목차
- 정기 생명 보험이란 무엇입니까?
- 용어 수명의 특성
- 용어 수명 예
- 기간 생명 보험료
- 세 가지 유형의 학기 생활
- 학기생은 누가 혜택을 받습니까?
- 기간 생명 보험과 영구 보험
- 전환 가능 기간
- 전환 가능 기간
정기 생명 보험이란 무엇입니까?
순수한 생명 보험이라고도하는 기간 생명 보험은 지정된 기간 동안 명시된 사망 보험금의 지불을 보장하는 생명 보험입니다. 기간이 만료되면 보험 계약자는 다른 기간에 대해 기간을 갱신하거나 정책을 영구 적용 범위로 변환하거나 정책 종료를 허용 할 수 있습니다.
정기 생명 보험의 작동 방식
정기 생활 정책은 보장 된 사망 혜택 이외의 가치가 없습니다. 평생 보험 상품에서 볼 수있는 저축 성분은 없습니다. 이 정책의 목적은 생명을 잃지 않도록 개인에게 보험을 제공하는 것입니다. 이 현금 혜택은 수혜자가 보험 계약자의 건강 관리 및 장례 비용, 소비자 부채 또는 모기지 부채를 정산하는 데 사용할 수 있습니다. 정기 생명 보험은 부동산 계획이나 자선 제공 목적으로 사용되지 않습니다. 모든 보험료는 보험 인수 비용을 포함합니다. 결과적으로, 기간 생명 보험료는 일반적으로 영구 생명 보험료보다 낮습니다.
기간 생명 보험에 대한 설명
용어 수명의 특성
기간 생명 보험료의 기준은 보험 회사가 정한 사람의 나이, 건강 및 평균 수명에 달려 있습니다. 개인이 지정된 정책 기간 내에 사망해야하는 경우 보험사는 정책의 액면가를 지불합니다. 보험 계약자가 사망하기 전에 보험이 만료되면 지불금이 없습니다. 보험 계약자는 만료시 기간 정책을 갱신 할 수 있지만 갱신시 연령에 따라 보험료가 다시 계산됩니다.
제한된 시간 동안 혜택을 제공하고 사망 혜택 만 제공하기 때문에 기간 생활은 일반적으로 가장 저렴한 생명 보험입니다. 건강한 35 세의 비 흡연자는 일반적으로 한 달에 20 ~ 30 달러의 액면가 $ 250, 000로 20 년 수준의 보험료를받을 수 있습니다. 전체 수명에 해당하는 제품을 구입하면 월 $ 200에서 $ 300까지 상당히 높은 보험료가 부과됩니다. 사망 보험금을 지불하기 전에 대부분의 장기 생명 보험 정책이 만료되므로 보험사에 대한 전반적인 위험은 영구 생명 보험의 위험보다 낮습니다. 위험 감소로 보험사는 보험료를 낮추는 형태로 고객에게 비용 절감 효과를 전달할 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 정기 생명 보험은 특정 기간 동안 피보험자의 수혜자에게 명시된 사망 혜택의 지급을 보장합니다. 이러한 보험은 보장 된 사망 혜택 이외의 가치가 없으며 전체 생명 보험 상품에서 볼 수있는 저축 요소가 없습니다. 기간 생명 보험료는 보험 회사가 정한 사람의 나이, 건강 및 평균 수명을 기준으로하며, 보험자가 지정된 정책 기간 내에 사망하면 보험사는 액면가를 지불합니다. 보험 계약자가 사망하기 전에 보험이 만료되면 지불금이 없습니다.
용어 수명 예
30 세의 조지는 조만간 사망 할 경우 가족을 보호하려고합니다. 그는 한 달에 $ 50의 보험료로 10 년 $ 1000, 000의 장기 생명 보험을 구입합니다. 조지가 10 년 이내에 사망하면 조지의 수혜자에게 500, 000 달러를 지불 할 것입니다. 또는 George는 죽지 않고 현재 40 세입니다. 그의 기간 정책이 만료되었습니다. 그가 갱신하지 않기로 선택하고 죽으면 그의 수혜자는 아무런 혜택을받지 못합니다. 그가 정책을 갱신하기로 결정하면 새 정책은 현재 40 세의 보험료를 기준으로합니다.
이러한 정책의 특성상, 보험 계약자가 한 기간 동안 말기 질병으로 진단 된 경우, 해당 기간이 만료되면 개인이 보험에 가입 할 가능성은 없지만 일부 정책은 보장 된 재보험 가능성을 보장합니다 (보험 증명없이). 이러한 기능은 사용 가능한 경우 정책 비용을 높이는 경향이 있습니다.
기간 생명 보험료
보험 가입자의 연령, 성별 및 건강이 보험료를 계산하는 주요 결정 요인입니다. 정책의 얼굴 수에 따라 건강 검진이 필요할 수 있습니다. 다른 일반적인 요인은 피보험자의 운전 기록, 현재 약물, 흡연 상태, 직업, 취미 및 가족력입니다.
계약 기간 동안 보험료는 고정 또는 수준입니다. 그러나 보험 비용은 보험 가입자의 기대 수명이 감소함에 따라 증가합니다. 갱신되면 보험 계약자는 보험료가 크게 증가 할 것입니다. 보험 계리 적 데이터에 따르면 미국의 평균 수명은 78.86 년입니다. 따라서 20 세의 남은 평균 수명은 28.86 세인 50 세의 노인에 비해 58.86의 남은 평균 수명을 갖습니다. 20 세의 보험을 인수 할 위험은 50 세의 보험에 가입 할 위험보다 적습니다.
정기 생명 보험은 정해진 기간 동안 보험료 대비 보험료를 기준으로 상당한 사망 혜택을 구매하는 가장 비용이 적게 드는 경향이 있습니다.
금리, 보험 회사의 재정 및 주 규정도 보험료에 영향을 줄 수 있습니다. 일반적으로 회사는 종종 $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 및 $ 1, 000, 000의 "브레이크 포인트"적용 수준에서 더 나은 속도를 제공합니다.
세 가지 유형의 학기 생활
기간 보험은 각 개인에게 가장 적합한 방식에 따라 세 가지 맛으로 제공됩니다.
1. 레벨 기간 또는 레벨 프리미엄 정책
이 기간은 10 년에서 30 년 사이의 특정 기간 동안 적용됩니다. 사망 혜택과 보험료는 모두 고정되어 있습니다. 보험 계리사는 보험의 유효 기간 동안 보험 비용이 증가해야하므로 보험료는 매년 재생 가능한 기간 생명 보험보다 상대적으로 높습니다.
2. 연간 갱신 가능 기간 (YRT) 정책
(YRT) 정책은 특정 기간이 없지만 매년 보험 증서없이 매년 갱신 할 수 있습니다. 초기에 보험료는 낮지 만 보험 가입 연령에 따라 보험료가 증가합니다. 규정 된 용어는 없지만 개인이 나이가 들어감에 따라 보험료가 엄청나게 비싸 질 수 있기 때문에 많은 사람들이이 정책을 매력적이지 않게 선택할 수 있습니다.
3. 기간 정책 감소
이들은 예정된 일정에 따라 매년 감소하는 사망 혜택이 있습니다. 보험 계약자는 보험 기간 동안 고정 된 수준의 보험료를 지불합니다. 감소하는 기간 정책은 종종 주택 융자의 감소하는 교장과 적용 범위를 맞추기 위해 모기지와 함께 사용됩니다.
학기생은 누가 혜택을 받습니까?
정기 생명 보험은 어린이를 둔 젊은 부부에게 매력적입니다. 부모는 합리적으로 저렴한 비용으로 많은 혜택을받을 수 있습니다. 부모가 사망하면 상당한 이익이 소득 손실을 대체 할 수 있습니다.
그들은 또한 특정 양의 생명 보험이 일시적으로 필요한 사람들에게 적합합니다. 예를 들어, 보험 계약자는 보험이 만료 될 때 생존자가 더 이상 추가적인 재정적 보호를 필요로하지 않거나 자체 보험에 충분한 유동 자산을 축적 할 것이라고 계산할 수 있습니다.
기간 생명 보험과 영구 보험
평생 또는 보편 생활과 같은 현금 가치 보험 상품이있는 영구 정책과 기간 보증 기간 중 선택은 보험 계약자의 상황과 요구에 따라 다릅니다.
보험료
기간 정책은 저렴한 비용으로 상당한 보험 혜택을 원하는 사람들에게 이상적입니다. 평생 고객은 더 적은 보험료로 더 많은 보험료를 지불하지만 평생 보호받을 수 있다는 것을 확신 할 수 있습니다.
많은 구매자들이 기간 수명의 경제성을 선호하지만, 기간 동안 보험료를 지불하고 기간이 만료 된 후에도 혜택을받지 못하는 것은 매력적이지 않습니다. 갱신시, 기간 생명 보험료는 나이가 들어감에 따라 증가하여 새로운 보험료가 비용이 많이들 수 있습니다. 사실, 갱신 기간 생명 보험료는 영구적 인 생명 보험료가 원래의 기간 생명 보험 문제에 있었던 것보다 더 비쌀 수 있습니다.
적용 범위
위에서 언급 한 바와 같이, 기간 정책이 재보험 가능성을 보장하지 않는 한, 보험 계약자가 심각한 질병을 앓는 경우 회사는 보험 기간 종료시 보험 갱신을 거부 할 수 있습니다. 영구 보험은 보험료가 지불되는 한 평생 보장됩니다.
투자 가치
일부 고객은 정책에 투자 또는 저축 수단이있을 수 있기 때문에 영구 생명 보험을 선호합니다. 각 프리미엄 지불의 일부는 현금 가치에 할당되며, 이는 성장 보증을 가질 수 있습니다. 일부 플랜은 배당금을 지불하는데, 이는 보험금 내에서 지불하거나 예금으로 유지할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 현금 가치 증가는 보험료를 지불하기에 충분할 수 있습니다. 세금 지연 현금 가치 증가 및 현금 부분에 대한 면세 혜택과 같은 몇 가지 독특한 세금 혜택도 있습니다.
재무 고문은 현금 가치가있는 정책의 성장률이 종종 뮤추얼 펀드 및 ETF (extra-traded fund)와 같은 다른 금융 상품과 비교할 때 가혹하다고 경고합니다. 또한 상당한 관리 수수료가 종종 수익률로 인하되었습니다. 따라서 일반적인 용어 "구매하고 차이를 투자하십시오." 그러나 성능은 안정적이며 세금이 유리합니다.
다른 요인들
명백하게, 용어 대 영구적 인 보험 논쟁에 대한 하나의 답은 없습니다. 고려해야 할 다른 요소는 다음과 같습니다.
- 투자에 대한 수익률이 충분히 매력적입니까? 영구적 정책에는 대출 규정 및 기타 기능이 있습니까? 보험 계약자가 보험 적용을 요구하는 사업체를 가지고 있거나 가질 계획이 있습니까? 생명 보험이 상당한 규모의 세금 보호에 역할을합니까 재산?
전환 가능 기간
컨버터블 기간 생명 보험은 전환 기수가 포함 된 기간 생명 보험입니다. 기수는 보험 약관을 보증하거나 증명하지 않고 강제 기간 정책 또는 만료 예정 정책을 영구 계획으로 전환 할 수있는 권리를 보장합니다. 전환 운전자는 제한없이 보험 회사가 제공하는 영구 정책으로 전환 할 수 있어야합니다.
라이더의 주요 특징은 나중에 건강 문제가 있거나 보험에 가입 할 수없는 경우에도 전환시 용어 정책의 원래 건강 등급을 유지하고 전환 범위와시기를 결정하는 것입니다. 새로운 영구 정책의 프리미엄에 대한 기초는 전환 연령입니다.
물론 평생 보험이 정기 생명 보험보다 비싸기 때문에 전반적인 보험료가 크게 증가합니다. 이점은 신체 검사없이 승인을 보장한다는 것입니다. 수명 기간 동안 발생하는 건강 상태는 보험료를 상향 조정할 수 없습니다. 그러나 장기 간병인과 같은 새로운 정책에 추가 운전자를 추가하려는 경우 회사에 제한적 또는 전체 인수가 필요할 수 있습니다.
