구매자 시장이든 판매자 시장이든, 집과 같은 느낌의 집을 찾으면 가능한 빨리 구입하고 싶을 것입니다. 그러나 그렇게 간단하지 않습니다. 많은 재정 문제로 주택을 구입할 수 있는지 여부와 모기지 조건이 결정됩니다. 이 정보를 미리 알고 있으면 더 나은 결정을 내리고 모기지 승인 절차를 순조롭게 진행할 수 있습니다.
1. 충분한 선금 지불
계약금으로 충분한 금액을 제공 할 수 없으면 주택 소유에 대한 꿈이 빠르게 사라질 수 있습니다.
사우스 캐롤라이나 컬럼비아 KRJ Consulting의 사장 겸 CEO 인 공인 모기지 뱅커 인 Karen R. Jenkins는“2008 년 경제 위기 이후 대출 기관들이 요구 사항을 강화했습니다. Jenkins는“결과적으로 주택을 구매하려는 차용인은 주택에 대한 자격을 갖추기 위해 게임에 스킨이 있어야합니다.”라고 말합니다. 대부분의 대출 프로그램에는 최소 3.5 %의 계약금이 필요합니다.
선금없이 과거에 주택을 구매 한 사람들을 알고 있거나 그 사람들 중 한 사람 일 수도 있습니다. 은행이 차용인의 채무 불이행 위험을 제한하려고 노력하고 있기 때문에 오늘날의 시나리오는 훨씬 적습니다. 보스턴 소재 LAER Realty Partners의 소유자이자 최고 행복 책임자 인 Stacey Alcorn은“경기가 치열 해지면 게임에 스킨을 보유한 차용인은 불이행 할 가능성이 줄어 듭니다. 예를 들어, 부동산 가치가 하락할 때 생명을 구한 부동산을 저축 한 차용인은 재산 가치가 다시 상승하기를 기다리며 폭풍을 피할 가능성이 더 높다고 Alcorn은 말합니다. 반면에, 돈을 전혀 버리지 않은 차용인은 부동산에서 물러나 은행이 차압을하게 할 가능성이 높습니다."
2. 저렴한 금리 찾기
모기지 기간 동안 수만 달러의이자 만 지불하면됩니다. 따라서 저금리로 모기지를 찾는 것은 장기적으로 수천 달러를 절약 할 수 있습니다. 이자율 조사 및 비교를위한 훌륭한 도구는 모기지 계산기로, 모기지 브로커와 만나기 전에 잠재적 비용에 대한 아이디어를 제공합니다.
3. 최소 허용 신용 점수
FICO 점수는 신용 카드 한도를 초과하고 청구서를 늦게 지불 한 경우에 반영되며, 이는 주택 담보 대출이 필요한 잠재적 주택 소유자에게 또 다른 재정적 걸림돌이 될 수 있습니다. “FICO 점수는 은행에 매월 청구서를 지불 할 수있는 능력과 총 부채 금액을 알려줍니다. 모든 신용 카드를 최대한 활용하면 FICO 점수가 낮아지고 은행이 신용 카드를 사용하는 사람에게 빌려주지 않기 때문에 자금 조달 가능성이 떨어집니다.”Alcorn은 말합니다.
허용되는 FICO 점수는 무엇입니까? 매사추세츠 주 니덤에 위치한 Wintrust Mortgage의 지역 부사장 인 Amy Tierce는 FHA가 500 점 정도의 신용 점수로 차용자에게 금융 서비스를 제공하지만 대부분의 대출 기관은 자신의 요구 사항을 추가했다고 말합니다. 따라서 신용 점수가 640 미만인 대출자와 함께 일할 대출 기관을 찾는 것이 어려울 것입니다.
그러나 신용 카드 한도 만 초과하는 것은 아닙니다. Alcorn은“다른 청구서에서 지속적으로 30, 60 또는 90 일 늦게 지내면 신용 점수가 다시 낮아지고 은행은 지속적으로 돈을 구걸해야하는 사람에게 돈을 빌려주고 싶지 않습니다. "신용 금의 수금, 파산 또는 압류는 은행에 부채 약정을 해소하는 데 아무런 문제가 없으며 간단히 말해서 다음에 가고 싶지 않다"고 덧붙입니다.
4. 부채 비율이 43 % 이하
자신을 과도하게 늘리는 주택 소유자는 결국 집에서라면을 먹어서 결국 잃을 수도 있습니다. 당신이 감당할 수있는 것에 대해 현실적으로하는 것이 중요합니다.
Alcorn은“은행은 차입 업체가 주택을 구매할 여유가 있는지 판단하기 위해 부채 대비 소득 비율을 사용한다. 예를 들어, 차용자가 한 달에 5, 000 달러를 벌고 있다고 가정 해 봅시다. 은행은 새로운 모기지 지불, 자동차 지불, 신용 카드 지불 및 기타 월별 채무를 포함한 총 부채가 해당 수입의 일정 비율을 초과하기를 원하지 않습니다.”2014 년 1 월 소비자 금융 보호국은 규칙을 도입했습니다 부채 대비 소득 비율은 43 %를 초과 할 수 없다고 명시하고 있습니다.
그러나 Alcorn은 은행이 특정 모기지 상환을 감당할 수 있다고 생각한다고해서 실제로 할 수있는 것은 아니라고 경고합니다. 예를 들어, 은행은 대가족, 육아 비용, 또는 돌보는 부모가 있다는 것을 모릅니다. 모기지 팀과의 월별 지불에 대해 솔직한 대화를하는 것이 중요합니다.”
Jenkins는 "임대 중 발생하지 않을 수도있는 주택 소유와 관련된 추가 비용이 있습니다. 모든 월별 비용과 부채를 계산하고 예산이 편안하게 지불 할 수있는 금액에 대한 최종 결정을 내릴 수 있도록하십시오"라고 동의합니다.
5. 결산 비용 지불 능력
주택 담보 대출과 관련된 많은 수수료가 있으며, 사전에 무엇을 알지 못한다면 무례한 금융 깨달음에 빠질 수 있습니다.
Alcorn은“폐쇄 비용은 대출 기관마다, 주마다 다르지만“차용 업체는 평가, 신용 보고서, 변호사 / 폐쇄 에이전트 수수료, 기록 수수료 및 처리 / 인쇄 수수료를 지불합니다. 대출 금액의.
그러나 젠킨스는 수수료가 3 % 나 될 수 있다고 말한다. “대주는 이제 특정 대출에 대해 발생하는 수수료에 대한 포괄적 인 '선의의 추정'을 제공해야합니다. 또한이 규칙은 대출 기관의 추정치에 대해 더욱 엄격하며, 마감 테이블에서 변경 될 인용 된 수수료에 대한 여지가 거의 없습니다.”그녀는 주택 구매자에게 선의의 추정치를 검토하고 특정 수수료가 무엇인지 확실하지 않은 경우 질문을 할 것을 권고합니다..
6. 필요한 재정 서류를 가지고 있어야합니다
문서가 충분하지 않으면 대출 승인 프로세스가 지연되거나 중단 될 수 있으므로 테이블로 가져와야 할 내용을 찾아야합니다.
Tierce는 다음과 같이 말합니다. “사전 승인으로 시작하는 경우 철저한 문서 검토가없는 사전 승인은 쓸모가 없으므로 대출 기관이 프로세스에 대한 모든 문서를 요청하도록하십시오. 사전 승인 절차가 제대로 문서화되어 있지 않으면 나중에 대출이 거부 될 수있는 것을 놓칠 수 있습니다.”
사전 승인이란 무엇입니까? Jenkins에 따르면, 이는 차용인이 신청에 대해 '계산 된'항목 (소득, 부채, 자산, 고용 등)을 기반으로 한 예비 승인입니다. 실제 승인 프로세스는 급여와 같은 다양한 방법을 사용하여 소득, 자산 및 부채를 검증합니다. 스텁, 세금 환급, 은행 명세서, W2 및 고용 확인.”
Tierce는“경쟁 시장에서 판매자와 부동산 중개업자는 구매자가 사전 승인을 받았다는 사실을 모르더라도 제안을 고려하지 않을 것”이라고 덧붙입니다. 나중에 또는 프로세스 전체에 걸쳐 추가 문서를 요청할 수 있습니다. “인수 과정은 철저하며 일부 문서는 추가 문서가 필요한 질문이나 우려 사항을 제기 할 수 있습니다. 숨을 크게들이 쉬고 대출 기관이 승인을 완료하기 위해 가능한 한 빨리 원하는 모든 것을 제공하십시오.”
결론
꿈의 집을 사는 것에 대해 생각하기 전에, 모기지 승인 절차가 시작되기 전에 재정 상태가 양호하고 현명하고 철저하게 준비했는지 확인해야합니다.
