목차
- 당신의 66 번째 생일
- 신청 방법
- 혜택 연기시기
- 취직하다? 일시 중단 혜택
- 세금을 잊지 마세요
- 퇴직 연기
당신의 66 번째 생일의 중요성
수백만 명의 미국인들이 66 번째 생일까지 일을 걱정스럽게 카운트 다운합니다. 66 년이 1946 년에서 1954 년 사이에 태어난 붐 세대의 미국 완전 퇴직 연령이기 때문입니다.
미국 근로자들이 마침내 사회 보장 혜택을 완전히 누릴 수있는 나이가되었습니다. 근로자는 만기 퇴직 연령이되기 전에 급여를 청구 할 수 있지만 62 세까지는 혜택이 영구적으로 낮아 지므로 권장하지 않습니다.
왜 미국 노동자들이 그 사회 보장 둥지 알을 기대하고 있는지 이해할 수 있습니다. 2019 년에 66 세로 은퇴 한 사람의 평균 사회 보장 혜택은 한 달에 $ 1, 461 또는 일년에 17, 532 달러입니다.
My Financial의 창립자 인 CFP® 인 Stephanie Genkin은 "혜택을받을 때 전체 퇴직 소득에 큰 영향을 줄 수 있습니다. 연금은 대부분의 근로자에게 과거의 일이되었으므로 사회 보장은 평생 보장 된 최대 퇴직 소득의 가장 큰 원천입니다"라고 말합니다. 뉴욕시의 Planner LLC. "사회 보장을 받기 시작하면 남은 생애 동안 혜택 금액과 생활비 조정이 고정 될 것입니다."
주요 테이크 아웃
- 사회 보장 소득은 미국의 퇴직자에게 중요한 수입원이지만 그럼에도 불구하고 급여를 선택하기로 선택한 연령과 같은 요소에 따라 급여를 신청하고 계산하는 과정은 까다 롭고 복잡 할 수 있습니다. 특히 같은 시간에 일하고있는 경우에는 그 혜택이 과세 될 수 있습니다.
마법의 만기 퇴직 연령에 도달 한 후 정확히 사회 보장은 어떻게 작동합니까? 다음은 명심해야 할 몇 가지 중요한 사실입니다.
신청 방법
혜택을 청구 할 준비가되면, 지역 사회 보장국 (SSA) 사무소를 방문하거나 ssa.gov에서 온라인으로 신청하거나 1-800-772-1213으로 전화하십시오.
신청 후, 사회 보장국은 신청서를 검토하고 추가 정보가 필요한 경우 연락을 드릴 것입니다. 필요한 모든 서류를 소지 한 경우, 사회 보장국은 귀하의 신청서를 처리하고 최종 결정을 자세히 설명하는 서신을 우편으로 발송합니다.
혜택을 시작하기 4 개월 전에 신청하십시오. 그러나 두 가지 사항을 명심하십시오. 첫째, 급여를 신청할 수있는 가장 빠른시기는 62 세가되기 3 개월 전입니다. 둘째, “일을 계속하고 퇴직 연령보다 젊을 경우 급여가 줄어 듭니다 ($ 2 뉴욕의 Crystal Brook Advisors의 Peter J. Creedon은 다음과 같이 말합니다.
혜택을 시작하기 4 개월 전에 사회 보장을 신청해야합니다.
연기하거나 연기하지 않기
물론, 62 세에 사회 보장을받을 수는 있지만 매달 70 세까지 청구를 연기하면 매월 지불액이 더 커집니다. 70 세가되면 더 이상 보류하지 않아도됩니다.
미국인의 거의 절반이 가장 이른 나이에 사회 보장을 청구합니다. 그러나 Boston College의 퇴직 연구 센터의 데이터 분석에 따르면이 수치는 계속 감소하고 있습니다. 2005 년에 여성의 60 %와 남성의 55 %가 62 세에 사회 보장에 가입 한 반면, 2013 년에는 48 %, 남성은 42 %, 2017 년에는 33 %, 29 %가 사회 보장에 가입했습니다.
많은 퇴직자가 수표를 연기하기로 선택한 이유는 충분합니다. 62 세에 퇴직 급여를 시작하면 월급은 무려 30 % 나 줄어 듭니다. 그러나 70 세가 될 때까지 기다렸다가 등록하면 급여가 32 % 증가하여 월 $ 1, 000의 사회 보장 지불금을 $ 1, 320으로 바꿀 수 있습니다.
그럼에도 불구하고 SSA에 따르면 2018 년 현재 미국의 3.7 %만이 70 세가 될 때까지 기다렸다.
혜택 계산 방법
또한 사회 보장 혜택은 35 년의 가장 높은 근로 연도를 기준으로 계산됩니다. 따라서 60 세 동안 일을 계속하고 더 높은 급여를 받으면 사회 보장 비용을 더욱 높일 수 있습니다.
왜 기다려
Mark Irbner, 캘리포니아 어바인에있는 Index Fund Advisors Inc.의 창립자이자 사장 겸 Index Funds의 저자 : 활동적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램은 70 세까지 기다릴 것에 동의합니다. "대부분의 베이비 붐 세대가 은퇴에 대한 자금 부족으로 인해 그들은 가능한 한 많은 돈이 필요하다 "고 말했다.
물론 건강 상실 등의 혜택을 주장하지 말아야 할 경우도 있습니다.
빠른 사실
사회 보장 혜택 금액은 35 년 동안 가장 높은 소득에 의해 결정됩니다.
구직? 혜택 중단
사회 보장을 신청하고 실업 급여를 받기 시작한 다음 몇 달 후에 새 직장에 취업한다고 가정 해 봅시다. 어떻게해야합니까? 1 년 미만 동안 사회 보장을 징수 한 경우 실제로 혜택을 중단하고 나중에 청구 할 수 있습니다. 이를 통해 다시 지불을 시작할 때 더 큰 혜택을 얻을 수 있습니다.
그러나 한 가지주의 할 점이 있습니다. 이미받은 모든 혜택을 상환해야합니다.
나중에 작업
"사회 보장 급부 액은 근로자의 최고 근로 소득 35 년을 기준으로 계산되므로 이미 실업 급여를 징수하는 경우에도 구직을 통해 실업 급여를 증가시킬 수 있습니다. 퇴직 후에도 높은 근속 연수를 사용하여 저소득층을 대체 할 수 있습니다. 유타 솔트 레이크 시티의 North Capital Inc. 이사 인 Daren Dearden은 다음과 같이 말합니다.
세금을 잊지 마세요
사회 보장 징수를 시작하면 해당 혜택에 대해 추가 세금을 지불해야 할 수도 있습니다. 지불 할 것으로 예상되는 금액은 얼마입니까? 때에 따라 다르지.
사회 보장국이 유일한 소득 원인 경우, 귀하의 혜택은 전혀 과세되지 않을 것입니다. 그러나 연금, 개인 퇴직 계좌 (IRA) 분배, 자본 이득 또는 직업 소득으로부터 추가 수입을받는 경우 세금 청구서가 발생할 수 있습니다.
사회 보장 세금 계산의 경우, 혜택 기본 금액은 한 사람의 경우 $ 25, 000이고, 결혼 한 부부의 공동 신고는 $ 32, 000이며, 국세청 (Internal Revenue Service)은 계산을 통해 과세 대상이되는 금액을 결정합니다.
세금 예
예를 들어, 당신이 공동으로 제출 한 결혼했다고 가정 해 봅시다. 소득의 합계가 $ 32, 000 이하로 떨어지면 사회 보장 혜택은 과세 대상이 아닙니다. 그러나 소득이 $ 32, 000에서 $ 44, 000 사이라면 사회 보장 혜택의 50 %가 과세됩니다. 소득이 44, 000 달러를 넘으면 85 %의 세금이 과세됩니다. 혜택은 일반 소득 세율로 과세됩니다.
적절한 계획과 적절한시기를 정하면 사회 보장 혜택으로 인한 세금 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 예를 들어, IRA, 401 (k) 또는 기타 퇴직 계좌에서 배포를 중단 할 수있는 경우 70 세가 될 때까지 사회 보장 혜택 수령을 연기 할 수 있습니다.
이 전략을 사용하면 혜택에 세금이 부과되는 기간이 줄어들거나 경우에 따라 사회 보장 혜택에 대한 세금이 모두 제거 될 수 있습니다. 사회 보장 및 기타 퇴직 분배에 대한 세금을 낮추는 방법에 대해서는 재정 고문 또는 CPA에게 문의하십시오.
퇴직 연기
사회 보장 혜택에 관해서는 많은 복잡한 규칙과 세금 영향이 있습니다. 만기 은퇴 연령에 도달하자마자 사회 보장 신청을 유혹 할 수도 있지만, 기다리면 훨씬 더 큰 혜택을받을 수 있습니다. 따라서 다른 퇴직 자산을 먼저 활용하는 것이 좋습니다. 그럴 가능성이 없다면, 퇴직 연기를 고려해보십시오.
Bloomberg.com에 따르면, 미국 일자리 보고서에 따르면, 65 세 이상 인구의 거의 19 %가 2017 년 2/4 분기에 적어도 시간 제로 일하고 있었다…. 연령대 고용 / 인구 비율은 더 높지 않았다 미국의 퇴직자가 1960 년대 후반에 더 나은 의료 및 사회 보장 혜택을 받기까지 55 년 만에"
걱정하는 시간
American Institute of CPAs 2018 설문 조사에 따르면 재정 고문과 함께 퇴직을 계획 한 사람들 중에서도 30 %는 퇴직 기금을 앞지르는 것을 두려워하는 반면, 퇴직 전 생활 양식을 28 % 걱정하고 18 %는 건강 관리에 대해 걱정했습니다 소송 비용. 그리고 그것은 불안 수준이 거의 확실히 높은 계획과 고문이없는 사람들에게는 해당되지 않습니다.
그러면 기대 수명 문제가 있습니다. “장수는 큰 문제입니다. 65 세가되는 사람들의 평균 기대 수명은 대부분의 사람들이 알고있는 것보다 큽니다.”펜실베니아 노리스 타운에있는 정보 가족 금융 서비스의 CEO 인 Barry Waronker는 말합니다. 사회 보장국에 따르면 2019 년 65 세의 어린이 3 명 중 1 명은 90 세 이상이고, 7 명 중 1 명은 95 세 이상입니다.
"소셜 시큐리티는 인플레이션에 맞게 조정 된 보장 된 월별 지불이기 때문에 90 대에 살고있는 수령인에게는 매우 중요 할 수 있습니다. 사회 보장을 받기 위해 기다리는 시간이 길어질수록 혜택이 커져서 더 오래 사는 사람에게 유리할 수 있습니다 수명이 다했습니다. "라고 매사추세츠 홀리 스턴에있는 Meridian Financial Advisors LLC의 설립자 겸 CEO 인 CFP® 인 Georgia Bruggeman은 말합니다.
