목차
- 리버스 모기지
- 리버스 모 타지 작동 방식
- 주택 담보 대출
- HELOC에 대하여
- 대출 유형의 차이점
- 돈을받는 방법
- 상환 일정
- 연령과 자본 요건
- 신용 및 소득 상태
- 세금 장점
- 적합한 대출 선택
리버스 모기지
대부분의 주택 구입은 정기 담보 대출을 통해 이루어집니다. 정기적 인 담보 대출을 사용하면 대출 기관에서 돈을 빌리고 원금과이자를 상환하기 위해 매달 지불합니다. 시간이 지남에 따라 자산이 증가함에 따라 부채가 줄어 듭니다. 모기지가 전액 지불되면, 당신은 완전한 지분을 가지고 집을 완전히 소유합니다.
리버스 모 타지 작동 방식
역 담보 대출은 다르게 작동합니다. 대출 기관에 지불하는 대신, 대출 기관은 주택 가치의 백분율에 따라 귀하에게 지불합니다. 시간이 지남에 따라 지불이 이루어지고이자가 발생함에 따라 부채가 증가하고 대출 기관이 점점 더 많은 지분을 구매함에 따라 자산이 감소합니다. 집에 대한 소유권을 계속 보유하고 있지만 1 년 이상 집을 떠나 자마자 집을 팔거나 물러나거나 재산세 및 / 또는 보험에 체납되거나 집이 무너지는 경우 대출이 마감됩니다. 대출 기관은 귀하에게 지불 한 금액 (수수료)을 회수하기 위해 주택을 판매합니다. 집에 남아있는 모든 형평은 당신이나 당신의 상속인에게갑니다.
두 배우자가 모기지에 자신의 이름을 가지고있는 경우, 은행은 존속하는 배우자가 사망 할 때까지 또는 위에 열거 된 세금, 수리, 보험, 이사 또는 주택 상황이 발생할 때까지 주택을 판매 할 수 없습니다. 부부는 역 모기지에 동의하기 전에 생존 배우자 문제를 면밀히 조사해야합니다. 역 담보 대출에 부과되는이자는 일반적으로 담보 대출이 종료 될 때까지 누적되며, 이 때 차용인 또는 상속인이 공제 할 수 있거나받지 못할 수 있습니다
자세한 내용은 리버스 모기지 함정을 참조하십시오.
주택 담보 대출
주택 담보 대출의 한 유형은 주택 담보 대출 (HELOC)입니다. 주택 담보 대출은 주택 담보 대출을 통해 주택 담보 대출을 현금으로 전환 할 수 있습니다. 이는 주택 담보 대출과 같은 방식으로 작동합니다. 실제로 주택 담보 대출을 두 번째 담보 대출이라고도합니다. 대출금을 일시불로 받으면 원금과이자를 상환하기 위해 정기적으로 지불합니다.
HELOC를 사용하면 필요에 따라 승인 된 신용 한도까지 대출 할 수 있습니다. 표준 주택 담보 대출을 사용하면 전체 대출 금액에 대한이자를 지불합니다. HELOC으로 당신은 실제로 인출 한 돈에 대해서만이자를 지불합니다. HELOC는 조정 가능한 대출이므로 금리 변동에 따라 월별 지불액이 변경됩니다.
HELOC에 대하여
현재 주택 담보 대출 및 HELOC에 지불 된이자는 주택 개조 또는 이와 유사한 활동에 사용되지 않는 한 세금 공제 대상이 아닙니다. (2017 년 새로운 세금 법 이전에 주택 담보 부채에 대한이자는 전액 또는 부분적으로 세금 공제 대상이었습니다.이 변경은 2018 년에서 2025 년까지의 세금에 적용됩니다.) 주택 담보 대출의 경우, 귀하의 주택은 귀하와 상속인의 자산으로 남아 있습니다. 그러나 주택이 담보로 작용하므로 주택 담보 대출을받지 않으면 주택을 잃게 될 위험이 있습니다.
대출 유형의 차이점
리버스 모기지, 주택 담보 대출 및 HELOC를 통해 주택 담보를 현금으로 전환 할 수 있습니다. 그러나 지출, 상환, 연령 및 자본 요구 사항, 신용 및 소득 요구 사항 및 세금 이점 측면에서 다양합니다. 이러한 요소를 바탕으로 세 가지 유형의 대출 사이의 본질적인 차이점을 간략하게 설명합니다.
돈을받는 방법
- 리버스 모기지: 월별 지불, 일시불, 신용 한도 또는 이들의 조합
주택 담보 대출: 일시불 상환 HELOC: 필요에 따라 사전 승인 된 신용 한도까지 신용 / 직불 카드 및 / 또는 수표가 함께 제공됩니다. 필요할 때 돈을 인출 할 수 있습니다
상환 일정
- 리버스 모기지: 이연 상환 — 차용자가 재산세 및 / 또는 보험에 연체되는 즉시 대출. 집이 무너지다. 차용인은 1 년 이상 이사하거나 집을 팔거나 죽습니다. 주택 담보 대출: 고정 이율로 일정 시간 동안 이루어진 월별 지불 HELOC: 차용 된 금액과 현재 이자율을 기준으로 한 월별 지불
연령과 자본 요건
- 리버스 모기지: 최소 62 세 이상이어야하며 집을 완전히 소유하거나 소규모 모기지 잔고를 보유해야합니다. 주택 담보 대출: 연령 요구 사항이없고 주택의 지분이 20 % 이상이어야합니다 . HELOC: 연령 요구 사항이 없으며 20 % 이상이 있어야합니다. 가정의 형평
신용 및 소득 상태
- 리버스 모기지: 소득 요건은 없지만 일부 대출 기관은 재산세, 보험, 주택 소유자 협회 수수료 등과 같은 지속적인 재산 비용에 대해 적시에 전액 지불을 할 수 있는지 여부를 확인할 수 있습니다. HELOC: 신용 점수 및 모든 재정적 의무를 충족하기에 충분한 안정적인 소득 증명 HELOC: 신용 점수 및 모든 재정적 의무를 충족하기에 충분한 안정적인 소득 증명
세금 장점
- 리버스 모기지: 대출이 종료 될 때까지 없음; 주택 담보 대출에 따라 다름 2017 년 법) HELOC: 주택 담보 대출과 동일
적합한 대출 선택
리버스 모기지, 주택 담보 대출 및 HELOC를 통해 주택 담보를 현금으로 전환 할 수 있습니다. 그렇다면 어떤 대출 유형이 귀하에게 적합한 지 결정하는 방법은 무엇입니까?
일반적으로, 장기 소득원을 찾고 있고 집이 부동산의 일부가 아니라고 생각하지 않는다면 역 모기지가 더 나은 선택으로 간주됩니다. 그러나 결혼 한 경우 생존 배우자의 권리가 분명해야합니다.
(자세한 내용은 주택 담보 대출: 귀하의 과부가 집을 잃을 수 있습니까? 및 주택 담보 대출을위한 완전한 안내서를 참조하십시오 .)
단기 현금이 필요한 경우, 주택 담보 대출 또는 HELOC가 더 나은 옵션으로 간주되며 월별 상환이 가능하며 집을 지키기를 선호합니다. 둘 다 장점과 함께 상당한 위험을 초래하므로 조치를 취하기 전에 옵션을 철저히 검토하십시오.
