신용 등급이 높으면 여러 가지 방법으로 재무에 영향을 줄 수 있으므로 소비자 신용 보고서를 읽는 방법을 아는 것이 중요합니다. 대출, 신용 카드 또는 신용 한도에 대한 자격을 얻으려고 할 때 대출 기관은 신용 점수를 고려합니다. 귀하의 점수는 부분적으로 귀하가 새로운 크레딧에 대한 승인 여부와 귀하가 빌린 돈으로받을 이자율을 결정합니다.
신용 점수는 단지 허공에서 나오는 것이 아닙니다. 신용 보고서의 정보를 사용하여 계산됩니다. Fair Isaac Corporation이 처음 개발 한 FICO 점수는 가장 인기가 높으며 대출 결정의 90 %에 사용됩니다. 이 점수는 300에서 850 사이이며 850은 "완벽한"점수로 간주됩니다.
VantageScore는 FICO를 기반으로하는 또 다른 신용 평가 모델입니다. 2016 년 7 월부터 2017 년 6 월까지 2, 700 명 이상의 대출 기관이 현재 FICO 점수와 동일한 숫자 범위를 특징으로하는이 점수 중 81 억 개 이상이 대출 기관에서 사용했습니다. VantageScore 신용 점수. 10 대 은행 중 10 개 은행과 100 대 신용 조합 중 29 개 은행이 하나 이상의 비즈니스 라인에서 VantageScore 신용 점수를 사용했습니다. 2017 년 평균 FICO 점수는 695이고 평균 VantageScore는 675입니다.
FICO와 VantageScore 모델은 서로 다른 알고리즘을 사용하여 신용 점수를 생성하지만, 정보보고를 위해 신용보고 기관에 의존합니다. 신용 보고서를 읽는 방법을 이해하는 것이 신용 상태를 개선하기위한 첫 번째 단계입니다.
소비자 신용 보고서를 읽는 방법
언뜻보기에 신용 보고서는 혼란스러워 보일 수 있지만 일단 당신이보고있는 것을 알면 해독하기가 더 쉬워집니다. 일반적으로 신용 보고서는 5 가지 주요 섹션으로 분류됩니다.
- 개인 정보 – 신용 기록은 사회 보장 번호와 연결되어 있습니다. 이것은 귀하의 이름, 생년월일 및 현재 주소와 함께 귀하의 신용 보고서에 표시됩니다. 이전 주소, 고용 내역 및 과거에했던 성 (예: 처녀 이름)도 포함됩니다. 신용 계정 – 신용 사용 기간에 따라 신용 보고서의 가장 큰 섹션이 될 수 있습니다. 여기에서는 계정 유형, 채권자 이름, 현재 잔고, 총 신용 한도, 지불 내역 및 계정 개설 및 마감 날짜를 포함하여 현재 및 과거의 모든 신용 계정에 대한 세부 정보를 확인할 수 있습니다. 징수 품목 – 부채가 미납되면 채권자가 징수 대행사에게 넘겨 줄 수 있습니다. 계정이 컬렉션으로 이동하면 신용 보고서에 계정이 표시 될 수 있습니다. 수집품은 점수에 큰 피해를 줄 수 있습니다. 공공 기록 – 부채 수집가가 미지급 부채에 대해 귀하를 고소하고 이길 경우, 법원은 귀하에 대한 판결을 내립니다. 임금 압류 또는 재산에 대한 유치권과 같이 빚진 것을 징수하기위한 모든 관련 조치와 마찬가지로 판단이 신용 보고서에 나타날 수 있습니다. 압류 및 파산도 공공 기록 섹션에 포함됩니다. 문의 – 새로운 신용을 신청할 때, 대출 기관은 신용 보고서와 점수를 확인할 수 있습니다. 이것을 어려운 질문이라고합니다. 새로운 신용 조회는 귀하의 신용 보고서에 착수됩니다. 규칙에 대한 예외는 자신의 보고서 또는 점수를 확인할 때를 포함하여 신용 보고서를 확인하지 않는 문의입니다.
신용 보고서 및 신용 점수
신용 보고서에서 정보를 읽는 방법을 아는 것은 여러 가지 이유로 중요합니다. 첫째, 점수에 긍정적 또는 부정적으로 영향을 미치는 것을 더 잘 이해할 수 있습니다. 예를 들어 FICO 점수는 5 가지 특정 요소를 기반으로합니다.
- 지불 내역 신용 이용률 또는 빚진 금액 신용 기록의 길이
각 요소는 점수 계산 방식에 따라 가중치가 다릅니다. 5 개 중 결제 이력이 가장 중요합니다. 정시 지불은 점수를 강화하는 반면, 늦거나 누락 된 지불은 실질적으로 떨어질 수 있습니다.
VantageScore 모델은 다음을 포함하여 유사한 요인 세트를 사용합니다.
- 지불 내역 연령 및 신용 유형 사용 된 신용 한도 비율 총 잔액 / 부채 최근 신용 동작 및 문의 가능한 신용
보고서에 무엇이 포함되어 있는지 알게되면 점수를 높이거나 해칠 수있는 행동이나 추세를보다 쉽게 인식 할 수 있습니다. 거기에서 더 나은 신용을 쌓는 데 도움이되는 신용 습관을 채택 할 수 있습니다. 예를 들어, 일부 신용 카드에 잔고가 많으면 부채를 일부 상환하면 점수가 올라갈 수 있습니다.
신용 보고서를 정기적으로 검토하는 것은 오류를 감지하거나 잠재적 인 신원 도용 징후를 발견하는 데 중요합니다. 본인이 알지 못하는 새 계정을 개설하면 누군가가 귀하의 개인 정보를 사용하여 크레딧을 얻는 중일 수 있습니다. 귀하의 지불금이 제대로보고되지 않은 경우 공정 신용보고 법에 따라 해당 오류에 대해 이의를 제기 할 권리가 있습니다.
분쟁을 시작하려면 온라인 또는 우편으로 정보를보고하는 신용 평가 기관에 문의하십시오. 이름, 계좌 번호 및 이의를 제기하는 정보의 성격을 알려 주어야합니다. 신용 조사국은 보통 30 일 이내에 조사해야합니다. 분쟁이 유효하면 오류를 제거하거나 수정해야합니다. 그렇지 않은 경우, 신용 관리국은 정보가 변경되지 않는 이유를 서면으로 알려야합니다.
결론
신용 보고서는 복잡해 보일 수 있지만 신용 등급을 높이는 데 유용한 도구가 될 수 있습니다. 그러나 과거 지불 및 수금을 포함한 부정적인 항목은 최대 7 년 동안 신용 보고서에 남아있을 수 있습니다. 파산은 최대 10 년 동안 지속될 수 있습니다. 정기적으로 보고서를 확인하면 더 강력한 신용 이력을 구축 할 수 있으며, 이는 새로운 대출이나 신용 한도를 찾을 때 선을 낮추는 데 도움이됩니다.
