가변 범용 생명 보험 (VUL)이란 무엇입니까?
가변 범용 생명 (VUL)은 현금 가치의 투자를 허용하는 저축 구성 요소가 내장 된 영구 생명 보험 정책의 한 유형입니다. 표준 범용 생명 보험과 마찬가지로 보험료는 유연합니다. VUL 정책은 일반적으로 저축 구성 요소와 관련된 투자 수익의 최대 한도와 최소 한도를 모두 가지고 있습니다.
생명 보험
변액 유니버설 생명 보험의 기초
가변 보편적 생명 보험에는 현금 가치의 투자를 허용하는 가변 하위 계정이 있습니다. 하위 계정의 기능은 뮤추얼 펀드와 유사합니다. 시장 변동에 노출되면 상당한 수익이 발생할 수 있지만 상당한 손실이 발생할 수 있습니다. 이 보험은 끊임없이 변화하는 시장에 대한 다양한 투자 결과에서 그 이름을 얻었습니다.
다양한 범용 생명 보험은 기존의 현금 가치 또는 평생 보험에 비해 유연성과 성장 잠재력이 향상되지만 보험 계약자는 이러한 유형의 정책을 구매하기 전에 위험을 신중하게 평가해야합니다.
주요 테이크 아웃
- VUL (Variable Universal Life)은 현금 구성 요소를 투자하여 더 큰 수익을 낼 수있는 영구적 인 생명 보험 정책입니다. 결과적으로, 현금 구성 요소에 대한 수익은 해마다 보장되지 않습니다.VUL 정책은 투자 부분이받는 수익에 대한 한도 (일반적으로 0 %)뿐만 아니라 최대 한도를 갖습니다.
다양한 보편적 생명 보험의 작동 방식
보편적 인 생명 보험과 마찬가지로, 가변적 보편적 생명 보험은 저축 요소와 별도의 사망 혜택을 결합하여 정책 관리에 유연성을 제공합니다. 보험료는 저축 요소에 지불됩니다. 다양한 보편 생명 보험 정책의 경우 저축 요소는 하위 계정이라고하는 개별 관리 계정으로 구성됩니다. 매년 생명 보험사는 사망률과 행정 비용을 충당하기 위해 필요한 금액을 공제합니다. 나머지는 더 많은이자를 얻기 위해 별도의 계정에 남아 있습니다.
전체 수명 정책에서 생명 보험사는 최소한의 현금 가치 성장을 보장함으로써 투자 위험을 감수합니다. 저축 구성 요소와 사망 혜택 구성 요소를 분리함으로써 생명 보험사는 VUL의 투자 위험을 피보험자에게 이전합니다. 피보험자는 별도의 계좌에서 마이너스 수익을 창출하여 현금 가치를 떨어 뜨릴 가능성을 가정해야합니다. 유의미하고 지속적인 손실은 현금 가치를 손상시킵니다. 결과적으로, 보험 가입자는 보험 비용을 충당하고 현금 가치를 재건하기 위해 더 높은 보험료를 송금해야 할 수도 있습니다.
가변 유니버설 라이프 하위 계정
별도의 하위 계좌는 뮤추얼 펀드의 가족처럼 구성됩니다. 각각은 자금 시장 옵션과 함께 다양한 주식 및 채권 계좌를 가지고 있습니다. 일부 정책은 자금으로의 자금 이체 수를 제한합니다. 보험 계약자가 1 년 동안 이체 건수를 초과하고 자금이 투자 된 계좌의 실적이 저조한 경우 보험료를 충당하기 위해 더 높은 보험료를 지불해야 할 수도 있습니다. 매년 보험 계약자가 지불하는 표준 관리 및 사망률 외에도 하위 계정은 0.05 %에서 2 % 범위의 관리 수수료를 공제합니다. 하위 계정은 유가 증권이므로 생명 보험 담당자는 허가 된 생산자이어야하며 금융 산업 규제 기관 (FINRA)에 등록되어 있어야합니다.
다양한 보편 생활 정책의 현금 가치의 증가는 세금으로 연기됩니다. 보험 계약자는 인출하거나 자금을 빌려서 현금 가치에 접근 할 수 있습니다. 그러나 현금 가치가 특정 수준 아래로 떨어지면 정책이 겹치지 않도록 추가 보험료를 지불해야합니다. (관련 읽기에 대해서는 "변수 수명 대 변수 범용 이해"참조)
