담보 대출 기관은 여러 가지 방법으로 지불받을 수 있습니다. 주택 구입자들이이 방법들을 교육 할 때, 그들은 모기지로 수천 달러를 절약 할 수 있습니다.
출발 수수료
대출 기관은 담보 대출을 연장 할 때 자체 자금을 사용하기 때문에 일반적으로 대출 금액의 0.5 % ~ 1 %의 원가를 청구합니다. 이 수수료는 주택 담보 대출에 대한 총 이자율과 총 주택 비용을 증가시킵니다.
예를 들어, 30 년 동안 6 %의 이자율을 가진 20 만 달러의 대출에는 2 %의 원산지 수수료가 있습니다. 주택 구매자는 대출 마감시 다른 적용 수수료와 함께 $ 4, 000의 원산지 수수료를 지불합니다. $ 200, 000의 6 % 인 월별 모기지 지불금은 $ 1, 199입니다. 그러나 원산지 4, 000 달러를 추가하고 30 년 대출로 분할 할 경우 월별 총 지불액 1, 210 달러에 대해 지불금이 월 $ 11.11 증가합니다. 전반적으로 주택 소유자는 인식 된 6 % 이율 대신 8 % 이율을 지불합니다. 이자율이 높을수록 주택 소유자의 돈이 모기지를 향해 가고 대출의 전체 비용이 크게 증가합니다.
주요 테이크 아웃
- 담보 대출 기관은 원산지 수수료, 수익률 스프레드 프리미엄, 할인 포인트, 종가, 모기지 지원 증권 및 대출 서비스를 포함하여 다양한 방법으로 돈을 벌 수 있습니다. 대출 기관이 신청, 처리, 인수, 대출 잠금 및 기타 수수료를 포함하여 수익을 창출 할 수있는 마감 비용 수수료 수익 스프레드에는 대출 기관이 더 큰 은행에서 빌린 돈에 대해 지불하는 요금의 확산과 대출자에게 청구하는 요금이 포함됩니다. 유가 증권은 대출 업체가 포장 및 대출을 통해 수익을 올릴 수 있도록합니다. 대출 기관은 또한 MBS를 통해 포장하고 판매하는 대출 서비스에 대한 돈을받을 수도 있습니다.
수익률 프리미엄
담보 대출 기관은 예금자를 통해 자금을 사용하거나 더 낮은 이자율로 더 큰 은행에서 돈을 빌려 대출을 연장합니다. 대출자가 주택 담보 대출을 연장하기 위해 청구하는 이자율과 대출자가 빌린 돈을 대체하기 위해 지불하는 이율의 차이는 YSP (yield spread premium)입니다. 예를 들어, 대출 기관은 4 %의이자에서 자금을 빌리고 6 %의 이자율로 대출을 확대하여 대출에 대한이자를 2 % 늘립니다.
할인 포인트
할인 포인트로 알려진 대출의 일부는 모기지 금리를 매입하는 데 도움을주기 위해 마감 된 것일 수 있습니다. 하나의 할인 포인트는 모기지 금액의 1 %에 해당하며 대출 금액을 0.125 %에서 0.25 %로 줄일 수 있습니다. 예를 들어, $ 200, 000 모기지의 두 포인트는 대출 금액의 2 % 또는 $ 4, 000입니다.
선결제 포인트는 일반적으로 월별 대출 지불을 낮추어 대출 기간 동안 주택 소유자의 돈을 절약합니다. 이자율이 인하되는 정도는 선택한 대출 기관, 모기지 유형 및 시장 조건에 따라 다릅니다. 주택 구매자는 대출 기관이 할인 포인트를 지불하는 것이 주택 담보 대출 금리에 어떤 영향을 미치는지 설명해야합니다.
결산 비용
대출 개시 수수료 외에 신청 수수료, 처리 수수료, 보험료 청구, 대출 잠금 수수료 및 대출 기관이 청구하는 기타 수수료는 종결 중에 지불됩니다. 이러한 마감 비용은 대출 기관에 따라 다를 수 있으므로 선의의 견적서에 수수료가 미리 설명되어 있습니다. 주택 구입자는 주택 담보 대출업자가 다른 대출 기관과 거래를함으로써 특정 비용을 협상하거나 돈을 저축 할 수 있는지 결정하기 위해 모기지를 결정하기 전에 수수료 목록을주의 깊게 읽고 대출 기관과상의해야합니다.
모기지 지원 증권
다양한 유형의 모기지를 폐쇄 한 후, 대출 기관은 다양한 이윤 수준의 대출을 모기지 지원 증권 (MBS)으로 그룹화하여 이익을 위해 판매합니다. 이것은 대출 기관이 추가 모기지를 확장하고 더 많은 수입을 올릴 수 있도록 자금을 확보합니다. 연금 기금, 보험 회사 및 기타 기관 투자가는 장기 소득을 위해 MBS를 구매합니다.
담보 대출 담보 증권을 판매하면 자본을 확보하여 추가 대출을 할 수 있습니다.
대출 서비스
대출 기관은 자신이 판매하는 MBS에 포함 된 대출을 서비스함으로써 계속해서 수익을 올릴 수 있습니다. MBS 구매자가 모기지 지불을 처리 할 수없고 대출 서비스와 관련된 관리 작업을 처리 할 수없는 경우, 대출 기관은 적은 비율의 모기지 가치 또는 미리 정해진 수수료로 해당 작업을 수행 할 수 있습니다.
결론
주택 구입자는 주택 담보 대출을 확보 할 때 상당한 비용을 부담하기 때문에 주택 담보 대출 기관이 돈을 받고 돈을 버는 방법을 이해하는 것이 중요합니다. 주택 구매자가 프로세스에 대해 교육하면 모기지 비용을 수천 달러 절약하고 구매에 대해 더 안전하다고 느낄 가능성이 높습니다.
