대부분의 사람들은 FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)에 의해 당좌 예금 및 저축 예금 계좌의 자금이 보장된다는 것을 알고 있지만 그 역사, 기능 또는 개발 된 이유를 아는 사람은 거의 없습니다. 1929 년 주식 시장 붕괴 이후 1933 년에 시작된 FDIC는 잠재적 은행 파산에 대비해 예금 보유자를 보장 할 수있는 대체 방법을 찾음으로써 계속 발전하고 있습니다.
FDIC: 첫 50 년
1930 년대 초 미국의 금융 시장은 무너졌습니다. 1929 년 10 월 주식 시장 붕괴로 인한 금융 혼란으로 인해 1933 년 3 월까지 9, 000 개 이상의 은행이 파산하여 현대사에서 최악의 경제 침체를 시사했다.
1933 년 3 월, 프랭클린 D. 루즈 벨트 대통령은이 말씀을 의회에 발표했습니다.
주요 테이크 아웃
- FDIC 보험은 은행의 예금 계좌는 포함하지만 신용 조합은 포함하지 않습니다. 예금 계좌를 보장하는 것 외에도 FDIC는 소비자 교육을 제공하고 은행에 대한 감독을 제공하며 소비자 불만에 답변합니다. 일반적으로 FDIC의 표준 예금 보험 금액은 고객 계정 당 $ 250, 000입니다. 보험은 뮤추얼 펀드 나 생명 보험 또는 연금에 적용되지 않습니다.
의회는 1933 년 은행법을 제정하여 은행 예금자를 보호하기위한 조치를 취했으며, 이는 또한 FDIC를 형성했습니다. FDIC의 목적은 경제와 실패한 은행 시스템에 안정성을 제공하는 것이 었습니다. 1933 년 Glass-Steagall Act에 의해 공식적으로 만들어졌으며 매사추세츠 주에 처음으로 예금 보험 프로그램이 시행 된 이후에 모델화 된 FDIC는 회원 은행의 특정 금액의 예금 및 예금 예금을 보장했습니다. 1933 년부터 1983 년까지의 기간은 대출 손실이 비례 적으로 증가하지 않고 대출이 증가하여 은행 자산이 크게 증가했습니다. 1947 년에만 대출이 산업 자산의 16 %에서 25 %로 증가했습니다. 1950 년대에는 40 %, 1960 년대 초에는 50 %로 상승했습니다.
원래 미국 은행가 협회 (American Bankers Association)에 의해 너무 비싸고 나쁜 사업 활동에 대한 인공적인 지원으로 비난 한 FDIC는 1934 년에 추가로 9 개의 은행 만 문을 닫았을 때 성공으로 선언되었습니다. 제 2 차 세계 대전과 그 이후의 예금 보험은 덜 중요한 것으로 간주되었습니다. 이 금융 전문가들은이 시스템이 과도하게 보호되어 자유 시장 경제의 자연적 영향을 방해한다고 결론지었습니다. 그럼에도 불구하고 시스템은 계속되었습니다.
1983 년까지 FDIC에 대한 몇 가지 주목할만한 항목과 이정표:
- 1933 년: 의회가 FDIC을 창설 함 1934: 예금 보험 적용 범위는 처음에 $ 2, 500으로 설정되고 그 후 중년 $ 5, 000로 인상됩니다. 1960: FDIC의 보험 기금이 20 억 달러를 넘었습니다.1966: 예금 보험이 $ 15, 000.00.1969로 증가: 예금 보험이 $ 20, 000.00.1974로 증가: 예금 보험은 $ 40, 000.00.1980으로 증가: 예금 보험이 $ 100, 000.00으로 증가했습니다. FDIC 보험 기금은 110 억 달러입니다.
FDIC는 과거의 은행 문제가 과거와 같이 시민들에게 영향을 미치지 않도록 보장하려는 정부의 노력을 보여주는 매우 주목할만한 역사를 가지고 있습니다.
60 년대에 은행 업무가 바뀌기 시작했습니다. 은행은 기존 법을 완화하면서 비 전통적인 위험을 감수하고 지점 네트워크를 새로운 영역으로 확장하기 시작했습니다. 이러한 확장과 위험 감수는 1970 년대 전반에 걸쳐 은행 산업에 유리한데, 일반적으로 유리한 경제 발전으로 인해 소수의 차용자조차도 재정적 의무를 충족 할 수있었습니다. 그러나 이러한 추세는 결국 금융 산업에 따라 잡히고 1980 년대에 예금 보험이 필요하게되었습니다.
FDIC: 1980 년 은행 위기
인플레이션, 높은 이자율, 규제 완화 및 경기 침체는 1980 년대에 제 2 차 세계 대전 이후 가장 많은 은행 실패로 이어진 경제 및 금융 환경을 조성했습니다. 80 년대에 인플레이션과 연방 준비 제도 통화 정책의 변화로 금리가 상승했다. 높은 금리와 고정 금리, 장기 대출에 대한 강조는 은행 실패의 위험을 증가시키기 시작했습니다. 1980 년대에는 은행 규제 완화가 시작되었다.
이러한 새로운 법률 중 가장 중요한 것은 예금 기관 규제 완화 및 통화 통제 법 (DIDMCA)입니다. 이 법은 금리 상한선을 철폐하고 일부 주정부의 율법을 빌려주는 것에 대한 제한을 완화 시켰습니다. 1981-1982 년의 불황 동안 의회는 Garn-St를 통과했습니다. 은행 규제 완화 및 은행 실패 처리 방법을 제고하는 Germain Depository Institutions Act. 이 모든 사건으로 인해 대출 대금 상환이 50 % 증가했으며 1982 년에는 42 개 은행이 실패했습니다.
1983 년 상반기에는 27 개의 상업 은행이 추가로 실패했으며 1988 년에는 약 200 개가 실패했습니다. 전후에 처음으로 FDIC는 실패한 은행의 예금자에게 청구를 지불해야했습니다. FDIC 및 보증금 보험 . 이 기간 동안 다른 중요한 사건은 다음과 같습니다.
- 1983 년: 예금 보험료 환불이 중단됨 1987: 의회가 연방 저축 및 대출 보험 회사에 재정 지원 (100 억 달러) 1988: 200 개의 FDIC 보험 은행 실패; FDIC는 처음으로 돈을 잃습니다.1989: Resolution Trust Corp.가 문제를 해결하기 위해 만들어졌습니다. 1990 년: 예금 100 달러당 FDIC 보험료가 8.3 센트에서 12 센트로 처음으로 증가 1991: 예금 100 달러당 보험료가 19.5 센트를 기록 FDICIA 법안은 최소 FDIC 차용 능력을 증가시킵니다. -비용 해결이 부과되고, 너무 큰 실패 절차가 법률로 작성되고 리스크 기반 프리미엄 시스템이 생성됩니다.1993: 은행은 리스크에 따라 프리미엄을 지불하기 시작합니다. 그리고 보험료는 $ 100 당 23 센트에 이릅니다. 1996: 예금 보험 기금법 (Deposit Insurance Funds Act)은 예금 보험 기금이 1.25 %의 지정된 예금 비를 초과 할 경우 FDIC가 자본금이 높은 은행에 대한 보험료를 평가하지 못하도록 금지 2006: 4 월 1 일자로 개인 퇴직 계좌 (IRA)에 대한 예금 보험이 $ 250, 000.2008: 2008 년 비상 경제 안정법은 2008 년 10 월 3 일에 서명되었습니다. 이로 인해 연방 예금 보험의 기본 한도는 예금자 당 $ 100, 000에서 $ 250, 000로 일시적으로 증가합니다. 이 법안은 2009 년 12 월 31 일에 기본 예금 보험 한도가 $ 100, 000로 돌아올 것이라고 규정하고 있습니다. 2010 년: 새로운 법안은 7 월에 $ 250, 000의 수치를 영구적으로 만듭니다.
2006 년, 연방 예금 보험 개혁법 (Federal Deposit Insurance Reform Act)이 법으로 서명되었습니다. 이 법은 새로운 예금 보험 개혁을 구현하고 이전의 두 보험 펀드 인 BIF (Bank Insurance Fund)와 SAIF (Ssaving Association Insurance Fund)를 새로운 펀드 인 예금 보험 펀드 (DIF)에 병합하는 것을 제공했습니다. FDIC는 예금 기관을 평가하고 보험 예금의 잔고와 기관이 보험 기금에 부과하는 위험 정도에 따라 보험료를 평가함으로써 DIF를 유지합니다. 2018 년 3 월 31 일, DIF의 잔액은 911 억 달러입니다.
FDIC 보험
회원 은행이 지불 한 보험료는 보험 은행 당 예금자 당 $ 250, 000의 보증금을 보장합니다. 여기에는 최대 250, 000 달러의 원금 및 누적이자가 포함됩니다. 2008 년 10 월 FDIC 보험 계좌의 보호 한도는 $ 100, 000에서 $ 250, 000로 인상되었습니다.
새로운 한도는 2009 년 12 월 31 일까지 그대로 유지되었지만 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법이 통과되면서 2010 년 7 월 21 일까지 연장되었습니다. 예금이 완전히 보장되는 것을 걱정하는 예금자는 다른 회원 은행에 계좌를 입금하거나 같은 은행에서 다른 계좌 유형으로 예금하여 보험을 증가시킬 수 있습니다. 비즈니스 계정에도 동일한 규칙이 적용됩니다.
FDIC 보험 가능 품목 목록과 보험 불가능
보험
- 회원 은행 및 저축 기관 NOW 계정 크리스마스 클럽 및 시간 예금을 포함한 모든 유형의 저축 및 수표 예금 계산원 수표, 장교 수표, 경비 수표, 대출 지급 및 기타 머니 오더 또는 협상 가능한 상품을 포함한 모든 유형의 수표 현금 또는 예금 계좌에 대한 대가로 발행 될 때 인증 된 수표, 신용장 및 여행자 수표.
보험 미가입
- 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 도시 채권 또는 기타 유가 증권에 대한 투자 보험 은행에서 구매 한 경우에도 생명 보험 상품 보험)
FDIC: 은행이 무너질 때 어떻게됩니까?
연방법에 따라 FDIC는 보험 기관이 실패한 경우 보험 보증금을 "가능한 빨리"지불해야합니다. 실패한 회원 은행에 보험이없는 예금을 가진 예금자는 실패한 기관의 자산이 판매 될 때 이루어진 회복에 따라 돈의 일부 또는 전부를 회수 할 수 있습니다. 이러한 회복에는 시간 제한이 없으며 은행이 자산을 청산하는 데 몇 년이 걸릴 수 있습니다.
은행이 다른 회원 은행에 가입하여 인수 한 경우, 사회 보장 수표 또는 전자 방식으로 배달되는 급여를 포함한 모든 직접 입금은 해당 은행의 고객 계좌에 자동으로 입금됩니다. FDIC가 실패한 은행을 찾을 은행을 찾을 수없는 경우, 다른 기관과 임시 계약을 맺어 영구 입금이 이루어질 때까지 자동 입금 및 기타 자동 인출을 처리 할 수 있습니다.
FDIC가 은행 파산 및 은행 자산을 처리하는 두 가지 일반적인 방법이 있습니다. 첫 번째는 구매 및 가정 방법 (P & A)이며, 다른 예금은 모든 예금을 가정합니다.이 은행은 또한 일부 또는 모든 실패한 은행 대출 또는 기타 자산. 실패한 은행의 자산은 판매용으로 제공되며 공개 은행은 실패한 은행 포트폴리오의 다른 부분을 구매하기 위해 입찰을 제출할 수 있습니다.
FDIC는 때때로 풋 옵션으로 자산의 전부 또는 일부를 판매하여 낙찰자가 특정 상황에서 양도 된 자산을 갚을 수 있도록합니다. 모든 자산 판매는 은행 손실에 대한 FDIC 및 보험 기금에 대한 순 책임을 줄이기 위해 수행됩니다. FDIC가 P & A 거래에 대한 입찰을받지 못하면, 지불 방법을 사용할 수 있습니다.이 경우 보험 예금을 직접 상환하고 실패한 은행의 수탁 자산을 청산하여 해당 지불을 복구하려고 시도합니다. FDIC는 각 예금주에 대한 보험 금액을 결정하고 실패 일까지 모든이자를 직접 지불합니다.
결론
FDIC의 역사와 진화는 은행 실패로부터 은행 예금을 보장하겠다는 약속을 강조합니다. 은행 자산과 실패 위험으로 인한 보험료를 평가하여 예상 은행 손실에 대해 소비자를 면책 할 수 있다고 생각되는 기금을 모았습니다.
FDIC 웹 사이트를 방문하여 기관, 서비스 및 목적에 대해 자세히 알아보십시오. 이 사이트를 통해 소비자는 회원 은행이 가지고있는 지위와 위험을 조사하고 산업 또는 특정 은행의 관행에 대해 불만을 제기하며 자산 판매 및 복구에 대한 정보를 찾을 수 있습니다.
