공격적인 경향이 있습니다.
한 달에 수백 달러에 달하는 정책을 감당할 수 있다고 가정하면 20 대 중 개인에 대한 모든 유형의 영구 생명 보험이 상환 될 수 있습니다. 이 정책은 여전히 사망 혜택을 제공하지만 수십 년 동안 사망 혜택이 발생하지 않더라도 현금 가치는 매우 유용 할 수 있습니다.
현금 가치 이해
현금 가치는 영구 정책의 흥미롭고 중요한 기능입니다. 많은 보험 회사는 사망 급여와 달리 "생활 급여"패키지의 일부로 현금 가치를 언급합니다. 보험 가입자가 돈을 지불함에 따라 보험료의 일정 비율이 보험에 유지되고이자가 누적됩니다. 이 돈은 나중에 결혼식, 주택 구입, 어린이 학교 및 휴가와 같은 다른 생활 행사 비용을 지불하기 위해 액세스 할 수 있습니다. 가장 중요한 것은이 돈은 일반적으로 자라며 세금을 낼 필요없이 인출됩니다.
저소득 평생 정책조차도 현금 가치에 대한 건강한 배당을 제공 할 수 있습니다. 이 배당은 현금 가치를 높이기 위해 수집되거나 사용될 수 있습니다. 보장되지는 않지만 영구적 인 생명 보험 정책은 퇴직 소득을 크게 늘리고 다시 면세로 인상하거나 심지어 조기 퇴직을 허용 할 수도 있습니다.
보험료 지불 방법
수십 년 동안 쌓인 현금 가치는 미래의 면세 소득으로 수십만 달러에이를 수 있습니다. 이는 특히 IRA를 최대한 활용하려는 계획 인 경우 포괄적 인 퇴직 계획의 중요한 측면이 될 수 있습니다. 이 전략은 보험료가 일관되게 지급되는 경우에만 효과가 있습니다. 현금 가치가 너무 낮아지면 영구 생명 보험 정책이 만료되어 보험 계약자가 보험 혜택을받지 못하게됩니다.
영구적 인 생명 보험 정책을 감당할 수 없더라도 대부분의 20 개 항목은 경우에 따라 한 달에 $ 15 ~ $ 20의 보험료가 $ 200, 000 ~ $ 300, 000 인 매우 저렴한 비용으로 매우 좋은 기간 정책을받을 수 있습니다. 더 중요한 것은 일부 용어 정책은 20 년, 30 년 또는 40 년 동안 지속될 수 있다는 것입니다. 전체 작업 수명 동안 매우 저렴한 비용으로 보험 혜택을받을 수 있습니다.
