생명 보험 에이전트는 현금 가치를 축적하는 영구 생명 보험의 혜택을 판매합니다. 실제로, 이러한 정책은 일반적으로 사후 재산세가 발생하는 개혁 후 임계 값 (2019 년 기준) 인 1140 만 달러 이상의 순자산을 가진 개인에게만 의미가 있습니다.
거의 모든 사람에게 생명 보험을 퇴직 계획에 포함시키는 가장 좋은 방법은 가족이 재정적 안보를위한 조치를 취할 수 있도록 약간의 돈을 남기는 적절한 사망 혜택을 얻는 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 거의 모든 사람은 생명 보험이 필요합니다. 젊음을 잃은 사람들도 배우자가 재정적으로 안정되기를 원합니다. 기간 보험은 급우 중 하나 (또는 주요 간호 부모)가 사망하면 가족을위한 기본적인 보호를 제공합니다. 고정 가격이 낮 으면 가처분 소득이 늘어납니다. 고용주가 제공하는 생명 보험이 항상 적절한 것은 아닙니다.
1 단계: 기간 구매
누군가가 자녀 나 배우자가 소득이나 서비스 (가정용 육아 또는 가사)에 의존하는지에 관계없이 재정 계획에는 생명 보험이 포함되어야합니다. Denver의 Sullivan Financial Planning, LLC CFP 인 Kristi Sullivan은“일하는 배우자와 비 일하는 배우자 모두 생명 보험에 가입하는 것이 중요합니다. “일하는 배우자의 경우, 큰 부채 (예: 모기지), 더 이상 사망 한 소득 (대학 비용 또는 퇴직 비용)으로 생활비를 충당 할 수없는 미래의 의무와 생계비를 충당하기에 충분한 보험을 원합니다 가족.
설리번은“비 근무 배우자는 살아남은 빵 가게가 지불해야 할 육아 및 기타 가계 관리 비용을 충당하기 위해 보험이 필요하다”고 덧붙였다.
어릴 때 죽고 은퇴 한 사람들조차도 거의 모든 사람이 생명 보험이 필요합니다. 가족들은 여전히 살아남은 배우자가 재정적으로 안전하게 은퇴하기를 원합니다. 유일하게 가능한 예외는 부양 가족이없는 독신 (부모 또는 형제 자매 포함)입니다.
본인 부담 비용뿐만 아니라 귀하가 돈을받는 범위를 고려할 때 가장 저렴한 유형의 생명 보험은 지정된 기간 동안 명시된 사망 보험금의 지불을 보장하는 기간 생명 (일명 순수 생명 보험)입니다 기간. 기간이 만료되면 보험 계약자는 다른 기간을 갱신하거나 영구 적용 범위로 전환하거나 정책 종료를 허용 할 수 있습니다.
생명 보험 가격 및 장점은 연령, 건강 및 정책 기능에 따라 크게 다릅니다. 예를 들어, 건강 상태가 좋은 금연 35 세 뉴욕 사람 (그의 혈압과 콜레스테롤이 이상보다 약간 높음을 의미 함)은 백만 달러의 사망으로 20 년 기간 정책을 얻을 수 있습니다. 연간 $ 1, 030 이하의 혜택. 같은 사람이 종신 생명 보험의 한 종류 인 전체 생명 보험을 구입 한 경우, 동일한 사망 혜택에 대해 보험료가 연간 $ 13, 500 이상일 수 있습니다 .
이러한 비용을 감안할 때, 기간 생명 보험은 두 가지 방법으로 이상적인 퇴직 저축 도구가 될 수 있습니다. 첫째, 그것은 가족이 살기 위해 충분한 저축을 축적하기 전에 상금 수상자 중 한 명이 사망하면 가족이 필요로하는 기본적인 재정적 보호를 제공합니다. 둘째, 고정 가격이 낮 으면 더 많은 가처분 소득을 확보하여 비상 펀드를 만들고 장기 장애 보험을 구매하며 저비용 주식 펀드에 투자 할 수 있습니다.
생명 보험을 퇴직 계획에 통합하는 가장 좋은 방법은 재정적 안보를 향한 주요 조치를 취하기 위해 돈이 남은 가족에게 올바른 사망 혜택을 얻는 것입니다.
캘리포니아 주 얼바인에있는 Index Fund Advisors, Inc.의 창립자이자 사장 인 Mark Hebner는“정책과 관련된 보험료가 낮을수록 투자자들은 은퇴, 대학 또는 기타 재무 목표에 더 많은 투자를해야 할 것입니다. 인덱스 펀드: 활동적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램 .
어떤 기간이 필요한지는 현재 나이에 달려 있습니다. 65 세 이상의 임기 보험에 가입하는 것은 어려울 수 있습니다. 생명 보험의 양은 부채, 교체 소득, 대학 수업료와 같은 미래의 의무 비용에 따라 다릅니다.
직장 혜택으로 제공되는 생명 보험 수준이 가족에게는 항상 충분하지는 않으며 직원은 개인 정책을 사용하여 추가 보험이 필요할 수 있습니다. 보험료가 지급되는 한, 보험료가 보장되고 재생 가능하며 취소 할 수없는 기간 생명 보험 정책을 통해 매년 보험이 갱신 될 것임을 알 수 있습니다. 정책이 시행되는 한, 보험료는 매년 동일합니다.
2 단계: 비상 기금 만들기
생명 보험 기간을 절약하는 첫 번째 방법은 누군가가 위험을 회피하거나 소득이 불규칙한 경우 3-6 개월 또는 그 이상의 비용으로 비상 기금을 마련하는 것입니다. 비상 기금은 또한 지출 증가 또는 수입 감소 후 부채를 상환 할 수 있습니다.
부채를 피한다는 것은 또한이자를 지불하지 않는 것을 의미합니다. 특히 상대적으로 높은 신용 카드 요율로이자를 지불해야하는 경우 혼란에서 회복하기가 더 어려워집니다. 금융 위기는 또한 퇴직 기부금을 일시적으로 중단하는 것을 의미 할 수 있습니다. 금융 긴급 상황에서 더 빨리 튕길 수있는 사람은 빨리 퇴직 저축으로 더 빨리 돌아올 수 있습니다.
3 단계: 장기 장애 보험으로 소득 보호
자녀를 양육하지 않는 독신자라도 여전히 장애 보험이 필요할 수 있습니다. 심각한 질병이있는 경우, 배우자 나 다른 직계 가족이없는 사람은 특히 치료 비용을 지불하는 데 도움이되는 보험이 필요합니다.
이상적으로 누군가는 비상 자금을 구축하는 동안이 단계를 수행합니다. 많은 사람들이 심각한 질병이나 부상으로 인해 일을 할 수 없게되면 사회 보장 혜택을받을 수 있다고 생각하지만 이러한 혜택을받을 자격이 없습니다.
장애 보험 정책 중, 자체 점유 정책은 모든 점유 정책보다 비용이 많이 들지만보다 포괄적 인 보장 범위를 제공합니다. 선택된 직업 (예: 회계)에서 더 이상 일할 수 없다면 소매점을 찾는 사람이 될 필요는 없습니다. 장애 보험은 손실 된 소득의 상당 부분을 대체 할 것입니다.
다시 한번, 보험료가 인상되지 않고 재 자격이 문제가되지 않도록 보장하는 재생 가능하고 취소 불가능한 보장 정책을 찾아보십시오. 보험료가 지불되는 한 정책은 계속 유효합니다.
최고의 장애 보험을 선택한다는 것은 소득과 그에 의존하는 사람을 보호하기위한 정책을 구매하거나 고용주를 통해 충분한 보험 적용을받는 것을 의미합니다. 개인 금융 전문가 인 데이브 램지 (Dave Ramsey)는“가장 강력한 자산 창출 도구는 수입입니다.”라고 말합니다.
물론 소득이 없으면 퇴직을 저축 할 방법이 없습니다.
4 단계: 나머지 투자
영구 생명 보험 정책에는 저축을 축적하고 투자 할 수있는 현금 가치 구성 요소가 있습니다. 그러나 보험사는 투자 선택을하고 있습니다. 중개 업체를 통해 자체 투자하는 경우 잠재적으로 가장 높은 수익을 올릴 가능성이 훨씬 더 높습니다. 영구 생명 보험과 마찬가지로 높은 보험료와 대리인 수수료가 없으며, 투자 성과는 생명 보험 회사의 재무 성과와 관련이 없으며 가용 투자는 보험 회사가 제공하는 것에 국한되지 않습니다.
저비용 중개 서비스에는 종종 복잡한 인덱스 펀드 나 교환 거래 펀드가 포함됩니다. 목표 일자 펀드는 또한 은퇴 연령이 가까워 질수록 포트폴리오를보다 보수적으로 조정합니다.
결론
대부분의 사람들은 생명 보험 정책이 은퇴 저축 목표를 달성하는 데 어떻게 도움이 될지를 고려할 때 생명 보험이라는 용어를 생각하지 않고 저축 된 돈을 투자합니다. 그러나 많은 사람들에게 가장 효과적인 전략입니다.
