모기지 금리 변동은 무엇입니까?
모기지 금리 플로트 다운은 시장 금리가 잠금 기간 동안 하락하는 경우 고정 금리를 낮추는 옵션이있는 모기지 금리 잠금입니다. 부동 옵션이있는 금리 잠금은 대출자에게 금리 잠금 기간 동안의 증가에 대비 한 보안을 제공 할 수있는 반면, 부동 옵션은 차용자가 잠금 기간 동안 이자율 하락을 이용할 수 있도록합니다.
주요 테이크 아웃
- 모기지 금리 플로트 다운은 잠금 기간 동안 시장 이자율이 하락할 때 잠긴 이자율을 줄이는 옵션이있는 모기지 금리 잠금입니다. 부동 옵션이있는 요율 잠금은 차용자에게 부동 옵션은 차용자가 잠금 기간 동안 이자율 하락을 이용할 수 있도록 허용합니다. 모기지 금리 잠금 부동의 제한은 차용자가 계속되는 서비스에 대해 수백 달러를 지불 할 수 있다는 것입니다 미사용. 차용자가 부동액을 놓치면 금리가 0.5 % 이상 떨어지면 모기지를 상환하고 더 낮은 금리를 이용할 수있는 옵션이 항상 있습니다.
모기지 금리 변동이 어떻게 구성 되는가
차용인은 모기지 금리를 고정 할 수 있지만 특정 기간 동안 모기지 금리가 하락할 경우 더 낮은 금리를 이용할 수있는 옵션도 있습니다. 인수 프로세스에 소요될 수있는 잠금 기간 동안 차용자는 이자율 하락을 이용할 수 있습니다.
모기지 금리 변동은 차용인이 모기지 금리를 고정 할 수있게하지만, 금리가 하락하면 모기지를 낮은 비율로 처리하도록 부동화를 선택할 수 있습니다. 그러나 차용인은 부동 옵션의 유연성에 대해 수수료를 지불하는데, 이는 대출 기관에 따라 수백 달러 또는 수백 달러가 될 수 있습니다.
모기지 금리 플로트 다운은 무엇을 알려줍니까?
모든 금융 옵션과 마찬가지로 요율 잠금의 부동 옵션에는 관련 비용이 있습니다. 결과적으로, float-down 옵션이있는 rate lock은 float-down 옵션이없는 rate lock보다 비쌉니다.
플로트 다운 활용
위에서 언급 한 바와 같이, 차용인은 모기지 금리를 활용하기 위해 모기지가 마감되기 전 기간 내에 언제든 부동 옵션을 행사하도록 요청할 수 있습니다. 유동 대출 옵션을 행사하는 것은 대출 기관과의 조건에 따라 모기지 절차가 진행된 후 1 주일 이내에 발생할 수 있습니다.
낮은 모기지 금리를 선택하는 것은 차용인의 책임입니다. 즉, 대출 기관은 차용자에게 금리가 하락했다는 사실을 알리지 않아도됩니다. 차용자는 부동 옵션을 요청하기 위해 모기지 브로커 나 대출 기관에 전화해야합니다. 차용인이 자동으로 더 낮은 요금을받지 않을 것임을 아는 것이 중요합니다.
계약 조건은 예를 들어 30 일 또는 60 일일 수있는 잠금이 설정된 시간 범위를 정의해야합니다. 이 기간은 대출자가 모기지 신청이 처리되는 동안 개선 된 금리를 활용할 수 있도록합니다. 모기지 금리가 하락하면 차용자들이 시장이 종가 전에 제공하는 최저 속도로 고정 될 수 있습니다.
대출 기관이 모기지 금리 변동을 제공하는 이유
대출 기관은 대출자가 다른 대출 기관 또는 중개인을 위해 쇼핑하거나 떠나기를 원하지 않기 때문에 대출자에게 요율 잠금 부동을 제공 할 수 있습니다. 이상적으로는, 대출 기관은 장기적으로 대출자의 사업을 원합니다. 은행은 모기지에 대한이자에서 은행에 대한 비용을 뺀 금액을이자에 제공하기 때문입니다.
모기지 금리 잠금을 해제해야 할 때
모기지 금리가 변동하거나 지난 몇 개월 또는 몇 년 동안 상승 및 하락한 경우 부동 옵션을 구입하기에 좋은시기 일 수 있습니다. 그러나 잠금 기간 동안 요금이 하락할 가능성이 있는지 여부에 따라 다릅니다. 차용자는 대출 기관이 향후 몇 개월 안에 금리가 상승 또는 하락할 것으로 판단하는지 여부를 파악하기 위해 모기지를 제공하는 다양한 은행에 문의 할 수 있습니다.
금리가 하락하고 안정화되어 금리 사이클의 최하단에있는 것으로 보이면 부동 옵션에 대해 수백 달러 정도를 지불하는 것이 이치에 맞지 않을 것입니다. 이상적으로, 부동 옵션의 수수료를 지불 할만큼 요금이 충분히 떨어지기를 원합니다. 인수 과정에서 모기지 금리가 5.10 %에서 5.00 %로 하락한 경우; 예를 들어, float down 옵션의 비용을 상쇄하기에 속도가 충분하지 않을 수 있습니다.
그러나 인수 과정에서 금리가 5.10 %에서 4.60 %로 떨어질 것으로 예상되는 경우 장기적으로 절감 된 비용은 부동 옵션에 대한 수수료를 없애고 좋은 옵션이 될 수 있습니다.
부동 옵션을 포함하면 다른 모기지에 비해 더 높은 비용이 발생할 수 있으므로 모든 유형의 모기지를 비교하는 것이 중요합니다. 시장에 여전히 금리가 하락할 여지가 있다면 부동 옵션은 의미가있을 수 있습니다. 그러나 시장이 이미 바닥에 도달 한 경우 금리가 충분할 수 있습니다.
모기지 금리 변동의 예
차용인이 집을 찾고 제안을했으며 현재 30 일 만에 마감 전에 모기지를 인수하는 과정에 있습니다. 차용자는 지난 몇 달 동안 이자율이 떨어지기 때문에 부동 옵션을 이용하기로 결정했습니다.
- 모기지 금리는 30 년 동안 4.25 %이며, 차용자는 모기지 금리를 낮추는 옵션에 대해 수수료를 지불합니다.2 주 후 모기지 금리는 3.80 %로 떨어지고 차용자는 플로트 옵션을 행사합니다. 마감시 모기지 금리는 모기지 수명 동안 3.80 %로 설정됩니다. 다시 말해, 3.80 %는 주택 담보 대출 기간 동안 고정 된 비율입니다.
모기지 금리 변동 플로트 다운과 가변 가변 비율 모기지의 차이점
컨버터블 ARM은 차용자에게 고정 금리 모기지로 전환 할 수있는 옵션을 제공하는 조정 가능한 금리 모기지 (ARM)입니다. 컨버터블 ARM은 이자율 하락을 활용하는 방법으로 판매되며 일반적으로 특정 조건을 포함합니다. 금융 기관은 일반적으로 ARM을 고정 금리 모기지로 전환하기 위해 수수료를 청구합니다.
조정 가능한 금리 모기지는 초급“티저”비율로 시작하지만 정해진 기간 (일반적으로 5 년)이 지나면 지수 + 마진에 따라 금리가 조정됩니다. 요금은 일반적으로 6 개월마다 조정되며 계약에 명시된 조건에 따라 올라가거나 내려갈 수 있습니다.
모기지 금리 변동은 금리 또는 고정 금리 모기지로 시작하지만, 차용인은 금리가 떨어지면 더 낮은 금리를 취할 수있는 옵션을 행사할 수 있습니다. 그러나 모기지 금리 잠금이 해제되면 낮은 요율을 얻는 옵션은 일반적으로 30-60 일 이내에 만료됩니다. 반면에 컨버터블 ARM은 차용자가 고정 금리 모기지로 전환하기 전에 몇 년 동안 더 낮은 금리를 활용할 수있게합니다.
모기지 금리 플로트 사용 제한
모기지 금리 변동의 한계는 차용자가 사용하지 않는 서비스에 대해 수백 달러를 지불 할 수 있다는 것입니다. 요금이 하락했거나 역사적 최저 수준 인 경우 부동 옵션에 대한 수수료를 지불하는 것이 이치에 맞지 않을 수 있습니다.
또한, 장기적으로 금리가 저축되어 새로운 모기지의 마감 비용을 충당하기에 충분히 낮은 경우, 차용자는 항상 모기지를 리파이낸싱 할 수 있습니다. 많은 대출 기관은 대출 기관이 주택 담보 대출 종료 후 6 개월 이내에 재 융자를 허용 할 것입니다. 다시 말해, 부동액을 놓치면 금리가 0.5 % 이상 떨어질 경우, 항상 재 융자하여 낮은 금리를 활용할 수 있습니다.
