영구 생명 보험 정책을 선택하는 것은 혼란 스러울 수 있습니다. 보험사는 전체, 범용 및 가변 생명 정책을 포함하여 다양한 생명 보험 정책을 제공합니다 ("보험 소개: 생명 보험 유형"의 정책 유형에 관한). 원하는 영구 생명 보험을 결정한 후에는 독립 요원에게 약관 이해에 도움이되는 정책 그림을 보내달라고 요청해야합니다.
생명 보험 일러스트 란 무엇입니까?
"생명 보험 일러스트"라는 용어는 단순한 차트 나 그림이 아니기 때문에 약간 오해의 소지가 있습니다. 이 그림은 여러 가지 상황과 결과에서 정책이 어떻게 수행 될 수 있는지를 정확히 보여주는 가상의 원장입니다. 이 그림은 최대 15-20 페이지의 복잡한 텍스트로 구성 될 수 있지만 규제 기관에서 설정 한 일반적인 형식과 지침을 따릅니다. 그러나 표준화 된 형식이라하더라도 전문가조차도 일러스트레이션을 이해하기 어렵다는 것을 부정 할 수는 없습니다.
생명 보험 일러스트레이션을 만들기 위해 에이전트는 다양한 변수를 소프트웨어 프로그램에 연결합니다. 이러한 변수 중 일부에는 연령, 건강 평가 및 가족 병력이 포함됩니다. 다른 변수로는 지불 방법, 예상 수익률 및 보험 종료 시점의 연령이 포함됩니다. 이러한 변수는 소프트웨어가 보험 비용, 정책 비용, 비용 및 운전자 비용을 계산하는 데 도움이됩니다. 마지막으로, 변수는 계획 또는 목표 보험료를 결정합니다.
첫 페이지에서 변수 확인
그림의 처음 몇 페이지에는 적용 범위, 용어 및 정의에 대한 설명이 포함되어 있습니다. 각기 다른 범위의 커버리지에 대한 그림처럼 모든 회사의 그림이 다릅니다. 이 페이지를 살펴볼 때 상담원이 올바른 변수를 입력했는지 확인하십시오. 등급, 연령 및 지불 계획이 모두 올바른지 확인하십시오. 또한 정책에 포함 된 모든 선수, 보험료 및 정책에 사망 혜택이있는 수준 (또는 옵션 1 또는 2라고도 함)이 있는지 확인하십시오. $ 250, 000 수준의 사망 보험금과 $ 25, 000 현금 가치가있는 정책이있는 경우, 해당 정책은 $ 250, 000 만 지불합니다. 사망 혜택이 $ 250, 000이고 현금 가치가 $ 25, 000 인 정책은 $ 275, 000 ($ 250, 000 사망 혜택 + $ 25, 000 현금 가치)을 지불합니다. 사망 혜택이 증가하면서 더 많은 보험을 구매하고 있기 때문에 그림의 숫자는 달라집니다.
최소 및 보장 된 현재이자 또는 배당률뿐만 아니라 현재 및 최대 정책 수수료 및 비용에 대한 설명도 있어야합니다. 회사가 정책을 발표하면 연령, 등급과 같은 계약 상 보장 된 항목은 변경할 수 없으므로 모든 변수가 올바른지 확인하는 것이 매우 중요합니다. 그러나 보험사는 수수료와 신용 비율을 조정할 수 있습니다. 보험 회사는 금리 위험이나 정책 비용 증가 및 보장을 흡수하기 때문에 이러한 변화에 영향을받지 않습니다. 일정에 따라 보험료를 지불하는 한, 정해진 연령까지 정책이 시행됩니다. 그러나 그 대가로 정책은 현금 가치를 거의 창출하지 않습니다.
원장 또는 테이블 읽기
다음으로 일반적으로 서명이 필요한 페이지에서 또는 근처에서 원장 또는 테이블을 찾습니다. 제안 된 보험료를 기준으로이 원장 (보증 및 미 보증으로 표시)은 5 년 단위로 정책이 다른 시나리오에서 어떻게 수행 될 수 있는지를 보여줍니다.
보장 된 열 (가장 최악의 시나리오)은 보험사가 최대 수수료를 청구하고 최소이자 또는 배당 신용 비율을 지불 한 경우 정책이 얼마나 오래 유지되는지를 보여줍니다. 일반적으로, 이 정책은 귀하의 예상 사망률이 끝나기 오래 전에 효력을 상실하여 효력을 유지합니다. 상당히 높은 보험료를 지불해야합니다.
비 보장 열에는 때때로 현재 또는 그림 및 중간 점이라고하는 두 개의 원장이 포함될 수 있습니다. 제안 된 보험료를 사용하여 현재 원장 (가장 좋은 시나리오)은 현재 보험료와 높은 추정이자 또는 배당 신용 비율을 기반으로하여 보험료로 인한 사망 자금과 현금 가치를 보여줍니다. 중간 지점 원장 (가장 가능성이 높은 시나리오)은 정책이 현재 정책 수수료를 가정하지만 현재와 보장 된 사이의이자 또는 배당률로 정책이 어떻게 수행되는지 보여줍니다. 추정 수익률은 일반적으로 각 원장 열의 맨 위에 표시됩니다. 이 그림에는 매년 보장되고 보장되지 않은 가치를 보여주는 세부 원장의 많은 페이지와 정책 수수료 및 비용을 보여주는 보충 보고서가 포함됩니다.
수익률 가정 조사
원장을 검토 할 때는 위험 허용 오차와 수익률 가정을 고려해야합니다. 예를 들어 보증되지 않은 원장에 공격적인 수익이 표시되는 경우 가변 정책은 종종 수수료 및 비용 후 7-8 %의 수익을 가정하고 실제 수익은 정책이 조기에 소멸 할 가능성이 적거나 프리미엄을 크게 높여야합니다 미래의 어느 시점에서 지불. 제안 된 프리미엄은 그림의 가정을 기반으로 제안 된 지불입니다. 대부분의 정책 (무 결제 보증 및 평생 정책 제외)에서는 더 높거나 낮은 보험료를 지불 할 수있는 유연성이 있습니다.
결론
평생 동안 생명 보험에 가입하기 위해 보수적 인 접근을하는 것이 좋습니다. 매년 최고의 수익률 시나리오와 끝없이 성장하는 현금 가치에 대해 판매하지 마십시오. 예를 들어, 10-15 년 전 (일정 금리가 5-6 % 인 경우) 보편적 인 생활 정책을 구입 한 보험 계약자는 오늘날 이러한 정책에 문제가 있습니다. 오늘날의 저금리 환경에서 이러한 정책은 최저 보장 요금 만 받고, 많은 사람들이 랩을하거나 많은 사람들이 종종 퇴직자에게 보험료를 유지하기 위해 더 높은 보험료를 지불해야합니다.
