지역 사회 재투자법 (CRA)이란 무엇입니까?
CRA (Community Reinvestment Act)는 기탁 기관이 저소득 및 중간 소득 지역의 신용 요구를 충족하도록 장려하기 위해 1977 년에 제정 된 연방법입니다. CRA는 연방 규제 기관이 각 은행이 이러한 커뮤니티에 대한 의무를 얼마나 잘 이행하는지 평가하도록 요구합니다. 이 점수는 향후 은행 합병, 차터, 인수, 지점 개설 및 예금 시설의 승인을위한 응용 프로그램을 평가하는 데 사용됩니다.
주요 테이크 아웃
- 규제 기관이 대출 활동 및 기타 데이터를 평가하는 동안 은행이 충족해야 할 특정 벤치 마크는 없습니다.CRA 등급은 온라인 및 현지 은행 지점의 요청에 따라 이용 가능합니다. 비평가는 CRA가 은행이 제공 할 인센티브를 만들도록 청구했습니다 2008 년 주택 위기로 이어지는 위험한 대출, 후속 연구에 따르면 CRA 관련 대출은 서브 프라임 시장의 작은 부분이었습니다.
지역 사회 재투자법 (CRA) 이해
CRA는 1970 년대까지 많은 미국 도시에서 명백해진 도시 역병을 뒤집기 위해 통과되었습니다. 특히, 한 가지 목표는 은행이 저소득 지역에 대한 대출을 적극적으로 피하는 수십 년 동안의 관행 인 레드 라이닝의 영향을 되 돌리는 것이 었습니다. 이 법의 목적은 은행이 서비스를 제공 한 모든 지역 사회 구성원의 은행 요구를 충분히 충족시켜야하는 기존 법률을 강화하는 것이 었습니다.
화폐 감사관, 연방 예금 보험 공사 (FDIC) 및 연방 준비 제도 이사회는 3 개의 연방 규제 기관이 CRA와 관련하여 감독 역할을 담당합니다. 그러나 마지막으로 주 회원 은행이 법에 따라 의무를 이행하고 있는지 평가할 책임이 있습니다.
CRA의 목표 중 하나는 은행이 너무 위험하다고 여겨지는 특정 지역의 대출을 제한하는 논란의 여지가있는 레드 라이닝의 영향을 되 돌리는 것이 었습니다.
연방 준비 은행은 다섯 가지 방법 중 하나를 사용하여 은행 규모와 사명에 따라 은행의 성과를 평가합니다. CRA에 대한 1995 년 업데이트는 규제 기관이 대출 및 투자 데이터를 고려하도록 요구하지만, 평가 프로세스는 은행이 만족시켜야 할 특정 할당량이 없어 다소 주관적입니다.
각 은행에는 다음 등급 중 하나가 부여됩니다.
- 뛰어난 만족도 실질적인 비준수 개선 필요
Fed는 일반인이 특정 은행의 점수를 볼 수있는 온라인 데이터베이스를 게시합니다. 은행은 또한 요청시 소비자에게 성능 평가를 제공해야합니다.
CRA는 국가 은행, 주정부 은행 및 저축 협회를 포함한 FDIC 보험 예금 기관에 적용됩니다. 그러나, National Credit Union Share Insurance Fund 및 기타 비은행 단체가 후원하는 신용 조합은 법에서 면제됩니다.
CRA의 비판
많은 보수적 인 정치인과 전문가를 포함한 CRA의 비평가들은 2008 년 금융 위기를 초래 한 위험한 대출 관행에 기여하는 요인으로 법을 지적합니다. 그들은 은행과 다른 대출 기관들이 모기지 승인에 대한 특정 기준을 완화했다고 주장합니다 CRA 심사관을 만족시킵니다.
그러나 연방 준비 은행 (Federal Reserve Bank)의 Neil Bhutta와 Daniel Ringo를 포함한 일부 경제학자들은 2015 년 CRA 기반 모기지가 금융 위기 동안 서브 프라임 대출의 작은 비율을 차지한다고 주장했다. 그 결과 부타와 링고는 시장의 차기 침체에서 법이 주요 요인이 아니라고 결론 지었다.
CRA는 특히 효과적이지 않다는 비판을 받았다. CRA 통과 후 저소득층과 중간층의 사회가 대출을 유입 한 반면, 연방 준비 은행의 제프리 건터 (Jeffery Gunther) 조사에 따르면 대출 기관은 법에 종속되지 않은 대출 기관, 즉 신용 조합 및 기타 비은행이 그 대출.
CRA 현대화
최근 일부 경제학자와 정책 입안자들은 은행의 평가 절차가 덜 번거롭고 업계 변화에 발 맞추기 위해 법을 개정해야한다고 제안했다. 예를 들어, 은행 지점의 실제 위치는 점점 더 많은 소비자가 온라인으로 뱅킹을 수행하더라도 채점 프로세스의 구성 요소로 남아 있습니다.
빠른 사실
CRA에 대한 많은 비평가들은 2008 년 금융 위기에 기여한 요소라고 대출 기관이 법을 준수하기 위해 모기지 승인 기준을 완화했기 때문이라고 주장합니다.
2018 년 옵션에서 통화 관리자 인 Joseph Otting은 CRA의 오래된 접근 방식으로 인해 "투자 사막"이 발생했다고 주장했습니다.이 지역에서는 은행 지점이 없기 때문에 대출이 권장되지 않습니다.
2018 년 여름, 통화 통화 감독 실 (OCC)은 법률의 현대화에 대한 의견을 제출하기 위해 이해 관계자를 초청하는 논평 기간을 열었습니다. 창을 닫을 때까지 2018 년 11 월 19 일, 사무실은 1, 300 개 이상의 의견을 받았습니다. 현재까지 CRA와 관련하여 새로운 규칙을 아직 발표하지 않았습니다.
