자녀를 대학에 보내거나 부엌을 개조하는 등 큰 비용을 지불 할 방법이 필요하십니까? 아니면 미결제 신용 카드 잔고를 모두 없애고 싶습니까? 답은 말 그대로 자신의 뒷마당에있을 수 있습니다. 집에 충분한 지분이 있다면, 상당히 낮은 이율로 자금을 빌릴 수 있으며 자금 사용 방법에 따라이자 지불금은 세금 공제 대상이 될 수 있습니다.
주택을 담보로 사용하는 기본 방법에는 주택 담보 대출과 주택 담보 대출 (HELOC)의 두 가지가 있습니다. 두 가지의 주요 차이점을 알아 보려면 계속 읽으십시오.
주요 테이크 아웃
- 주택 담보 대출과 주택 담보 대출 라인은 차용인의 신용 점수, 상환 이력 및 주택 내 주식에 따라 다른 유형의 대출입니다. 주택 담보 대출에는 고정 기간 동안 고정이자 지불이 제공되어 차용자에게 예측 가능한 지불을 제공합니다. HELOC는 다양한 이자율로 제공되는 회전하는 신용 한도입니다.HELOC의 인출 기간은 대출자가이자 지불을하는 한 신용 한도에서 인출 할 수 있도록합니다.
주택 담보 대출 대 HELOC: 개요
주택 담보 대출은 주택 담보 대출을 통해 주택 담보 대출자에게 고정 기간 대출을 부여합니다. 종종 2 차 모기지라고 불리는 이러한 종류의 대출에는 고정 기간 동안 고정이자 지불이 제공됩니다. 이것은 신뢰할만한 지불 조건으로 끝나는 차용자에 대한 상환에서 모든 추측을 취합니다. 반면, HELOC (Home Equity Line of Credit)는 신용 카드와 매우 유사한 회전 신용 한도입니다. 또한 HELOC는 차용인의 집에있는 지분을 바탕으로 차용자가 신용 한도에 대해 돈을 인출하고, 지불하며, 대출 기간 동안 계속해서 돈을 벌 수 있도록합니다. 기본값이 아닙니다.
주택 담보 대출
주택 담보 대출은 때때로 주택 담보 대출 또는 담보 대출이라고도합니다. 대출 기관은 주택의 담보를 담보로 사용하기 때문에 기본적으로 주택에서 두 번째 모기지를 꺼내고 기존 고정 금리 모기지처럼 작동합니다. 대출 금액은 일반적으로 부동산의 감정 가치의 80 %-90 % 인 신용 대출 및 지불 내역뿐만 아니라 CLTV 비율을 포함한 여러 가지 요소를 기반으로합니다..
대출 금액과 마찬가지로 대출 기관은 신용 점수 및 지불 내역에 대한 귀하의 주식 대출 금리를 결정합니다. Bankrate에 따르면, 주택 담보 대출 금리는 2019 년 11 월 8 일 기준 3.79 %와 11.99 % 범위였습니다. 이자율은 일반적으로 고정되어 있으며, 귀하의 지불금은 정해진 이자율로 고정되어 있습니다. 이는 귀하의 지불이 대출 기간 전체에 동일하며 5 년에서 30 년까지 지속될 수 있음을 의미합니다. 기간에 관계없이 대출 기간 동안 안정적이고 예측 가능한 월별 지불이 가능합니다.
당신이 당신의 재정적 결정을 크게 이해하는 사람이라면 주택 담보 대출이 더 합리적입니다. 고정 이율로 고정 금액을 빌리기 때문에 주택 담보 대출을받는 것은 대출을받는 순간에 대출 금액을 장기적으로 지불한다는 것을 의미합니다. 대출을 조기에 상환하거나 더 낮은 비율로 재 융자하면 그 금액을 줄일 수 있습니다. 따라서 20 년 동안 5.5 %에서 30, 000 달러를 빌리면이자를 포함한 총 차입 비용이 49, 528 달러가 될 것이라고 쉽게 계산할 수 있습니다.
HELOC
주택 담보 신용 한도 (HELOC)는 가정의 담보로 확보되는 담보 신용 한도입니다. 그것들은 부분적으로 신용 카드처럼 작동하므로 지불을 유지하는 한 두 번 이상 사용할 수있는 회전 신용 한도가 있습니다.
HELOC 용어는 두 부분으로 구성됩니다. 첫 번째는 인출 기간이고 두 번째는 상환 기간입니다. 자금을 인출 할 수있는 인출 기간은 10 년 동안 지속될 수 있으며 상환 기간은 20 년 동안 지속되어 HELOC를 30 년 대출로 만들 수 있습니다. 추첨 기간이 끝나면 더 이상 돈을 빌릴 수 없습니다.
HELOC의 인출 기간 동안 지불해야합니다. 이들은 종종 관심사에 해당하는 작은 경향이 있습니다. 상환 기간 동안 지불액은 실질적으로 높아집니다. 교장 상환을 시작해야하기 때문입니다. 20 년의 상환 기간 동안, 차용 한 모든 돈과 변동 이율의이자를 상환해야합니다. 결제가 급증하면 결제 충격이 발생할 수 있습니다. 합계가 충분히 크면 금융 해협에있는 금액이 불이행 할 수도 있습니다. 그리고 그들이 채무 불이행을하면 집을 잃을 수 있습니다. 그것이 대출의 담보물이라는 것을 기억하십시오.
인출 기간 동안 HELOC에 지불해야하며, 이는 일반적으로 단지이자에 해당합니다.
HELOC를 사용하면 잠재적으로 빌릴 수있는 최대 금액이 신용 한도 금액임을 알 수 있습니다. 그러나 HELOC의 전체 비용을 결정하기가 어려울 수 있습니다. 실제로 빌릴 금액을 알 수 없기 때문입니다. 당신은 또한 당신이 지불 할 이자율을 모른다. Bankrate는 2019 년 11 월 8 일 기준 HELOC의 평균 금리가 3.49 %에서 21.00 % 사이임을 지적합니다. 주택 담보 대출과 마찬가지로이 비율은 신용도, 지불 내역 및 대출 금액에 따라 다릅니다. 그리고 주목해야 할 또 다른 요점: HELOC의 이자율은 가변적이므로 경제에 따라 올라가거나 내려갈 수 있습니다.
특별 고려 사항
스스로 물어봐야 할 한 가지 질문: 대출의 목적은 무엇입니까? 당신이 빌려야 할 금액과 돈을 어떻게 사용할 것인지 정확히 알고 있다면 주택 담보 대출은 좋은 선택입니다. 대출이 진행되면 일정 금액이 전액 보장됩니다.
퍼스트 파이낸셜 모기지의 리차드 에어리 (Richard Airey)는“자본 대출은 일반적으로 자금이 한 번에 모이기 때문에 리모델링, 고등 교육 비용 또는 부채 정리와 같은 더 크고 비싼 목표에 선호된다”고 말했다. 물론, 신청할 때, 한 번만 지불금을 받고 나중에 다른 대출을받을 자격이 있는지 알지 못하므로 즉시 필요한 것보다 더 많이 빌리려는 유혹이있을 수 있습니다.
반대로 HELOC는 얼마를 빌려야하는지 또는 필요할 때 확실하지 않은 경우 좋은 선택입니다. 일반적으로 일정 기간 (최대 10 년) 동안 현금에 지속적으로 액세스 할 수 있습니다. HELOC의 입문 기간에있는 한 라인에 대해 빌려서 전체 또는 일부를 상환 한 다음 나중에 해당 돈을 다시 빌릴 수 있습니다.
기억해야 할 것은 신용 카드처럼 신용 한도를 취소 할 수 있다는 것입니다. 재정 상황이 악화되거나 주택 시장 가치가 하락하면, 대출 기관은 신용 한도를 낮추거나 완전히 폐쇄하기로 결정할 수 있습니다. 따라서 HELOC의 기본 개념은 필요한 자금을 활용할 수 있다는 것이지만 그 돈에 액세스하는 능력은 확실하지 않습니다. Airey는“HELOC는 요율이 변동될 수 있고 일반적으로 주요 요율과 연결되어 있기 때문에 12 개월에서 20 개월 사이의 단기 목표에 가장 적합합니다.
이자 공제
세금 감면 및 고용 법 (Tax Cuts and Jobs Act)이 통과 된 후 주택 소유자가 자신의 주택 담보 대출과 HELOC로부터 세금 환급에 대한이자를 공제 할 수 있을지에 대해 약간의 혼란이있었습니다. 법에 따라 주택 소유자는 2018 년에서 2025 년 사이의 세금 기간 동안 두 가지 유형의 대출을 포함한 모기지이자 관련 비용을 공제 할 수 있습니다. 공제액은 단일 신고자 또는 결혼 한 부부가 별도로 신청하는 자격이있는 대출에서 $ 375, 000로 제한됩니다. 커플. 그러나 한 가지 조건이 있습니다. 공제는 주택을 "구매, 건축 또는 실질적으로 개선"하는 데 사용 된 자금에서 비롯되어야하며 그러한 개선에 지출하는 자금은 대출을위한 자본으로 사용되는 자산에 사용되어야합니다. 따라서 돈을 사용하여 자녀의 대학 비용을 지불하거나 부채를 제거하면 더 이상 대출에서이자를 공제 할 수 없습니다. 추가 규칙이 있으므로이 공제를 사용하기 전에 세금 전문가에게 확인하십시오.
결론
집의 자산에 대해 빌릴 수 있다고해서 꼭 그럴 필요는 없습니다. 그러나 필요한 경우 차입하는 가장 좋은 방법을 결정할 때 고려해야 할 많은 요소가 있습니다. 돈을 어떻게 사용할 것인지, 금리에 발생할 수있는 일, 장기 재무 계획, 위험 및 변동에 대한 내성 요금.
일부 사람들은 HELOC의 변동 이자율에 익숙하지 않고 지불 금액과 지불해야 할 금액을 정확히 아는 안정성과 예측 가능성을 위해 주택 담보 대출을 선호합니다. Airey가 지적한 것처럼 주택 담보 대출은 예산 편성에 훨씬 용이합니다.
Airey는 또한“고정 주택 담보 대출은 경박 한 지출을 줄인다”고 HELOC을 통해“낮은이자 전용 지불과 쉬운 접근은 재정적으로 훈련을받지 않은 사람들에게 유혹을 줄 수있다”고 덧붙였다. 신용 카드처럼 불필요한 품목에 돈을 씁니다.”라고 말합니다.하지만 그 징계가 있고 더 개방적인 자금 출처에 대한 아이디어와 같은 경우 신용 한도를 선택하는 것이 좋습니다.
