목차
- 단점
- 인출하기
- 당신이 그것을 얻을 때
- 예외를 찾으십시오
- 다른 옵션
- 결승선
- 결론
당신은 신용 카드 부채로 익사하는 느낌. 그리고 월급에서 더 이상 어떤 것도 짜낼 수 없지만 개인 퇴직 계좌 (IRA)에 깔끔한 금액이 부과 될 수 있습니다. 물론, 그 기금은 은퇴 할 때까지 손대지 않은 채로 있어야합니다. 그러나 그것은 먼 길입니다. 높은 균형을 얻기 위해 지금 전체 또는 일부를 사용하는 것이 더 나을 수 있습니까? 신용 카드 부채를 상환하기 위해 퇴직 기금을 사용하는 것에 대한 단점에 대해 자세히 알아 보려면 계속 읽으십시오.
주요 테이크 아웃
- IRA에서 자금을 인출하는 것은 현명한 재정적 결정이 아닙니다. 59½ 세 이전의 전통적인 IRA에서 인출하는 경우 세금 및 10 %의 벌금이 부과됩니다. 로스 IRA는 세금이 부과되는 인출 금액을 제한하며 자금은 자금을 사용하여 빚을 갚고 현명한 재정적 결정을 사용하여 빚에 다시 압도되지 않도록하십시오.
단점
우선, 이것이 여러 가지 이유로 현명한 재정적 움직임이 아닐 수 있다는 것을 미리 인정하는 것이 중요합니다. 가지고 계신 계좌의 유형에 따라 출금에 관한 규칙이 다를 수 있습니다. IRA에서 조기에 자금을 인출 할 경우 세금 및 / 또는 벌금이 부과 될 수 있으며 이로 인해 해당 금액을 인출하는 비용이 크게 증가 할 수 있습니다.
전통적인 IRA에서는 돈을 넣기 전에 세금을 내지 않았기 때문에 소득세를 낼 때 세금을 내야합니다. 또한 59½ 세 이전에 철수하는 경우 10 %의 세금이 부과됩니다.
59½ 세 이전에 IRA에서 자금을 인출하면 10 %의 벌금이 부과됩니다.
Roth IRA를 사용하면 세금이 공제 된 후 5 년이 지났다고 가정하고 세금이없는 자금을 인출 할 수 있습니다. 그러나 실제로 기부 한 금액으로 제한됩니다. 59½ 세 이전에 인출 할 경우 투자 수입으로 인한 인출의 모든 부분에 세금이 부과됩니다. 이러한 조기 인출에는 10 %의 벌금이 부과됩니다.
고려해야 할 또 다른 고려 사항이 있습니다. 전통적인 IRA 자금을 조기에 상당히 철회하면 세금이 더 높아질 수 있습니다. Roth IRA의 수입에도 동일하게 적용되며, 철회 된 해에 세금이 부과되고 소득으로 간주됩니다.
플로리다 주 사라 소타에있는 SeaCure Advisors, LLC의 설립자 인 Carolyn Howard는“IRA를 사용하여 신용 카드 부채를 상환하면 향후 퇴직 저축을 위태롭게 할 수 있습니다. "또한 IRA 인출에 대한 세금으로 인해 신용 카드 부채에 대해 더 많은 비용을 지불하게됩니다."
인출하기
좋아요, 그래서 당신은 명중을 할 것이라는 것을 이해합니다. 계속 진행하려면 담보 재정적 피해를 최소화하는 계획을 따르는 것이 중요합니다.
모든 미결제 신용 카드 부채를 연이율 (APR) 순으로 최고에서 최저로 나열하는 것으로 시작하십시오. 지불 할 총 부채의 금액을 결정하십시오.
다음으로, IRA 현재 잔액을 확인하십시오. 인출 금액을 계산할 때 지불하려는 부채 금액과 함께 세금 및 위약금을 고려하십시오. 기존 계정과 Roth 계정의 규칙이 다릅니다.
인출하고자하는 총액이 더 높은 세금 징수에 해당되는지 계산하십시오. 그렇다면, 2 년의 세금 공제를 철회하여 부채의 일부를 1 년, 다음 해에 지불하는 것을 고려하십시오.
플로리다 레이크 메리에있는 Excel Tax & Wealth Group의 부 관리자 인 Carlos Dias Jr.는“가능한 한 세금에 민감한 것이 현명합니다. "저는 회계사 나 소프트웨어 (무엇을해야할지 알고 있다면)를 통해 예측 보고서를 실행하여 잠재적으로 몇 년 동안 세액을 부과 할 것을 권장합니다."
IRA를 보유한 금융 기관에 연락하여 배포 양식을 요청하십시오. 전체 금액을 인출 할 필요가 없으면 부분 인출이 허용되는지 확인하십시오. 양식을 제출할 때 수표 또는 계좌 입금 여부에 관계없이 자금 수령 방법을 포함한 모든 필수 서류를 포함해야합니다.
당신이 그것을 얻을 때
자금이 귀하의 당좌 계좌에 입금되면, 가장 높은 APR 순서로 귀하가 지정한 신용 카드를 즉시 지불하십시오. 이것은 횡재가 아닙니다. 돈을 의도 된 목적으로 사용하십시오.
다른 방법으로는 구입할 수 없었던 큰 티켓 품목을 위해 약간을 긁어 내거나, 신속하고 예상치 못한 휴가를 위해 그것을 사용하고 싶을 수도 있습니다. 하지마 신용 카드에 잔액을두면 지불 될 때까지 계속 비용이 추가됩니다.
예외를 찾으십시오
사망, 장애 및 유자격 교육 비용을 포함하여 IRA에서 10 % 조기 탈퇴 페널티에는 예외가 있습니다.
이 IRS 차트에 전체 예외 목록이 나타납니다. 특히 규칙 72 (t)로 알려진 하나는 평생 동안 최소 5 회의 실질적으로 동일한 정기 지불 (SEPP)을 제공하는 경우 IRA에서 페널티가없는 조기 인출을 허용합니다. 지불하려는 신용 카드 부채 금액, 지불하려는 기간 및 규칙 72 (t)의 적용을 통해받을 금액에 따라 도움이 될 수도 있고 아닐 수도 있습니다.
벌금 면제 대상이 되더라도 인출에 대한 일반 소득세는 여전히 납부해야합니다.
다른 옵션
인출하기 전에 신용 카드 빚을 갚기위한 다른 옵션을 고려해야합니다.
하나는 저예산 다이어트입니다. 이것은 얼마나 많은 돈이 들어오고 얼마나 나가는지를 열심히 보는 것으로 구성됩니다. 또한 가능하면 절단을 고려해야합니다. 즉, 공중파 텔레비전, 출근 운전 대신 카풀, 아마존에서 책을 사지 않고 도서관에서 책을 빌리려면 위성이나 케이블을 떨어 뜨려야 할 수도 있습니다. 깊이 파고 들어서 부채 상환에 전념 할 비용을 절감하고 자금 풀을 만드는 방법을 알아보십시오.
부채를 공격하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 많은 앱과 온라인 스프레드 시트는 가장 높은 이율을 가진 카드를 먼저 지불하거나 부채 눈덩이 방법과 같은 다양한 부채 감소 전략을 장려합니다. 이 전략은 잔액이 가장 적은 계정을 먼저 지불하는 한편 나머지는 최소로 지불하는 것입니다. 그런 다음 제거 된 계정에서 저축 한 돈을 사용하여 전체 부채 부담이 분명해질 때까지 다음으로 가장 낮은 잔액 카드 등을 지불합니다.
어떤 전략을 사용하든 관계없이 한 계정을 지불 한 후에도 매월 부채를 줄이기 위해 동일한 금액을 적용해야합니다. 모든 계정이 0이 될 때까지 나머지 잔액에 더 큰 금액을 적용하면됩니다.
부채를 상환하는 다른 방법은 다음과 같습니다.
- 저이자 신용 카드로 잔액 이체 개인 대출 받기 401 (k)에서 대출하기 파산 신청. 대부분의 경우, IRA 계정은 파산 절차 중에 보호됩니다.
현재 진행중인 경로가 올바른 경로인지 확인하기 위해 다른 옵션을 검토하는 것이 중요합니다.
뉴욕 주 올 버니 소재 Dutch Asset Corporation의 Cullen Breen 사장은“신용 카드 부채는 이자율이 높기 때문에 실질적으로 투자를 능가 할 투자는 거의 없다”고 말했다. "이 때문에 다른 곳에서 돈을 가져가는 것이 합리적입니다."
결승선
이 모든 후, 당신은 그 철수하기로 결정하고, 당신은 그 의미에 대한 자신을 준비하고, 빚을 갚습니다. 축하합니다. 그러나 당신은 아직 숲에서 나오지 않았습니다. 지출 및 신용 카드 사용을 관리하십시오. 그렇지 않은 경우 같은 위치에있을 수 있으며 매번 IRA에 의존 할 수는 없습니다. 결국, 그것은 당신이 은퇴 할 때까지 치워 져야하고 현금 인출기가 아닙니다.
결론
IRA 기금을 사용하여 빚을 갚는 것이 좋은 것은 세금과 페널티의 즉각적인 것이 아니라 비용이 따른다는 것입니다. 주어진 연도에 IRA에 기여할 수있는 금액에 제한이 있으므로 인출 자금을 효과적으로 대체 할 수 없습니다. 이미 연간 총액을 지불하고 있다면 더 이상 넣을 방법이 없으므로 저축과 이자율에서 잃어버린 금액을 "만들"수 있습니다.
"퇴직 계좌의 이점 중 하나는 교장의 세금 유예 또는 면세 성장입니다. 이는 퇴직 둥지 알을 키우기 위해 더 많은 돈이 일하고 있음을 의미합니다. 퇴직 저축의 일부를 제거하면 매사추세츠 주 렉싱턴에있는 Innovative Advisory Group의 부 관리자 인 Kirk Chisholm은 다음과 같이 말합니다.
그러나 때때로 소비자 부채를 상환하기 위해 IRA를 사용하는 것이 최선의 선택입니다. 최선의 선택 일 경우, 잘 정리하고 함정을 피할 수 있도록 준비하십시오. 당신과 당신의 재정에 대한 비용을 최소화하기 위해 당신이 할 수있는 모든 것을 다하여, 당신의 수단 안에서 생활하고 은퇴 둥지 알을 재건하는 중요한 임무를 새롭게 시작할 수 있습니다.
