생명 보험 정책을 구매할 때 장애가 발생하면 보험료를 면제받는 라이더도 지불하는 것이 합리적입니까? 미국 생명 보험 협회 (American Council of Life Insurers)에 따르면, 시행중인 대부분의 개인 생명 보험 정책에는 총 장애에 대한 보험료를 면제하는 라이더가 포함됩니다. 그러나 대부분의 사람들은 라이더가 어떻게 작동하는지 또는 비용 효율적인 이점인지 이해하지 못합니다.
보험료 면제 란 무엇입니까?
생명 보험 정책을 구매할 때 추가 비용을 지불하면 보험 가입자가 완전히 장애가 된 경우 보험료를 면제하는 계약에 라이더를 추가 할 수 있습니다. 즉, 보험사는 계획된 보험료를 지불합니다. 기간 정책의 경우 이는 단순히 보험 비용입니다. 그러나 영구 정책에서 보험사는 현금 가치를 높이는 데 도움이되는 추가 작업을 수행 할 것입니다.
탑승자의 비용은 보험 금액, 보험 종류 및 보험 가입자의 연령, 직업 및 건강 등급을 포함한 여러 요인에 따라 달라집니다. 기간 정책으로 인해 라이더의 비용은 계획된 보험료의 10-15 %가 될 수 있습니다. 영구 정책의 비용은 디자인 및 적용 범위 (전체 수명, 보편적 수명 등)에 따라 다릅니다. 라이더는 일반적으로 프리미엄에 3-6 %를 추가합니다. (자세한 내용은 다른 유형의 생명 보험 이해를 참조하십시오.)
라이더는 어떻게 작동합니까?
프리미엄 라이더의 면제는 생명 보험을 신청할 때 별도로 인수되며 보통 18 세에서 60 세 사이의 개인에게 발급됩니다. 그러나 라이더는 자동으로 발급되지 않으며 소방관이나 경찰과 같이 위험이 높은 직업을 가진 사람에게는 자동으로 발급되지 않습니다. 보험 회사는 생명 보험을 유리한 등급으로 제공 할 수 있지만 탑승자는 제외합니다. 또는 라이더의 비용은 피보험자의 직업 또는 암벽 등반과 같은 위험한 취미에 따라 더 비쌀 수 있습니다.
자격이되면, 라이더는 65 세 또는 계획된 보험료 기간 동안 혜택을 지불합니다. 계획된 보험료 기간은 가상의 일러스트레이션을 기반으로 정책이 발행 된 방식입니다. 예를 들어, 혜택은 55 세 또는 20 년 후에 기간 정책으로 지급 될 예정인 전체 수명 정책에서 중단 될 수 있습니다. 제한된 포기 기간은 정책이 과소 평가되어 결국 만료 될 수 있기 때문에 65 세 이상으로 연장되는 프리미엄 지불로 설명 된 영구 정책의 문제 일 수 있습니다. (자세한 내용은 보험료 이해를 참조하십시오 . )
혜택을 받으려면 대부분의 라이더는 4-6 개월의 제거 기간이 있으며이 기간 동안 보험 가입자는 완전히 장애가 있어야합니다. 보험료는 추후 상환 된 회사에 따라 제거 기간 동안 지불해야 할 수도 있습니다. 동일한 문제로 인해 피보험자가 되풀이되는 장애가있는 경우, 최초 제거 기간이 충족되면 후속 청구는 새로운 제거 기간을 요구하지 않습니다. 그러나 새로운 질병에 대한 주장이라면 새로운 제거 기간이 부과됩니다.
장애인 자격은 무엇입니까?
장애의 정의는 정책에 포함되어 있습니다. 예를 들어, 많은 보험사들은 전체 장애를 일반 직업의 실질적이고 실질적인 의무를 수행 할 수없는 것으로 정의합니다. 또한 장애는 우발적 인 부상이나 질병으로 인한 것이어야하며 기존 상태는 제외 될 수 있습니다. 손 또는 발의 사용 상실뿐만 아니라 시력 상실 또한 보험 가입자에게 혜택을 줄 수 있습니다.
정의는 매우 중요하며 보험 회사마다 다릅니다. 예를 들어, 자유 주의적 정의는 장애가 발생하여 실업 급여를받을 때 일을하지 않은 피보험자 대신 풀 타임 학생을 허용 할 수 있습니다. 또한 많은 라이더들이 보험 회사가 보험 가입자의 상태를 정기적으로 검토하고 예를 들어 3 년에서 5 년까지 명시된 기간이 지나면 장애의 정의를 변경할 수 있습니다. 변경은 일반적으로 보험, 교육 또는 경험을 바탕으로 보험 가입자가 합리적으로 적합한 직종의 실질적이고 실질적인 의무를 수행 할 수없는 것과 같이 장애의 광범위한 정의에 대한 것입니다. 따라서 보험 회사는 검토를 통해 보험 가입자의 질병에 따라 65 세 이전에 혜택이 끝나야한다고 주장 할 수있었습니다. (자세한 내용 은 피할 수없는 신탁으로 생명 보험을 소유해야하는 7 가지 이유 참조)
라이더를 사야합니까?
보험료를 포기하기 위해 라이더를 구매하는 것은 제한된 양의 장애 소득 보장을 얻는 비싼 방법이 될 수 있습니다. 그룹 장기 장애 보험이 있거나 개인 정책을 구매할 자격이있는 경우, 라이더의 비용과 혜택을 평가해야합니다. 장애 문제가 제한적이거나 건강 문제로 인해 혜택을받을 수 없거나 직업에 따라 비용이 많이 드는 경우 보험료를 포기하는 라이더를 구매하는 것이 합리적 일 수 있습니다.
결론
라이더를 자동으로 구매하기 전에 작은 글씨를 읽고 라이더의 작동 방식과 어떤 혜택을받을 수 있는지 이해해야합니다. 생명 보험에 가입해야 건강 보험이 필요한 경우, 추가 비용을 지불하면 합리적 일 수 있으며, 일을하지 않으면 보험료를 지불하는 데 어려움이 있습니다. (자세한 내용은 생명 보험을 사용하여 특별한 도움이 필요한 사람을 돕기 위해 참조하십시오.)
