서브 프라임 대출이란 무엇입니까?
서브 프라임 대출은 프라임 금 대출 자격이없는 개인에게 프라임 이상으로 제공되는 대출 유형입니다. 신용 대출이 낮거나 부채 상환에 대한 채무 불이행 가능성이 높은 기타 요인으로 인해 전통적인 대출 기관은 서브 프라임 차용자를 자주 거절했습니다.
주요 테이크 아웃
- 서브 프라임 대출은 이자율보다 높은 이율을 가지고 있으며, 서브 프라임 대출자는 일반적으로 신용 등급이 낮거나 대출에 대한 불이행 가능성이 높다고 인식되는 사람입니다. 하나를 선택하기 전에.
서브 프라임 대출의 작동 방식
은행이 한밤중에 자신의 준비금을 충당하기 위해 서로 돈을 빌려줄 때, 그들은 연방 준비 은행의 연방 공개 시장위원회 (Federal Open Market Committee)가 정한 연방 자금 금리에 근거한 이자율 인 서로에게 금리를 청구합니다. 연방 준비 은행 웹 사이트에 따르면, "연방 준비 은행은 금리를 설정하는 데 직접적인 역할을하지 않지만, 많은 은행들은 연방 기금 금리의 목표 수준, 즉 은행들이 서로를 청구하는 비율에 부분적으로 기초하여 금리를 설정합니다 "연방 공개 시장위원회 (Federal Open Market Committee)에 의해 설립 된 단기 대출의 경우"
1947 년부터 2019 년까지 주요 금리는 1.75 %에서 21.5 %에서 5.25 %로 변동했습니다 (2019 년 8 월 기준). 2019 년 9 월 18 일 가장 최근의 회의에서 연준은 연방 기금 금리를 1.75 %에서 2 %로 낮추어 주요 금리를 5 %로 낮출 수있었습니다.
5.25 %
2019 년 7 월 31 일에 설정된 미국 주요 요율.
주요 금리는 은행이 차용자를 부과하는이자를 결정하는 데 큰 역할을합니다. 전통적으로 기업 및 기타 금융 기관은 주요 금리와 같거나 매우 가까운 금리를받습니다. 신용이 우수하고 신용 이력이 좋은 소매 고객은 모기지, 소기업 대출 및 자동차 대출을받는 주요 고객보다 약간 높은 이율을받습니다. 신용 점수가 낮거나 다른 위험 요소가있는 지원자는 대금 상 환자보다 훨씬 높은 대금업자에 의해 제공됩니다.
서브 프라임 대출에 부과 된 특정이자 금액은 정산되지 않습니다. 다른 대출 기관은 동일한 방식으로 대출자의 위험을 평가하지 않을 수 있습니다. 이는 서브 프라임 대출 대출자가 쇼핑을 통해 돈을 절약 할 수있는 기회를 의미합니다. 그럼에도 불구하고, 모든 서브 프라임 대출 금리는 기본 금리보다 높습니다.
또한, 차용인은 실수로 서브 프라임 대출 시장으로 넘어 질 수 있습니다. 예를 들어, 그들이 광고를 추적 할 때 제공되는 것보다 실제로 더 나은 요율을받을 수있을 때 모기지에 대해 대응합니다. 차용자는 항상 원래 제공되는 것보다 더 나은 요율을받을 수 있는지 확인해야합니다.
서브 프라임 대출에 대한 높은 이자율은 모기지 기간 동안 수만 달러의 추가이자 지불로 해석 될 수 있습니다.
서브 프라임 대출에 대한 특별 고려 사항
모기지와 같은 대규모 대출의 경우, 추가 이자율 포인트는 종종 대출 기간 동안 수만 달러의 추가이자 지불액으로 해석됩니다. 이로 인해 2000 년대 후반과 같이 저소득층 차용자에게는 서브 프라임 대출 상환이 어려워 질 수 있습니다. 2007 년 서브 프라임 모기지를 보유한 많은 차용인이 채무 불이행을 시작했습니다. 궁극적으로, 이 서브 프라임 붕괴는 금융 위기와 그에 따른 대 불황의 주요 원인이었습니다. 그 결과, 다수의 대형 은행이 서브 프라임 대출 사업을 중단했습니다. 그러나 최근에는 이것이 바뀌기 시작했습니다.
모든 금융 기관은 서브 프라임 금리로 대출을 제공 할 수 있지만, 높은 금리를 가진 서브 프라임 대출에 중점을 둔 대출 기관이 있습니다. 이 대출 기관들은 저금리에 어려움을 겪고있는 대출자들에게 자본에 접근하여 투자하거나 사업을 성장 시키거나 주택을 구입할 수있는 능력을 제공 할 것입니다.
서브 프라임 대출은 종종 약탈 적 대출로 간주되는데, 이는 대출자에게 불합리한 금리로 대출을 제공하고 부채로 고정 시키거나 채무 불이행 가능성을 높이는 관행입니다. 그럼에도 불구하고, 대출이 신용 카드와 같이 더 높은 이율로 부채를 상환하거나 차용자가 신용을 얻는 다른 수단이없는 경우 서브 프라임 대출을받는 것이 합리적인 선택이 될 수 있습니다.
