인력에 완전히 참여하지 않거나 은퇴하려고하거나 이미 은퇴 한 사람들은 종종 고정 연금을 사용하여 투자 수입을 안정화시킵니다. 고정 연금은 연금을 소유 한 사람인 연금을 특정 기간이 종료되거나 이벤트 (환자의 사망과 같은)가 발생할 때까지 일정한 간격으로 지불되는 일정 금액을 제공하는 보험 계약입니다. 고정 연금을 구입하면 장점과 단점이 있으며, 기본 제품에 많은 옵션을 추가 할 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 일생의 연금은 성희롱자가 사망 할 때까지 지불합니다. 마지막 생존자 연금과의 공동 생활은 소유자의 배우자가 수혜자가 될 수 있으며 사망 할 때까지 계속 지불금을받을 수 있습니다. 특정 연금 기간은 정해진 기간 동안 돈을 지불 한 후 종료되며 더 이상 지불하지 않습니다. 기간이 끝나기 전에 성희롱자가 사망하면 연금을 판매하는 회사는 남은 돈을 유지합니다.
고정 연금은 어떻게 작동합니까?
보험 회사 나 금융 기관은 일시금 (대개 수급자의 현금 및 현금 등가 절약액)에 대해 고정 연금을 제공하거나, 수급자가 여전히 근무하는 동안 정기적으로 지불 할 수 있습니다. 연금에 투자 된 돈은 연금 축적 단계 (돈이 투입 될 때)에 걸쳐 고정 수익률을 보장받습니다.
무효화 단계 (돈을 지불 할 때) 동안, 투자 잔액에서 지불금을 뺀 금액은이 고정 비율로 계속 증가합니다. 그러나 어떤 경우에는, 연금 수급자는 연금의 전체 금액을 청구 할만큼 오래 살지 못합니다. 이런 일이 발생하면 대개 연금 저축의 나머지 부분을 판매 한 회사에 전달합니다. 성가신 사람이이 결과를 피하려고하는지 여부는 구매 한 정책의 종류에 따라 다릅니다.
고정 연금 구매를 고려할 때 이러한 제품의 가격을 협상 할 수 있다는 점을 기억해야합니다. 또한 연금이 지불하는 금액은 금융 중개인을 매도하는 금융 중개인에 따라 다르며 (때로는 크게), 빠른 결정을 피하는 것이 가장 좋습니다.
고정 연금의 두 가지 주요 유형은 생명 연금이며 특정 연금이라는 용어입니다. 생명 연금은 연금의 사망까지 각 기간에 미리 정해진 금액을 지불하는 반면, 특정 연금은 연금 제품이 만료 될 때까지 각 기간 (보통 월별)의 소정의 금액을 지불하며, 이는 연금의 사망 이전에 매우 클 수 있습니다.
고정 연금을 구입하기 전에 항상 가격을 협상하십시오.
다양한 유형의 생명 연금
여러 종류의 생명 연금이 있으며 제공하는 보험 구성 요소에 따라 다릅니다. 즉, 특정 유형의 생명 연금은 질병이나 조기 사망과 같은 부정적 행동에 부정적인 일이 발생할 경우 미래 지불 구조를 바꿀 수 있습니다. 보다 구체적으로, 보험 구성 요소가 많을수록, 해고 단계가 시작되면 (지불이 아래에서 어떻게 작동하는지 살펴보면) 시간이 지남에 따라 지불이 더 오래 지속될 수 있으며 지불이 오래 지속 될수록 더 작아 질 것입니다. 월별 지불 금액은 또한 수급자의 기대 수명에 따라 다릅니다. 단기간에 더 많은 연금 투자를 지불해야하기 때문에 기대 수명이 낮을수록 지불액이 높아집니다.
또한 생명 연금의 가격은 연금에 투자 한 돈과 이러한 보험 구성 요소에 대해 지불 한 보험료로 구성됩니다. 따라서 보험 구성 요소가 많을수록 연금 비용이 더 비쌉니다. 각 유형의 생명 연금에는 연금의 특성에 따라 고유 한 장단점이 있습니다. 다양한 유형의 생명 연금을 더 자세히 살펴 보겠습니다.
일생 연금
이것들은 가장 간단한 형태의 생명 연금입니다. 보험료는 사망까지 수입을 제공하는 것 외에는 아무것도 아닙니다. 무효화 단계가 시작되면이 연금은 폐색이 사망 할 때까지 기간 당 설정 금액을 지불합니다. 이 유형의 연금에는 다른 유형의 보험 구성 요소가 없기 때문에 비용이 덜 듭니다.
또한, 일생 연금은 성희롱자가 사망 한 후에도 살아남은 수혜자에게 어떤 형태의 지불금도 제공하지 않습니다. 생존자에게 재산을 남기고 싶은 사람들은 평생 연금을 구매하려는 경향이 있다면 다른 투자를 유지하는 것이 좋습니다.
표준 이하 건강 연금
이들은 심각한 건강 문제가있는 사람이 구입할 수있는 일생 연금입니다. 그들은 단기간에 폐허가 죽을 확률에 따라 가격이 책정됩니다. 기대 수명이 낮을수록 연금이 더 비쌉니다. 보험 회사가 환급금이 투자 한 돈을 회수 할 가능성이 적기 때문입니다.
이러한 이유로, 표준 이하의 건강 연금을 포기한 사람은 연금에 대한 최초 투자의 비율이 더 낮습니다. 그러나 기대 수명이 더 낮기 때문에 기간 당 지불금은 수년 동안 살 것으로 예상되는 모든 연금 수당에 대한 지불금에 비해 실질적으로 증가합니다. 다른 보험 구성 요소는 일반적으로 이러한 차량과 함께 제공되지 않습니다.
기간이 보장 된 생명 연금
보증 기간이있는 생명 연금은 연금 수급자가 수혜자를 지정할 수 있도록하여 평생 연금보다 더 많은 보험 구성 요소를 제공합니다. 일정 기간 (기간)이 지나기 전에 성희롱자가 사망하면 수혜자는 지불하지 않은 금액을 수령합니다. 그러나 사망이 예상보다 일찍 발생하는 경우, 연금 수당은 보험 회사에 대한 저축을 상실하지 않습니다. 물론이 장점은 추가 비용이 듭니다.
기억해야 할 또 다른 사항: 수혜자들은 보험 회사로부터 일시불로 한 번의 지불금을받습니다. 그러한 지불금의 결과는 수혜자의 연간 소득이 급증하고 지불금을받는 연도에 소득세가 증가한 것입니다. 이러한 세금 영향으로 인해 수상자들은 자신이 지정한 수혜자에게 의도 한 것보다 적게 떠날 수 있습니다.
마지막 생존자 연금과의 공동 생활
이러한 유형의 연금은 둘 다 사망 할 때까지 연금 및 배우자에게 계속 지불합니다. 지불금은 무엇이든 상관없이 남은 배우자에게 전달됩니다 (즉, 특정 기간 전에 성희롱자가 사망하는지 여부에 의존하지 않음). 이 연금은 또한 배우자가 예상보다 빨리 사망 할 경우 추가 수혜자를 지정하여 지불금을받을 수있는 기회를 제공합니다. 수상자들은 수혜자들이 더 적은 금액을받을 것이라고 진술 할 수 있습니다.
마지막 생존자 연금 (공동 및 생존자 연금이라고도 함)이있는 공동 생활의 이점은, 그 수급 생의 배우자가 그 수련생이 지나간 후에도 계속 소득을 확보 할 수 있다는 것입니다. 그러나 지불금은 일시불이 아닌 정기적이기 때문에 배우자에게는 불필요한 세금 부담이 없습니다. 여기서 단점은 비용입니다. 여기에는 추가 보험 구성 요소가 포함되어 있기 때문에 연금 수당 비용이 상당히 높습니다.
다른 유형의 용어 특정 연금
이러한 연금은 생명 연금과는 매우 다른 제품입니다. 기간 특정 연금은 기간 동안 소급 한 사람에게 무슨 일이 있어도 특정 날짜까지 기간 당 특정 금액을 지불합니다. 명시된 날짜 이전에 환급 제가 사망하면 보험 회사는 나머지 연금 가치를 유지합니다.
여기에는 추가 된 보험 구성 요소가 없습니다. 즉, 위에서 언급 한 생명 연금과는 달리 특정 연금이라는 용어는 연금 수급자의 상태, 기대 수명 또는 수혜자를 설명하지 않습니다. 또한, 건강 상실 및 의료 비용 증가의 경우, 특정 연금의 기간 수입은 환급 자의 증가 된 비용을 수용하기 위해 증가하지 않을 것입니다. 이러한 연금은 더 적은 보험 옵션을 제공하므로 보험사 또는 금융 서비스 제공 업체에 위험을주지 않기 때문에 생명 연금보다 실질적으로 저렴합니다.
이러한 수입 수단의 단점은 일단 조건이 끝나면 연금 수입이 완료된다는 것입니다. 용어 특정 연금은 종종 은퇴를 위해 안정적인 소득을 원하지만 어떤 종류의 보험 구성 요소를 구매하는 데 관심이 없거나 보험료를 감당할 수없는 사람들에게 판매됩니다.
적격 및 적격 연금
모든 고정 연금에 대해 투자 된 돈의 성장은 세금 연기입니다. 연금 자체는 세전 소득이나 이미 과세 된 돈으로 구입할 수 있습니다. 연금을 구매할 때 소득 유형 (세전 또는 후세)에 따라 세금 연기 유예 자격이 있는지 여부가 결정됩니다.
세전 소득으로 구매 한 연금은 투자 한 돈이 과세되지 않았기 때문에 세금 유예 상태에 해당됩니다. 적격 연금은 401 (k)와 같은 적격 퇴직 계획에 투자되어 세금이 면제 된 기금으로 퇴직 할 때 구매됩니다. 적격 연금은 또한 아직 세금이 부과되지 않은 돈으로 법정의 근무 기간 동안 정기적으로 구입할 수 있습니다.
소득원에서 이미 과세 된 돈으로 구매 한 연금은 세금 연기 유예 자격이 없습니다. 이들은 일반적으로 퇴직 또는 연금의 작업 수명 동안 구입합니다.
적격 연금의 장점은 투자 된 돈에 대한 면세없는 성장이며, 돈이 지불 될 때까지 세금이 연기됩니다. 적격 연금의 장점은 연금에 투자 된 과세 돈으로 얻은 소득에 대한 세금 지연 성장입니다.
적격 연금 또는 적격 연금의 경우, 수급자가 사망하면 수혜자는 투자 소득에 대해 매우 높은 세금을 징수합니다. 수혜자들은 상속 연금에 대해 면세 혜택을받지 않습니다. 수상자들이 부동산 계획을 세울 때는 전문가와상의하거나 신중하게 조사하여 사랑하는 사람이 막대한 세금 부담을 느끼지 않도록해야합니다.
결론
고정 연금은 퇴직을 위해 저축하고 그 기간 동안 정기적으로 수입을 보장하는 강력한 수단입니다. 그들은 종종 세금 연기 및 저축에 사용됩니다. 동시에 보험 기능 비용이 초기 투자 수익에 영향을 줄 수 있으므로 연금은 최대 수익을 관리하기가 매우 까다로울 수 있습니다.
연금 계약은 복잡하므로 이해하지 못하는 사람들은 의도 한 목적에 부합하지 않는 도구에 대해 많은 돈을 지불하게 될 수 있습니다. 고정 된 연금이 제공 할 수있는 세금 감소, 안정된 수익 및 귀중한 마음가짐을 누리기 위해 투자자들은 연금 지급, 401 (k)와 같은 다른 퇴직 소득원에 대해 이러한 수단을 철저히 연구하고 고려해야합니다. 개인 퇴직 계좌 (IRA).
