시나리오를 상상해보십시오. 귀하의 아들 또는 딸은 10 년 이상 대학을 졸업했으며 성공적인 경력을 쌓았습니다. 당신의 경력은 끝 나가고 몇 년만에 은퇴를하지만 여전히 아들이나 딸의 대학 비용으로 수천 달러를 빚지고 있습니다. 이 시나리오는 Direct PLUS 대출을받는 많은 부모에게 현실입니다.
Parent PLUS 및 Grad PLUS 프로그램을 포함하여 이러한 유형의 대출은 부모가 자녀를 높은 교육비로 도울 수있는 이상적인 방법으로 보일 수 있습니다. 그러나 대부분의 경우 이러한 대출은 무겁고 높은 이율을 부과하며 부모의 재정과 퇴직을 위험에 빠뜨립니다.
PLUS 옵션의 종류
PLUS는 학부생을위한 학부모 대출의 약자입니다. Grad PLUS 프로그램은 다른 재정 지원 및 지원으로 보장되지 않는 비용을 지불하기 위해 자금을 찾는 대학원생을 위해 마련되었습니다. 포브스 에 따르면 2018 년에 미화 1 억 6 천 5 백만 달러의 대출금이 596 억 달러에 달했다.
주요 테이크 아웃
- Direct PLUS 학생 대출은 다른 재정 지원에 포함되지 않은 대학 비용을 충당 할 때 대출 옵션을 제공하도록 설계되었습니다. Direct PLUS 대출에는 Grad PLUS 대출과 Parent PLUS의 두 가지 유형이 있습니다. 학부모 PLUS 대출에 대한 지불은 자금이 제공되고 즉시 지불 프로그램으로 자격이없는 즉시 시작됩니다. PLUS 대출 자격은 부채가 아닌 신용 보고서 및 신용 기록을 기반으로하기 때문에 소득 대비 비율, 일부 차용인은 고개를 숙이고 있습니다.
한편 Parent PLUS 프로그램을 통해 부모는 부양 학생이 돈을 빌려서 학생의 재정 지원으로 아직 보장되지 않은 비용을 지원할 수 있습니다. 학부모 PLUS 대출은 학생이 아니라 부모의 재정적 책임이됩니다. 2018 년에 Parent PLUS 프로그램과 관련하여 350 만 건의 차입금이 있었으며, 총 883 억 달러의 부채가있었습니다.
유예 기간 또는 상환 계획이 없습니다
학생이 대출을 받으면 일반적으로 졸업 후 6 개월 동안 상환 절차를 시작할 수 있습니다. Direct PLUS 대출에서는 그렇지 않습니다. 상환 기간은 자녀가 돈을받는 즉시 시작되며, 이는 부모가 은퇴를 위해 저축 할 수있는 금액을 떨어 뜨릴 수 있습니다. 그러나 부모 차용인은 대출 제공 업체에 연락하여 연기를 요청할 수 있습니다. 자녀는 여전히 반 시간 등록을하고 자녀가 등록을 중단 한 후 6 개월 동안 지연됩니다.
대출을 감당할 수없는 학생들을 돕기 위해 몇 가지 계획과 프로그램이 있습니다. 그러나 Parent PLUS 대출은 대부분의 플랜에 해당되지 않습니다. 많은 부모들은 자신의 대출이 PAY (pay-as-you-ear) 또는 소득 기반 상환 프로그램에 해당되지 않는다는 것을 인식하지 못합니다. 학생에게 부여 된 연방 학생 대출은 또한 대출 용서 프로그램, 관용 및 특별한 상황에서 대출 취소를받을 수있는 반면, 부모에게 제공되는 Direct PLUS 대출은 이러한 지원 프로그램 모두를받을 수있는 것은 아닙니다.
서명 된 대출에서 이름 얻기
필요한 것보다 더 많이 빌릴 수 있습니다
자녀를 위해 Direct PLUS 대출을 신청할 때 대출 기관은 귀하의 신용 보고서를 면밀히 조사하지만 소득 및 부채 대 소득 비율은 고려되지 않습니다. 실제로, 대출 기관은 당신이 가지고있는 다른 부채를 보려고하지 않습니다. 대출 기관이 찾는 유일한 부정적인 점은 불리한 신용 기록입니다.
대출이 승인되면 학교는 출석 비용을 통해 대출 금액을 설정합니다. 그러나 학교의 출석 비용은 항상 생활비, 교통비 및 해외 유학 비용을 포함하여 팽창됩니다. 이로 인해 부모는 자녀가 대학에 필요한 것보다 훨씬 더 많은 돈을 빌릴 수 있습니다.
차용인의 부채 대 소득 비율은 고려되지 않으므로 감당할 수없는 대출을 확보 할 수 있습니다. 대출 기관은 모기지 및 기타 부채에 대해 부모 차용자가 월별 대출 지불을 할 수 있는지에 대한 결정을하지 않습니다. 그렇기 때문에 차용인이 자신의 숙제를하고 이러한 대출 중 하나에 가입하기 전에 감당할 수있는 것을 아는 것이 매우 중요한 이유입니다.
불이행의 결과
PLUS 대출을 불이행으로 만드는 것은 큰 실수입니다. Direct PLUS 대출에서 탈출하는 것은 없습니다. 파산조차도 부채를 해산하지 않습니다. 또한, 대출의 불이행은 임금 압류, 사회 보장 상쇄 및 세금 환급 상쇄를 포함한 정부 징수 결과의 위험을 증가시킬 것입니다. 최악의 부분은 정부가 부채를 징수 할 수있는 시간 제한이 없다는 것입니다. 채무 불이행하기 전에 대출 기관에 연락하여 지식이 풍부한 담당자에게 문의하십시오. 또 다른 해결책은 학생 대출 채무 전문 변호사에게 문의하는 것입니다.
Direct PLUS 차용자 용 솔루션
차용인은 대출 상환 기간을 최대 25 년까지 연장 할 수 있으며, 이는 월별 지불 금액을 줄여서 소득이 제한되어있을 때 재정적으로 부유하게 유지하는 데 도움이됩니다. 그러나 대출 기간이 길어지면 월별 지불액은 줄어들지 만 대출에 대한 총 지불액도 증가한다는 점에 유의하십시오.
가장 현명한 재정적 조치는 가능한 빨리 학생 대출을 상환하고 퇴직하지 않는 것입니다. 예산을 강화해야하더라도 여전히 돈을 벌 수있는 동안 대출에 대해 가능한 한 많이 지불하십시오.
대출 비용을 충당하기 위해 조기에 퇴직 기금을 빌리거나 퇴직 계획을 현금화하지 마십시오. 대신, 65 세에 가까워지면 은퇴하기 전에 몇 년 더 일하면서 대출을 상환하는 것을 고려하십시오.
결론
학교는 학생의 재정 지원 패키지에 Direct PLUS 대출이 추가 된 것을 여러 번 제시 할 것입니다. 학교는 가족이 사용 가능한 모든 자금 옵션을 알고 싶어하지만 금융 패키지에 Direct PLUS 대출을 포함시킬 수 있다고 주장 할 수 있습니다 대학의 실제 비용을 혼란스럽게 만듭니다. 대학 비용을 고려할 때 PLUS 대출없이 재정 지원 패키지 내역을 요청하십시오.
감당할 수없는 PLUS 대출에 가입하면 현재와 미래의 건전한 재무 상태를 망칠 수 있으므로 이러한 유형의 대출에 가입하기 전에 많은 연구를해야합니다.
Direct PLUS 대출 대신, 자녀가 재정 지원 및 연방 학생 대출이 보장하지 않는 남은 비용으로 사립 학생 대출을 선택하도록 할 수 있습니다. 자녀의 재정 지원을 원한다면 자녀가 아직 학교에있는 동안 대출금을 지불 할 수 있습니다. 이를 통해 자녀의 대학 비용을 절약 할 수 있지만 비용에 대한 책임은지지 않습니다.
자녀가 대학 비용을 부담하도록 돕는 것은 고귀한 일이지만, 재정적으로 어려운 곳에 처하게하거나 은퇴를 위험에 빠뜨리는 경우에는 아닙니다. 궁극적으로, 자녀는 퇴직 전에 수십 년 동안 대출금을 상환해야하며, 부모 PLUS 대출과 달리 대출 용서 프로그램 및 소득 기반 지불 계획에 자격이 될 수 있습니다.
