퇴직 계획의 열쇠는 나중에 소비 습관이 어떻게 변할지를 예상하는 것입니다. 예를 들어, 주택 비용이 축소되면 주택 비용이 감소 할 수 있지만 다른 비용으로 인해 계획보다 많은 은퇴 자산이 소비 될 수 있습니다.
건강 관리는 가장 큰 비용 중 하나 일 수 있습니다. 2019 년에 은퇴 한 65 세 부부는 은퇴 기간 동안 의료 및 의료 비용으로 285, 000 달러를 지출 할 것으로 예상됩니다. 장기 요양 보험사 Genworth에 따르면 2019 년 성인 데이 케어 서비스의 경우 $ 19, 500에서 요양원의 개인 실의 경우 $ 102, 204까지의 추가 장기 요양 비용은 포함되지 않습니다.
평생 저축과 퇴직 준비에도 불구하고 많은 퇴직자들은 이러한 비용을 정신적으로나 재정적으로 준비하지 않습니다. “퇴직자는 대부분의 소비자와 함께 보험료 및 본인 부담 비용을 포함하여 은퇴시 건강 비용에 필요한 금액을 과소 평가하는 것 같습니다. 차드 윌킨스, HSA 은행 회장 65 세 이상 성인의 대다수는 실제로 65 세 이상의 남성이 은퇴시 의료비를 지불하기 위해 약 133, 000 달러 (여성은 147, 000 달러)가 필요할 때 건강 관리에 10 만 달러 미만이 필요할 것이라고 생각합니다.
퇴직에 가까워 지거나 이미 노동력에서 탈퇴 한 사람들은 의료비 증가 계획을 이해해야합니다.
주요 테이크 아웃
- 65 세의 새로 은퇴 한 부부는 퇴직시 의료비로 285, 000 달러가 필요하며, 평균 65 세 이상인 사람은 한 달에 $ 3, 800를 소비하며 사회 보장국은 근로 생활 소득의 약 40 %를 대체합니다. 은퇴에 대한 의료 지출이지만 Medicare는 Part D 처방약 정책이없는 의약품은 보장하지 않습니다.
퇴직 소득 및 지출 검토
퇴직 의료 비용과 관련하여 두 가지 중요한 숫자가 있습니다: 얼마나 많은 돈이 들어오고 나가는가.
60 대의 전형적인 사람은 $ 172, 000의 중앙값 절감을 추정합니다. 평균적으로 65 세 이상은 한 달에 3, 800 달러를 소비하며 사회 보장국은 근로 생활 소득의 약 40 % 만 대체합니다. 사회 보장국 (SSA)은 2020 년에 퇴직 후 사회 보장을 신청 한 사람들의 월 평균 급여는 $ 3, 011이 될 것으로 추정합니다. 62 세의 나이에 급여를 청구하는 사람은 그 금액이 $ 2, 265로 떨어집니다.
건강 관리 예산으로 은퇴 소득이 얼마나 많은지는 주로 나이와 전반적인 건강에 달려 있습니다. "우리가 은퇴할수록 건전한 건강은 일반적으로 의료비에 더 적은 돈이 할당 될 것임을 의미합니다." Chris Schaefer, 메릴랜드 베데스다에있는 MV Financial의 퇴직 계획 담당 책임자. "그 동전의 다른 측면은 더 건강한 생활 방식으로 기대 수명이 길어질 것이므로 퇴직자는 더 긴 은퇴 계획을 세워야한다는 것입니다."
65 세 이상 성인의 3 분의 2는 은퇴시 건강 관리를 위해 $ 100, 000 미만이 필요하다고 생각합니다. 실제로, 그들은 $ 133, 000 (남자)와 $ 147, 000 (여자)와 같은 것이 더 필요할 것입니다.
댈러스 소재 Gerstman Financial Group, LLC의 재무 고문 CEO 인 Michael Gerstman은 메디 케어가 은퇴에 대한 일부 의료비를 지불 할 수 있지만 한계가 있다고 말합니다. Gerstman은“예를 들어 Part D 처방약 정책이 없으면 Medicare는 약을 보장하지 않습니다.
파트 A 및 B라고도하는 Original Medicare는 치과 및 시력 관리를 보장하지 않지만 Medicare Advantage 플랜은 일반적으로 적용됩니다. Medicare의 어느 부분도 장기 치료에 대한 혜택을 제공하지 않습니다.
퇴직시 의료 비용을 충당하기 위해 Medicare에 의존하는 경우 공제액, 보험료 및 본인 부담 비용을 계획하십시오. 2020 년 메디 케어 파트 A의 표준 공제액은 $ 1, 408입니다. 파트 B의 표준 월 보험료는 $ 144.60이지만 일부 메디 케어 수혜자들은 더 적은 금액을 지불합니다. 2020 년 파트 B 연간 공제는 $ 198로 계산됩니다. 2020 년 파트 D 혜택의 기본 보험료는 한 달에 $ 32.74이며 대부분의 파트 D 플랜은 연간 공제액이 최대 $ 435입니다.
메디 케어 어드밴티지 플랜은 파트 A, B 및 D와 같이 연방 정부가 아닌 보험료를 설정하는 개인 보험사를 통해 제공됩니다. 보험사 및 보험 적용 범위에 따라 메디 케어 어드밴티지 플랜에 대해 다소의 비용을 지불 할 수 있습니다. 이 플랜은 연방 정부가 아닌 Medicare에서 승인 한 개인 회사에서 제공합니다. 이러한 플랜은 일반적으로 파트 D 처방약 보장과 함께 원래 메디 케어와 동일한 비용을 보장합니다. 일부 플랜은 시력, 치과 및 청력과 관련된 비용을 포함하도록 보장 범위를 연장 할 수도 있습니다.
퇴직 저축을 넘어 건강 관리 비용 지불
건강 관리 비용을 높이더라도 둥지 알을 빼낼 필요는 없습니다. 사전 퇴직자가 퇴직 의료비 지출을위한 안전망을 만들 수있는 두 가지 방법이 있습니다.
첫 번째는 HSA (Health Savings Account)입니다. 이들은 공제 가능한 건강 보험 (HDHP)과 함께 이용할 수 있으며 세 가지 세금 혜택을 제공합니다.
- 공제 가능한 기부금 세금 지연 성장 적격 의료 비용에 대한 세금 면제 철회
Wilkins는“HSA 기금은 Medicare 보험료 및 장기 치료 보험료를 포함한 특정 의료 보험료를 지불하는 데 사용될 수 있습니다.
이미 50 대였던 사람들은 따라 잡기 기부금과 고용주 기부금을 활용하여 이러한 계획을 극대화 할 수 있습니다. Wilkins는“55 세 이상의 개인은 최대 기부 한도 외에 연간 $ 1, 000의 보조금을 기부 할 수 있습니다. "많은 고용주들이 유방 촬영 사진이나 연례 신체 검사와 같은 예방 검진을 위해 HSA에 현금 보상을 제공 할 것입니다."
2020 년의 정기 HSA 기부금 한도는 개인 보험의 경우 $ 3, 550이고 가족 보험의 경우 $ 7, 100입니다. 이러한 제한은 직원 및 고용주 기여금 모두에 적용됩니다. 한 가지주의 사항: Medicare에 등록한 사람들은 더 이상 HSA에 새로운 기여를 할 수 없습니다.
장기 요양 보험 구매
장기 요양 보험 구매는 Medicare가 남긴 격차를 메우는 또 다른 방법입니다. 이러한 유형의 정책은 2-3 년 동안 장기 치료에 대한 월별 혜택을 지불 할 수 있습니다. 장기 요양비를 지불하는 메디 케이드 자격을 얻기 위해 자산을 사용하지 않아도됩니다.
장기 요양 보험료는 모든 사람에게 적당하지 않을 수 있습니다. 거스트 만은 대안이 장기 요양 보험 운전자를 추가 할 수있는 생명 보험 정책을 구매하는 것이라고 말한다. Gerstman은“이를 통해 젊은 사람들은 장기 치료 계획에서 앞서 나갈 수 있습니다.”라고 말합니다.
결론
건강 관리 지출은 은퇴 예산의 큰 부분을 쉽게 차지할 수 있습니다. 이러한 비용을 추정하고 지출 전략을 세우면 더 많은 퇴직 자산을 다른 비용으로 보존 할 수 있습니다.
