다음과 같은 조언을 들었습니다. 신용 카드 계정을 취소하지 마십시오. 신용 점수가 손상 될 수 있습니다. 신용 카드를 닫는 것이 신용 점수에 어려울 수는 있지만 항상 그런 것은 아닙니다.
일반적으로 신용 카드를 사용하지 않더라도 신용 카드를 열어 두는 것이 가장 좋습니다. 그러나 신용 카드 계정을 폐쇄하려는 몇 가지 유효한 이유가 있습니다. 올바른 방법으로 카드를 취소하는 방법에 대해 자세히 읽으십시오.
주요 테이크 아웃
- 일반적인 신용 조언에 위배되지만 특정 상황에서는 신용 카드 계정을 폐쇄해야합니다. 신용 카드를 해지해도 신용 점수를 해치지 않으면 신용 카드를 해지 할 수 있습니다. 신용 카드를 취소 할 때 체크리스트를 따르십시오.
점수를 낮추지 않고 신용 카드 취소
신용 전문가가 사용하지 않은 신용 카드를 닫지 말라고 조언하는 이유가 있습니다. US News & World Report의 신용 카드 전문가이자 소비자 금융 분석가 인 Beverly Harzog는 다음과 같이 설명합니다.“신용 카드를 취소하면 점수를 올리지 않고 점수를 줄일 수 있습니다.”
신용 카드를 닫으면 신용 이용률에 영향을 줄 수 있기 때문에 이러한 잠재적 점수 하락이 종종 발생합니다. 신용 보고서에 따르면이 비율은 사용 가능한 총 크레딧의 양을 측정합니다. 사용 가능한 크레딧이 많을수록 (보고서 당) 점수에 미치는 영향은 더 심각합니다. 다음은 $ 0 잔액 신용 카드를 폐쇄하면 역효과를 일으키는 간단한 예입니다.
- 신용 카드 번호 1은 $ 1, 000 한도 및 1, 000 달러의 잔액을 가지며 신용 카드 번호 2의 2는 $ 1, 000 한도 및 0 달러의 잔액을 갖습니다. 두 카드의 신용 이용률은 50 %입니다. ($ 1, 000 총 잔액 + 총 한도 $ 2, 000 = 이용률 50 %) 신용 카드 번호 2를 닫고 신용 이용률이 100 %로 증가합니다. ($ 1, 000 총 잔액 + $ 1, 000 총 한도 = 100 % 이용률.)
매월 신용 카드 잔액을 전액 지불하는 것을 목표로해야합니다. 그렇게하면 신용 점수를 보호 할뿐만 아니라; 또한 많은 돈을 절약 할 수 있습니다.
이상적으로는 매월 모든 카드를 지불해야하지만 신용 카드 계정을 폐쇄하기 전에 특히 중요합니다. 모든 신용 카드가 신용 보고서에 $ 0 잔액을 표시하면 점수를 훼손하지 않고 카드를 닫을 수 있습니다.
신용 카드를 닫으면 신용 이용률이 높아지고 신용 점수가 손상 될 위험이 있습니다.
신용 카드를 취소하는 이유
신용 카드를 취소하는 것은 일반적으로 나쁜 생각입니다. 그럼에도 불구하고, 카드 취소가 귀하에게 가장 유리한 상황이 있습니다. 여기에 세 가지가 있습니다.
분리 또는 이혼
분리 또는 이혼시 공동 신용 카드 계정을 폐쇄하는 것이 가장 좋습니다. 공동 카드 소지자는 계정에서 발생한 과거 또는 미래의 청구에 대해 책임을집니다. 화난 전 친구가 조인트 카드에 과도한 요금을 부과하는 경우는 드물지 않습니다.
이러한 상황이 발생하거나 분리 후 공동 계좌에서 일상적인 지출이 발생하더라도 요금은 귀하의 책임입니다. 이혼 법령에 따라 전 배우자가 부채에 책임이 있다고하더라도 대출 기관의 의무에서 벗어날 수는 없습니다.
높은 연회비
카드 발급 기관이 사용하지 않는 계정에 대해 높은 연회비를 청구하면 취소가 보증 될 수 있습니다. 그러나 먼저 다음 사항을 고려하십시오.
계정을 해지하기 전에 카드 발급 기관에 전화하여 연간 수수료 면제를 요청하십시오. 계정 폐쇄를 고려하고 있음을 언급하십시오. 물어 보는 것은 아프지 않으며 즐겁게 놀랄 것입니다.
너무 유혹
어떤 사람들은 신용 카드를 너무 많이 사용하여 유혹하기를 원합니다. 그리고 이것이 일부 카드를 폐쇄하는 데 유효한 이유 일 수도 있지만 신용 점수를 희생하지 않고 초과 지출을 억제 할 수있는 다른 대안이 있습니다.
예를 들어, 지갑에서 신용 카드를 제거하여 안전한 장소에 보관할 수 있습니다. 카드를 쉽게 구할 수 없다면 유혹에 더 쉽게 저항 할 수 있습니다.
취소 체크리스트
신용 카드를 취소 할 때 프로세스를 탐색하는 데 도움이되는 6 가지 간단한 팁이 있습니다.
- 취소를 요청하기 전에 계정에서 사용하지 않은 보상을 사용하십시오. 카드를 취소하기 전에 모든 신용 카드 계정을 $ 0로 지불하십시오. 최소한 잔액을 최대한 최소화하십시오. 신용 카드 발급 기관에 전화하여 계정의 잔액이 $ 0인지 확인하십시오. 계정을 취소하려면 인증 기관에 카드를 발급하십시오. 귀하의 $ 0 잔액과 해지 된 계좌 상태를 확인하는 서신을 귀하에게 우편으로 보내달라고 요청하십시오.) 잔액은 $ 0입니다. 세 신용 기관과 보고서에 잘못된 정보가 있으면 이의를 제기하십시오.
신용 카드를 닫아도 신용 연령이 단축되지는 않습니다
신용 카드를 폐쇄하면 계정 사용 기간 동안 "신용을 잃게된다"고 들었을 것입니다. 신용 연령을 상하게합니다 (FICO 점수의 15 %에 해당). 신화입니다.
과거 FICO와 Equifax의 신용 전문가 John Ulzheimer는 신용 카드를 닫아도 신용 보고서에서 신용 카드를 제거 할 수 없음을 확인했습니다. Ulzheimer는 다음과 같이 말합니다.“신용 카드가 보고서에 남아있는 한 FICO 및 VantageScore 브랜딩 신용 점수 모델 모두에서 계정 연령의 가치가 유지됩니다. 카드 사용 기간의 가치를 잃는 유일한 방법은 보고서에서 카드를 제거하는 것입니다."
폐쇄 된 계정은 최대 7 년 (음수 인 경우) 또는 약 10 년 (양수인 경우) 동안 보고서에 남아 있습니다. 계정이 보고서에있는 한 평균 신용 연령에 포함됩니다. FICO 자체는 "FICO 점수는 개설 및 폐쇄 계정의 연령을 고려합니다."
결론
정당한 이유없이 신용 카드 계정을 폐쇄하지 마십시오. 신용 카드를 많이 가지고 있다고해도 책임감있게 신용 카드를 취급한다고해서 신용 점수가 크게 저하되는 것은 아닙니다. 그러나 카드를 취소해야 할 경우 먼저 모든 신용 카드 잔액을 줄 이도록 최선을 다하십시오 (바람직하게는 $ 0). 신용 점수 손상을 최소화하거나 완전히 피할 수 있습니다.
