덩어리 대 대. 정기 연금 지급: 개요
따라서 퇴직 직전 인 당신은 다음과 같은 혜택을 누릴 수있는 정의 된 혜택 연금 계획에 대해 어려운 선택에 직면하게됩니다. 전통적인 평생 월급을 받거나 일시불 분배를해야합니까?
당연히, 당신은 일시금을 가지고 가고 싶을 수도 있습니다. 결국, 그것은 당신이 받게 될 가장 큰 단일 지출입니다. 미래에 대해 결정적인 결정을 내리기 전에 옵션이 당신과 당신 가족에게 어떤 의미가 있는지 이해하도록 시간을 내십시오.
플로리다 주 레이크 메리에있는 Excel Tax & Wealth Group의 부 관리자 인 Carlos Dias Jr.는“사회 보장, 세금, 생명 보험, 기대 수명, 투자 및 건강을 선택하기 전에 고려해야합니다.
주요 테이크 아웃
- 연금 지급은 귀하가 얼마나 오래 살든지 관계없이 남은 평생 동안 배우자가 사망 한 후에도 계속 지급 될 수 있습니다. 일시불로 연금을받는 사람은 사망까지 계속되는 반면, 일시불을받는 사람들은 드물지 않습니다. 연금 관리자가 파산하면 연금 지불이 중단 될 수 있지만 PBGC 보험은 대부분의 사람들에게 적용됩니다.
일시불 결제
일시불 분배는 연금 관리자가 한 번만 지불하는 것입니다. 일시불 결제를 통해 많은 금액의 돈을 이용할 수 있으며, 적절한 금액으로 지출하거나 투자 할 수 있습니다.
미주리 주 세인트 조셉의 가족 투자 센터 CFP® 인 Dan Danford는“고객에게 강조하는 것은 일시불 결제와 함께 제공되는 유연성입니다. 연금 지불 연금은 고정되어 있으므로 (때로는 COLA 색인화 됨) 지불 체계에 유연성이 거의 없습니다. 이러한 요구와 정기적 인 소득을 제공하기 위해 투자 할 수 있습니다."
결정은 자녀에게도 영향을 줄 수 있습니다. 사망 후 사랑하는 사람에게 무언가를 남기고 싶습니까? 귀하와 배우자가 사망하면 연금 지급이 중단 될 수 있습니다. 반면에 일시불 배분을 통해 수혜자에게 귀하와 배우자가 떠난 후에 남은 돈을받을 수 있도록 이름을 지정할 수 있습니다.
연금 수입은 과세됩니다. 그러나 해당 일시불을 IRA로 이체하면 자금을 제거하고 소득세를 납부 할 때 더 많은 통제권을 갖게됩니다. 물론, 당신은 결국 IRA로부터 필요한 최소한의 분배를 받아야하지만, 70½ 세까지는 일어나지 않을 것입니다.
매사추세츠 렉싱턴에있는 Innovative Advisory Group의 자산 관리자 인 Kirk Chisholm은“연금을 IRA에 적용하면 더 많은 옵션이 제공 될 것입니다. "그것은 당신에게 투자 할 수있는 투자의 유연성을 제공 할 것입니다. 그것은 필요한 최소 분배 (RMD)에 따라 분배를 할 수있게하는데, 이는 대부분의 경우 계획된 연금 지불보다 낮습니다. 세금을 납부하고 연금을 IRA에 적용하면 분배 할시기를 계획 할 수 있으므로 세금 납부시기와 금액을 계획 할 수 있습니다."
정기 연금 지불
정기 연금 지급은 퇴직자에게 평생 또는 일부 경우 살아남은 배우자의 생애에 대해 지불 할 수있는 월 단위 지불액입니다. 일부 연금에는 생계비 조정 (COLA)이 포함되는데, 이는 시간이 지남에 따라 지불액이 증가하여 일반적으로 인플레이션에 연동된다는 의미입니다.
일부 사람들은 일시불 결제와 같은 주요 기능 (유연성)이이를 피해야하는 이유라고 주장합니다. 물론 재정적 필요가 있다면 돈이 있습니다. 그러나 그것은 또한 과잉 지출을 초대합니다. 연금 수표를 사용하면 나중에 후회할 수있는 구매를 과시하기가 더 어렵습니다. 실제로, 2016 해리스 폴 퇴직자 연구에 따르면 일시금을내는 퇴직 계획 참여자의 21 %가 5.5 년 만에 퇴직 계획을 고갈시켰다.
일시불에는 신중한 자산 관리가 필요합니다. 당신이 돈을 극도로 보수적 인 투자에 투자하지 않는 한 (아마도 인플레이션에 보조를 맞추지 않을 것입니다), 당신은 시장의 자비에 달려 있습니다. 젊은 투자자들은 기복을 타야 할 시간이 있지만 은퇴 한 사람들은 보통 그런 사치를 누리지 못합니다.
그리고 일시불로 돈이 평생 지속될 것이라는 보장은 없습니다. 연금은 나이가 많더라도 매달 같은 수표를 지불합니다.
텍사스 주 오스틴의 헤이븐 파이낸셜 어드바이저 (Henven Financial Advisors)의 설립자 인 루이스 코커 나크 (Louis Kokernak) CFA는“고정 소득 금리가 낮고 일반적으로 기대 수명이 확대되는 환경에서는 연금 흐름이 더 나은 방법이다. "개인 및 공공 고용주가 이러한 혜택을 상환하는 것은 우연이 아닙니다. 그들은 돈을 절약하려고 노력하고 있습니다."
건강 보험에 대해서도 생각해야합니다. 경우에 따라 직원이 일시금을 지불하면 회사가 후원하는 보상 범위가 중단됩니다. 이것이 고용주에게 해당되는 경우, 계산시 추가 건강 보험 또는 메디 케어 건강 보조 식품 비용을 포함시켜야합니다.
연금의 한 가지 단점은 고용주가 파산하여 퇴직자 수당을 지급 할 수 없다는 사실입니다. 확실히, 수십 년에 걸쳐, 그것은 가능성입니다.
이것이 귀하의 결정에 영향을 미칩니 까? 물론. 회사가 변동이 심한 분야에 있거나 기존의 재무 문제가있는 경우 고려해야 할 가치가 있습니다. 그러나 대부분의 개인에게 이러한 최악의 시나리오는 크게 걱정할 필요가 없습니다.
그러나 연금 혜택은 보험 연금 플랜을 후원하는 고용주로부터 보험료를 징수하는 정부 기관인 Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC)에 의해 보호됩니다. PBGC는 401 (k) 계획과 같은 확정 기여 형 계획이 아닌 확정 된 혜택 계획 만 포함합니다.
PBGC가 보장하는 최대 연금 수당은 법으로 정해지고 매년 조정됩니다. 2019 년 65 세의 퇴직자에 대한 최대 연간 급여는 $ 67, 295입니다. (초기 퇴직자 또는 계획에 생존자 혜택이 포함 된 경우 보장은 낮아지고 65 세 이후 퇴직하는 경우에는 더 높습니다.)
따라서, 연금이 보장액보다 적은 한 회사가 파산하더라도 소득이 계속 될 것이라는 확신을 가질 수 있습니다.
특별 고려 사항
당신의 회사가 연금 플랜에서 당신을 현금으로 바꾸고 자하는 이유를 스스로에게 물어봐야합니다. 고용주는 여러 가지 이유가 있습니다. 고령의 고령 근로자들이 조기에 퇴직 할 때 인센티브로 사용할 수 있습니다. 연금 지급을 없애면 기업 소득이 증가하는 회계 이익이 발생하기 때문에 그들은 제안을 할 수 있습니다. 또한 일시금을 내면 회사는 계획에 대한 관리 비용과 보험료를 지불하지 않아도됩니다.
하나의 옵션 또는 다른 옵션을 선택하기 전에 회사가 일시불 지급액을 결정하는 방법을 염두에 두는 것이 도움이됩니다. 보험 수리적 관점에서, 일반 수취인은 연금을 선택하든 일시불을 선택하든 거의 동일한 금액을받습니다. 연금 관리자는 퇴직자의 평균 수명을 계산하고 그에 따라 지불 일정을 조정합니다.
즉, 평균보다 더 긴 인생을 즐기는 경우 평생 지불하면 앞서 나갈 수 있습니다. 그러나 장수가 당신 편이 아니면 그 반대입니다.
한 가지 방법은 두 가지 방법을 모두 사용하는 것입니다. 일시불의 일부를 고정 된 연금에 넣어 평생 소득을 창출하고 나머지를 투자하십시오. 그러나 월가의 실적에 대해 걱정하지 않으려면 안정적인 연금 지불이 더 나은 방법 일 수 있습니다.
