저축을 적극적으로 관리해야한다고 주장하는 투자자에게는 세금이 유리한 퇴직 계좌가 이상적인 장소처럼 보일 수 있습니다.
Sterling Wealth Partners의 공동 창립자, 파트너 및 수석 부 고문 인 Scot Landborg는 다음과 같이 설명합니다. 또는 직책 매수로 인한 세금 혜택이 없기 때문에 IRA가 최선의 장소입니다."
그러나 퇴직 계좌로 거래하는 것은 세금 관점에서 유리할 수 있지만, 신중하게하지 않으면 해로울 수 있지만 일부 퇴직 및 투자 전문가들은 경고합니다.
과도한 거래로 인해 성능이 저하 될 수 있음
Investopedia는 2018 년 7 월 미국의 122 명의 온라인 독자 대표 샘플을 대상으로 설문 조사를 실시하여 은퇴 계좌를 사용하여 주식을 거래하는지 여부를 확인했습니다. 응답자의 40 % 이상이 세금 유리한 계좌에서 거래한다고 응답했습니다.
카슨 그룹의 은퇴 연구 책임자 인 제이미 홉킨스에 따르면, 은퇴 계좌로 거래하는 응답자 중 10 %는 일주일에 여러 번 거래한다고 답했습니다.
Hopkins는“잔액, 명세서 및 투자 성과를 확인하는 것은 좋은 행동이지만 과도하게 투자를 거래하는 것은 아닙니다.
계정에서 거래하는 Investopedia 설문 응답자의 60 % 이상이“주식 시장의 변화”에 대한 반응으로 그렇게한다고 응답했습니다. 그러나 Hopkins에 따르면 이러한 유형의 거래 행위는 위험 할 수 있습니다.
Hopkins는“보안 퇴직의 가장 큰 위험은 종종 사용자 자신입니다. 시장이 하락할 때 사람들은 공황에 빠지고 팔리는 경향이 있으며 손실을 두려워합니다. 그러나 매각함으로써 그 손실에 봉착하게됩니다. 대신 시장의 침체를 극복하기 위해 계획과 비상 자금이 필요합니다.”
거래 행동을 점검하십시오
CFP®, 설립자, Calibre Financial Partners의 사장 인 Patrick Healey는 많은 투자자들이 자신이“단기주의”라고 부르는 것으로 고통 받고 있다고 지적했습니다.
Healey는 투자자들이“거래를하고 돈을 조금 버는 것에 대한 즉각적인 만족을 원하지만 장기적인 손실을 초래하는 비이성적이고 감정적 인 결정을 내리는 경향이있다”고 설명했다.
Healey의 주장은 연구에 의해 뒷받침됩니다. 2018 DALBAR Quantitative Analysis of Investor Behavior 연구에 따르면 평균 주식 투자자는 시장을 크게 능가했습니다.
2017 년 1 월 30 일까지 끝나는 10 년 동안 일반적인 주식 투자자는 매년 평균 4.88 %를 벌었고 S & P 500은 8.5 % 상승했습니다.
그 차이는 주로 투자자의 행동 때문입니다. 또는 Hopkins가 적극적인 퇴직 보호에 대해 썼 듯이“본능이나 단기 시장 추세에 기반한 주식의 빈번한 거래는 종종 일반 투자자에게 나쁜 결과를 초래합니다.”
균형 재조정으로 균형 찾기
모든 거래가 나쁜 것은 아닙니다. 은퇴 계좌로 거래하는 Investopedia 설문 조사 응답자의 절반은 계좌를 재조정하기 위해 그렇게합니다.
모건 스탠리 (Morgan Stanley)의 조사에 따르면 일부 논쟁의 대상이 되더라도 포트폴리오를 재조정하거나 유가 증권을 매매하여 최적의 자산 배분으로 되 돌리면 시간이 지남에 따라 수익이 증가 할 수 있습니다.
그러나 너무 자주 재조정하면 비용이 높아질 수 있으며, 시장 하락에 대응하면 향후 퇴직 목표를 위태롭게 할 수 있습니다.
Calves Silver의 Investopedia 편집장은“때때로 균형을 다시 잡는 것이 좋지만 시장에 시간을 내기 위해 사용하려고하면 절대 벗어날 수없는 재정적 허점을 발견하게 될 것이다.
투자 결정 자동화
금융 위기를 겪고있는 상승장에서 잘 수행 한 투자자들은 미래를주의 깊게 살펴 봐야합니다. Landborg는“이제 시장이 10 % 또는 20 % 하락할 경우 어떻게해야 할지를 적을 때가되었습니다.
그는 많은 재정 고문들이 그들의 고객을 위해 모은 것과 유사한 투자 정책 서를 작성하는 것이 좋습니다. 프로세스가 소리처럼 복잡하거나 형식적 일 필요는 없습니다.
랜드 보그는 젊은 투자자들은 하락세가 발생할 경우“강좌를 유지하고 변경하지 말 것”을 상기시키는 단락만큼 간단한 것을 가질 수 있다고 덧붙였다. 은퇴를 앞둔 세이브 세이버는 "시장이 하락하면 구제되어야한다"며 주식 노출을 늘리기 위해 시장이해야 할 일을 덧붙여 야한다고 덧붙였다.
그러한 계획을 세우는 데 필요한 시간과 노력을 주저하는 투자자들은 전문적이거나 자동화 된 투자 전략을 찾아야합니다. 재무 고문은 보호자가 전체 재무 계획을 작성하는 데 도움을 줄 수 있지만, 목표 날짜 전략 또는 로보 어드바이저와 같은 자동화 된 옵션은 자동 조종에 투자하려는 투자자에게 솔루션을 제공합니다.
Hopkins는 "투자를 포함하여 가능한 한 많이 계획을 자동화하십시오." "계정 잔액과 투자 실적을 살펴 보는 것이 건강하지만 시장을 이길 가능성이 낮으며 1 년 또는 2 년 동안 빈번하게 보이는 거래는 결국 다시 내려올 것입니다."
Betterment와 같은 Robo-advisors는 프로세스를 자동화하면서 더 나은 행동을 유도함으로써 재조정에서 인적 오류를 제거하도록 제안합니다.
