생명 보험의 원칙은 이론상 간단합니다. 적어도 다른 금융 서비스와 비교해도 병적입니다. 당신은 매월 간격으로 소액을 지불하므로, 당신이 죽을 때, 당신의 선택의 수혜자는 당신이 살아 있었을 때 벌어 들인 것과 비슷한 돈을 얻습니다.
그것은 바로 생명 보험 고객들이 이해하지 못하는 명백한 진실입니다. 서비스는 대체 계획에 지나지 않습니다. 아이디어는 가족이 재정을 초월하는 위기를 겪을 경우 적어도 그들의 재정은 너무 부정적인 영향을 미치지 않을 것입니다. 배우자가 사망하면 배우자와 자녀는 여러 가지 직업을 구하거나 자선을 구하거나 집과 차를 잃을 필요가 없습니다.
베팅 헤징
생명 보험은 사전 적 의미에서 실제로 "보험"이 아니라는 것을 기억하는 것이 중요합니다. 생명 보험을 구매할 때는 아무것도 "보험"하지 않습니다. 아무리 많은 돈을 주더라도 Ameriprise는 죽지 않도록 막을 수 없습니다. 아니요, 생명 보험은 다른 무엇보다 베팅을 회피하는 것입니다. 당신이 사는 것을 선호하지만 운명에 다른 계획이 있다면, 나중에 가족이 여러 번 재앙을 피할 수 있도록 돈을 쓸 수 있습니다.
그러나 보험이라고 불리는 결과, 어떤 종류의 "보험 적용"이 좋으면 더 많은 보험 적용이 더 좋을 것이라고 생각하는 지나치게 보수적 인 유형의 사람이 있습니다. 따라서 생명 보험 구매는 책임감있는 성인 및 급상승 자 자격에 대한 시험이됩니다. 어떤 사람이 사랑하는 사람들을 보호하고 싶지 않습니까? 이를 위해 어떤 사람들은 심지어 아이들까지 움직이는 모든 것을 보장합니다.
아이들이 돈을 벌지 못한다는 것을 기억할 때까지 원칙적으로 훌륭하게 들립니다. 또는 적어도 교체하기 어려운 돈은 없습니다. 생명 보험의 병적 상태를 강화시키는 것: 아이를 잃는 것은 엄청난 비극이며, 어떤 경우에 대비해야 할 준비가되어 있다면 그렇게됩니다. 일부 부모는 자녀가 사망 한 후에는 기능을 할 수 없다고 주장하며, 따라서 자녀에 대한 정책은 밤에 잠을 자도록 도와줍니다. 그러나 당신이 어쨌든 기능을 할 수 없다고 주장한다면, 수입이 거의없는 사람을 위해 생명 보험에 지출 한 돈을 유지하지 않겠습니까?
더 오래된 친척들도 마찬가지입니다. 건강과 허약 모두 남은 시간이 줄어들고, 나이가 많은 친척이 건강할수록 비슷한 보험료 정책으로 인해 사망 혜택이 줄어 듭니다. 퇴직자의 제한된 소득 (순자산이 얼마나 큰지에 관계없이)을 추가하면 대부분의 경우 노인 보험은 현명하지 못한 것처럼 보입니다.
당신이 얻을 얼마나
살아남으십시오. 표준 기간 생명 보험 플랜은 수익이 없습니다. 오늘 20 년의 기간 정책을 시작하십시오. 2032 년까지 죽지 않으면 아무 것도받지 못할 것입니다. 그것은 생명 보험 설계의 버그가 아니라 기능입니다. 결국, 정책 기간 동안 당신은 당신의 죽음이 당신의 가족을 곤경에 빠뜨리지 않을 것이라는 것을 알고 마음의 평화를 얻게됩니다. 대부분의 보험 계약자는 이것을 이해하고 생명 보험이 기존의 의미에서 "투자"가 될 수 없음을 이해합니다.
다른 보험 고객은 이윤 가능성이 전혀 없을 것이라는 확신 을 가지고 금융 서비스 회사에 일련의 고정 지불금을 보내는 아이디어가 불편합니다. 대체 계획 인 생명 보험에 대해 생명 보험을받는 대신이 고객들은 일종의 수익을 원합니다. 따라서 업계는 일반 생명 보험 사망 혜택 이상의 현금 가치를 제공하는 정기 생명 보험의 두 가지 변형 인 평생 생명 보험과 보편적 생명 보험을 고안했습니다. 용어 정책 (우리는 "프리미엄"이라고 부르지 만 상황을 혼동 할 것임)보다 매월 조금씩 지불하며 차이는 커지고 편의에 따라 상환 될 수 있습니다.
현금 가치가 충분히 빠르게 증가하는 경우, 생명 보험 정책이라는 용어가 경제적으로 합리적 일 수 있는 구매 정책은 더욱 복잡합니다. 그러나 투자와 보험은 서로 다른 두 가지 상충되는 목표입니다. 연금 형태로 보험 정책을 강화하는 것 외에도 더 확실하고 더 직접적인 투자 방법이 있습니다. 조합 보호 계획 / 투자 계획은 그러한 것들이 존재한다는 가정하에 조합 칫솔 / 네일 파일과 같습니다. 하이브리드는 대체해야 할 이종 제품뿐만 아니라 어떤 작업도 수행하지 않을 것입니다.
결론
이것은 원칙적으로 생명 보험에 반대되는 것이 아닙니다. 소득이 충분하고 (생각한 보험 회사가 이에 상응하는 더 높은 보험료를 기록하고 청구 할) 위험을 감수 할 위험이 있고 그 중 소득이 거의없는 부양 가족 인 경우, 기간 정책이 반드시 필요한 것은 아닙니다 돈을 쓸 줄 모르는 방법. 그냥 기억해 투자는 재정적 이익을 위해 지출을 연기하는 것입니다. 보험 재정 손실을 피하기 위해 지금 지출하고 있습니다. 그런 점에서 두 가지 활동은 거의 반대입니다. 투자로 가장하는 보험 정책은 위험을 최소화하면서 수익을 극대화한다는 상충되는 목표를 달성하기위한 최선의 선택이 될 수 없습니다.
