보험 회사와 은행: 개요
은행과 보험 회사는 모두 금융 기관이지만 생각만큼 공통점이 없습니다. 그것들은 약간의 유사점을 가지고 있지만, 그들의 운영은 서로 다른 모델을 기반으로하며 그 사이에 주목할만한 대조를 이룹니다.
은행은 연방 및 주정부의 감독을 받고 2007 년 금융 위기 이후 Dodd-Frank Act로 이어지면서 더 철저한 감시를 받고 있지만 보험 회사는 주정부 차원의 규제 만받습니다. 여러 당사자들이 보험 회사에 대한 연방 규정의 강화를 요구했으며, 특히 보험 회사 인 AIG (American International Group, Inc.)가 위기에서 중요한 역할을했다고 생각합니다. 2010 년 오바마 행정부가 통과 한 Dodd-Frank 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법은 은행 시스템을 규제하는 새로운 정부 기관을 설립했습니다. 트럼프 대통령은 Dodd-Frank를 폐지하겠다고 약속했으며 2018 년 5 월 하원은 법의 측면을 폐지하기로 결정했습니다.
주요 테이크 아웃
- 은행과 보험 회사는 모두 금융 기관이지만 비즈니스 모델이 다르고 다른 위험에 직면 해 있습니다. 둘 다 금리 위험에 노출되어 있지만 은행은 더 체계적인 연계가 있고 예금주에 의해 운영되기가 더 쉽습니다. 더 장기적이며 펀드에 대한 런의 위험에 직면하지 않는 경향이 있으며 최근 몇 년간 더 많은 위험을 감수하면서 업계의 더 큰 규제를 요구하고 있습니다.
보험 회사
은행과 보험 회사는 모두 금융 중개인입니다. 그러나 기능이 다릅니다. 보험 회사는 자동차 사고 나 주택 화재 위험과 같은 특정 위험으로부터 고객을 보호합니다. 이 보험에 대한 대가로 고객은 정기적 인 보험료를 지불합니다. 보험 회사는 적절한 투자를 통해 이러한 보험료를 관리함으로써 고객과 돈을받는 채널 간의 금융 중개자 역할을합니다. 예를 들어, 보험 회사는 돈을 상업용 부동산 및 채권과 같은 투자에 투자 할 수 있습니다.
보험 회사는 자신의 이익을 위해 고객으로부터받는 돈을 투자하고 관리합니다. 그들의 기업은 금융 시스템에서 돈을 창출하지 않습니다.
은행
다르게 운영하는 은행은 예금을 사용하고이자를 사용하여이자를 지불 한 다음 돈을 돌려 더 높은 이율로 지불하는 차용자에게 돈을 빌려줍니다. 따라서 은행은 귀하가 지불하는 이자율과 은행에서 돈을 빌리는 사람들에게 부과하는 이자율의 차이에 따라 돈을 버는 것입니다. 은행에 돈을 입금 한 저축 인과이 돈이 필요한 투자자 사이의 재정적 중개자 역할을합니다.
은행은 고객이 입금 한 돈을 사용하여 더 많은 대출 기반을 만들어 돈을 벌 수 있습니다. 예금자들은 매일 예금의 일부만을 요구하기 때문에 은행은 예금의 일부만 예비로 유지하고 나머지 예금은 다른 사람에게 빌려줍니다.
주요 차이점
은행은 단기 예금을 받아들이고 장기 대출을합니다. 이는 부채와 자산이 일치하지 않음을 의미합니다. 예를 들어 은행 운영 시나리오와 같이 많은 예금주가 돈을 돌려 받기를 원할 경우 서둘러 돈을 마련해야 할 수도 있습니다.
그러나 보험 회사의 경우 부채는 특정 보험 이벤트가 발생했을 때를 기준으로합니다. 집을 태워 버리는 등 보험에 가입 한 이벤트가 발생하면 고객은 대금을 지급받을 수 있습니다. 그렇지 않으면 보험 회사에 대한 청구가 없습니다.
보험 회사는 장기적으로받는 프리미엄 돈을 투자하여 부채가 발생할 때이를 충족시킬 수있는 위치에 있습니다.
특정 보험 정책에서 조기에 현금을 인출 할 수는 있지만 이는 개인의 필요에 따라 이루어집니다. 은행에서 뛰는 경우처럼 많은 사람들이 동시에 돈을 원할 것 같지 않습니다. 이것은 보험 회사가 위험을 관리 할 수있는 더 나은 위치에 있다는 것을 의미합니다.
은행과 보험 회사의 또 다른 차이점은 체계적인 관계입니다. 은행은 더 넓은 은행 시스템의 일부로 운영되며 중앙 은행과 결제 기관을 이용할 수 있습니다. 이는 이러한 종류의 상호 연결로 인해 시스템 전염이 한 뱅크에서 다른 뱅크로 확산 될 수 있음을 의미합니다. 미국 은행은 또한 연방 준비 은행과 그 시설 및 지원을 통해 중앙 은행 시스템에 액세스 할 수 있습니다.
그러나 보험 회사는 중앙 청산 및 지불 시스템의 일부가 아닙니다. 이것은 은행만큼 체계적인 전염에 취약하지 않다는 것을 의미합니다. 그러나 연방 준비 제도 이사회가 은행 시스템을 담당하는 역할을하는 최후의 수단은 없습니다.
특별 고려 사항
보험 회사와 은행 모두에 영향을 미치는 금리와 규제 통제에 관한 위험은 서로 다르지만, 보험 회사와 은행에 영향을 미칩니다.
금리 위험
금리 변동은 모든 종류의 금융 기관에 영향을 미칩니다. 은행 및 보험 회사도 예외는 아닙니다. 은행이 예금자에게 경쟁력있는 이자율을 지불한다는 점을 고려할 때, 경제 상황이 필요하다면 금리를 인상해야 할 수도 있습니다. 일반적으로이 위험은 은행이 대출에 대해 더 높은이자를 부과 할 수 있기 때문에 완화됩니다. 금리 변동은 은행 투자 가치에 악영향을 줄 수 있습니다.
보험 회사들도 금리 위험에 노출됩니다. 그들은 채권과 부동산과 같은 다양한 투자에 프리미엄 돈을 투자하기 때문에 금리가 오르면 투자 가치가 떨어질 수 있습니다. 그리고 저금리시기에는 보험금 청구 시점에 보험 계약자에게 지불 할 충분한 투자 수익을 얻지 못할 위험이 있습니다.
규제 기관
미국에서는 은행 및 보험 회사에 다른 규제 기관이 적용됩니다. 국가 은행 및 그 자회사는 통화 감사관 또는 OCC에 의해 규제됩니다. 주정부 은행의 경우 연방 준비 제도 이사회 (Federal Reserve Board)에서 연방 준비 제도 (Federal Reserve System)의 회원 인 은행을 규제합니다. 다른 주정부 은행에 대해서는 연방 예금 보험 회사 (Federal Deposit Insurance Corporation)의 보증 범위에 해당합니다. 다양한 주립 은행 규제 기관도 주립 은행을 감독합니다.
그러나 보험 회사는 연방 규제 기관의 적용을받지 않습니다. 대신, 그들은 50 개 주에서 다양한 주 보증 협회의 범위에 속합니다. 보험 회사가 실패하는 경우, 주 보증 회사는 해당 주에있는 다른 보험 회사로부터 돈을 모아 실패한 회사의 보험 계약자에게 지불합니다.
