주택 담보 대출이란 무엇입니까?
"주식 대출"이라고도하는 주택 담보 대출, 주택 담보 대출 또는 두 번째 모기지 대출은 일종의 소비자 부채입니다. 그것은 주택 소유자가 거주지에서 자신의 지분에 대해 빌릴 수 있습니다. 대출 금액은 주택의 현재 시장 가치와 주택 소유자의 주택 담보 대출 잔액 사이의 차이에 기초합니다.
주택 담보 대출의 작동 방식
본질적으로 주택 담보 대출은 모기지입니다. 주택에 대한 귀하의 지분은 대출 기관의 담보 역할을합니다. 주택 소유자가 빌릴 수있는 금액은 부분적으로 주택 평가 가치의 80 % ~ 90 %의 CLTV 비율을 기준으로합니다. 물론, 대출 금액과 이자율도 대출자의 신용 점수 및 지불 내역에 따라 달라집니다. 전통적인 주택 담보 대출은 일반적인 기존 모기지와 마찬가지로 상환 기간이 있습니다. 원금과이자를 모두 포함하는 정기적 인 고정 지불을합니다. 모기지와 마찬가지로, 대출이 상환되지 않으면 주택은 나머지 부채를 충족시키기 위해 매각 될 수 있습니다.
주택 담보 대출은 주택에 쌓아 올린 주식을 현금으로 전환하는 좋은 방법입니다. 그러나 항상 집에 전화를 걸고 있다는 것을 기억하십시오.
주택 담보 대출에 대한 세금 고려 사항
주택 담보 대출은 1986 년 세금 개혁법 (Tax Reform Act) 이후 인기가 폭발적으로 증가하면서 소비자가 주요 조항 중 하나 인 대부분의 소비자 구매에 대한이자 공제를 철회 할 수있는 방법을 제공했습니다. 이 법은 한 가지 큰 예외, 즉 거주 기반 부채 서비스에 대한 관심을 남겼습니다. 그러나 IRS에 따르면, 2017 년의 세금 감면 및 고용 법 (Tax Cuts and Jobs Act)은 2026 년까지 주택 담보 대출 및 신용 한도에 대한이자 공제를 중단했습니다. 부채를 통합하거나 자녀의 대학 비용을 지불하는 데 사용되는 주택 담보 대출에 대한이자는 세금 공제 대상이 아닙니다.
주택 담보 대출 대 주택 담보 대출 라인
주택 담보 대출은 고정 금리 대출과 주택 담보 대출 (HELOC)의 두 가지 종류가 있습니다.
고정 금리 주택 담보 대출은 차용자에게 단일 일시불로 지불하며, 정해진 기간 (일반적으로 5 ~ 15 년) 동안 합의 된 이자율로 상환됩니다. 지불 및 이자율은 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다. 대출 대상 주택이 판매되는 경우 대출금을 전액 상환해야합니다.
HELOC는 신용 카드와 매우 유사한 회전 신용 라인으로, 대출 기관이 결정한 기간 동안 필요에 따라 지불하고 지불 한 다음 다시 지불 할 수 있습니다. 추첨 기간 (5 ~ 10 년) 다음에는 추첨이 더 이상 허용되지 않는 상환 기간 (10 ~ 20 년)이 이어집니다. HELOC는 일반적으로 변동 금리가 있지만 일부 대출 기관은 상환 기간 동안 고정 금리로 전환 할 수 있습니다.
소비자를위한 주택 담보 대출의 장단점
주택 담보 대출에는 비용을 포함하여 여러 가지 주요 이점이 있습니다. 그러나 단점도 있습니다.
찬성
주택 담보 대출은 쉬운 현금 원천을 제공하며 책임있는 차용자에게 유용한 도구가 될 수 있습니다. 꾸준하고 안정적인 수입원이 있고 대출금을 상환 할 수 있다는 것을 알고 있다면 저금리 및 세금 공제로 합리적인 선택이 될 것입니다.
주택 담보 대출은 확보 된 부채이기 때문에 많은 소비자에게 매우 간단합니다. 대출 기관은 신용 조사를 실시하고 귀하의 신용도 및 대출 대 가치 비율을 결정하기 위해 주택 평가를 주문합니다.
주택 담보 대출에 대한 이자율은 첫 모기지보다 높지만 신용 카드 및 기타 소비자 대출에 대한 이자율보다 훨씬 낮습니다. 이는 고정 금리 주택 담보 대출을 통해 소비자가 주택 가치에 대해 대출하는 주요 이유가 신용 카드 잔고를 지불하는 이유를 설명하는 데 도움이됩니다.
주택 담보 대출은 일반적으로 얼마를 빌려야하는지, 그리고 돈을 어떻게 사용할 것인지 아는 경우에 좋은 선택입니다. 당신은 일정 금액을 보장받습니다. Finance of America Mortgage의 대출 책임자 인 Richard Airey는 다음과 같이 말합니다. 포틀랜드, 메인.
단점
주택 담보 대출도 위험을 수반 할 수 있습니다. 주택 담보 대출의 주된 문제는 영구적 인 지출, 대출, 지출 및 채무 빚에 빠질 수있는 대출자에게 너무 쉬운 솔루션으로 보일 수 있다는 것입니다. 불행히도, 이 시나리오는 대부 업체가 일반적으로 기존의 부채를 상환하고 추가 신용을 확보하기 위해 대출을받는 습관입니다.
새로 고침하면 부채가 급증하면서 대출자가 주택 담보 대출의 지분 125 %에 해당하는 주택 담보 대출을하도록 설득하는 경우가 많습니다. 이러한 유형의 대출은 종종 집주인이 집보다 더 많은 돈을 인출함에 따라 담보로 대출이 완전히 확보되지 않기 때문에 더 높은 수수료가 부과됩니다. 또한 주택 가치보다 높은 대출 부분에 대해 지불 한이자는 세금 공제 대상이 아님을 알아야합니다.
주택 담보 대출을 신청할 때, 한 번만 지불금을 받고 나중에 다른 대출을받을 자격이 있는지 알지 못하기 때문에 즉시 필요한 것보다 더 많이 빌리려는 유혹이있을 수 있습니다.
주택 담보 대출을 위해 쇼핑 할 때 고려해야 할 질문
주택 담보 대출을 받기 전에 조건과 금리를 비교하십시오. Movearoo.com 부동산 및 이전 전문가 Clair Jones는“대형 은행에만 집중하지 말고 현지 신용 조합과의 대출을 고려하십시오. "신용 조합은 때로는 응용 프로그램 처리 시간을 늦추고 싶다면 더 나은 금리와 더 개인화 된 계정 서비스를 제공합니다."
모기지와 마찬가지로 선의의 견적을 요청할 수 있습니다. 그러나 당신이하기 전에, 당신의 재정에 대한 정직한 추정을하십시오. C2 Financial Corporation의 주택 담보 고문 인 Casey Fleming과“대출 가이드: 최상의 담보 대출을 얻는 방법”저자는“저축하기 위해서는 신용 및 주택 가치가 적용되기 전에 어느 정도인지 잘 알고 있어야합니다. 돈. 특히 평가에 큰 비용이 듭니다. 대출을 지원하기에 귀하의 평가가 너무 낮아지면 이미 돈이 소비됩니다.”– 자격이없는 것에 대한 환불은 없습니다.
서명하기 전에 (특히 부채 정리를 위해 주택 담보 대출을 사용하는 경우) 은행에 전화를 걸고 대출의 월별 지불액이 실제로 현재의 모든 채무의 지불액보다 낮아 지는지 확인하십시오. 주택 담보 대출은 이자율이 낮더라도 새 대출에 대한 기간이 기존 부채에 대한 기간보다 길 수 있습니다.
2 년 남은 기간 동안 9 %의 이자율로 $ 10, 000의 잔고를 가진 자동 대출이 있다고 가정 해 봅시다. 5 년의 기간 동안 4 %의 비율로 주택 담보 대출에 대한 부채를 통합하면 5 년 동안 주택 담보 대출을 상환 할 경우 실제로 더 많은 비용이 소요됩니다. 또한 귀하의 주택은 이제 차량 대신 대출을위한 담보물입니다. 따라서 주택 담보 대출을 채무 불이행하면 주택이 차가 아니라 위험에 처하게됩니다. 집을 잃는 것은 훨씬 더 치명적일 것입니다.
주택 담보 대출의 결론
주택 담보 대출은 특히 집의 가치를 높이는 주택 개조에 현금을 투자하는 경우 주택에 쌓아 둔 주식을 현금으로 전환하는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 그러나 항상 집에 전화를 걸고 있다는 것을 기억하십시오. 부동산 가치가 떨어지면 집보다 더 많은 금액을 빚을 수 있습니다. 그런 다음 이사를 원하면 집을 팔아서 돈을 잃거나 이사하지 못할 수 있습니다. 그리고 대출을 통해 플라스틱을 지불하게되면 해당 신용 카드 청구서를 다시 실행하려는 유혹에 저항하십시오. 집을 호크 (또는 더 깊은 호크)에 넣는 작업을 수행하기 전에 모든 옵션의 무게를 측정하십시오.
