목차
- 소액 금융이란 무엇입니까?
- 소액 금융 이해
- 소액 금융의 작동 방식
- 소액 금융 대출 조건
- 소액 금융의 역사
- 소액 금융의 이점
- 영리 논쟁
- 다른 문제
소액 금융이란 무엇입니까?
소액 금융이라고도 불리는 소액 금융은 실업자 또는 저소득 개인 또는 다른 금융 서비스를 이용할 수없는 그룹에 제공되는 일종의 금융 서비스입니다. 소액 금융 분야에 참여하는 기관은 대부분 대출을 제공하지만 소액 대출은 100 달러에서 25, 000 달러까지 다양합니다. 많은 은행이 소액 보험 상품뿐만 아니라 당좌 예금 및 저축 계좌와 같은 추가 서비스를 제공하며 일부는 금융 및 비즈니스 교육. 소액 금융의 목표는 궁극적으로 빈곤층에게 자급 자족 할 수있는 기회를 제공하는 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 소액 금융은 다른 방법으로 금융 서비스를 이용할 수없는 실업자 또는 저소득 개인 또는 그룹에게 제공되는 금융 서비스입니다. 이를 통해 사람들은 합리적인 소기업 대출을 안전하고 윤리적 인 대출 관행과 일관된 방식으로 안전하게 취할 수 있습니다. 소액 금융 운영의 대부분은 우간다, 인도네시아, 세르비아 및 온두라스와 같은 개발 도상국에서 발생합니다. 소액 금융업자는 기존의 대출 기관과 마찬가지로 대출 및 기관별 상환 계획에 대한이자를 부과합니다.
소액 금융
소액 금융 이해
소액 금융 서비스는 빈곤층에 갇혀 있거나 재정 자원이 제한된 대부분의 사람들이 전통적인 금융 기관과 거래를하기에 충분한 수입이 없기 때문에 실업자 또는 저소득 개인에게 제공됩니다. 그러나 은행 서비스에서 제외됨에도 불구하고 하루에 2 달러에 불과한 사람들은 저축, 대출, 신용 또는 보험 취득을 시도하고 빚을 갚습니다. 따라서 많은 가난한 사람들은 일반적으로 가족, 친구, 심지어 상어 (종종 큰 금리를 청구하는)를 빌려 도움을 청합니다.
소액 금융을 통해 사람들은 합리적인 소기업 대출을 안전하고 윤리적 인 대출 관행과 일치하는 방식으로 안전하게받을 수 있습니다. 비록 전세계에 존재하지만 대부분의 소액 금융 운영은 우간다, 인도네시아, 세르비아 및 온두라스와 같은 개발 도상국에서 발생합니다. 많은 소액 금융 기관은 특히 여성을 돕는 데 중점을 둡니다.
소액 금융의 작동 방식
소액 금융 기관은 은행 확인 및 저축 예금 계좌와 같은 기본 제공에서부터 투자 원칙을 가르치는 중소 기업가 및 교육 프로그램의 창업 자본에 이르기까지 다양한 활동을 지원합니다. 이 프로그램은 부기, 현금 흐름 관리 및 회계와 같은 기술 또는 전문 기술과 같은 기술에 중점을 둘 수 있습니다. 대출 기관이 대출을 충당하기에 충분한 담보를 가지고있는 대출자와 주로 관련된 일반적인 금융 상황과 달리, 많은 소액 금융 기관은 기업가의 성공을 돕는 데 중점을 둡니다.
많은 경우, 소액 금융 기관의 도움을받는 사람들은 먼저 기본 자금 관리 수업을 수강해야합니다. 수업은 금리 이해, 현금 흐름 개념, 금융 계약 및 저축 예금 계좌의 작동 방식, 예산 책정 방법 및 부채 관리 방법에 대해 설명합니다.
교육을받은 고객은 대출을 신청할 수 있습니다. 전통적인 은행에서 볼 수 있듯이 대출 담당자는 대출 신청을 돕고 대출 과정을 감독하며 대출을 승인합니다. 보통 100 달러 정도의 작은 대출은 선진국의 일부 사람들에게는 그다지 좋아 보이지 않을 수도 있지만, 많은 빈곤층 사람들에게는이 수치가 종종 사업을 시작하거나 다른 수익성있는 활동에 참여하기에 충분합니다.
소액 금융 대출 조건
기존의 대출 기관과 마찬가지로 소액 금융은 대출에 대한이자를 부과해야하며 정기적 인 지불로 특정 상환 계획을 제정합니다. 일부 대출 기관은 대출 수령인이 저축 계좌에 수입의 일부를 따로 보관하도록 요구하며, 이는 고객이 불이행하는 경우 보험으로 사용할 수 있습니다. 차용자가 대출을 성공적으로 상환하면 추가 저축이 발생한 것입니다.
많은 신청자가 담보를 제공 할 수 없기 때문에 소액 대출 업체는 종종 대출자를 버퍼로 모 읍니다. 대출을받은 후 수령인은 부채를 함께 상환합니다. 프로그램의 성공은 모든 사람의 기여에 달려 있기 때문에 상환을 보장하는 데 도움이 될 수있는 동료 압력의 형태를 만듭니다. 예를 들어, 개인이 돈을 사용하여 사업을 시작하는 데 어려움을 겪고 있다면 그 사람은 다른 그룹 구성원이나 대출 담당자에게 도움을 요청할 수 있습니다. 상환을 통해 대출 수령인은 좋은 신용 기록을 개발하기 시작하여 미래에 더 큰 대출을받을 수 있습니다.
흥미롭게도, 이러한 차용인은 종종 매우 가난한 것으로 인정 받지만, 소액 대출에 대한 상환 금액은 종종보다 일반적인 형태의 자금 조달에 대한 평균 상환율보다 실제로 더 높습니다. 예를 들어, 소액 금융 기관인 Opportunity International은 2016 년에 약 98.9 %의 상환율을보고했습니다.
소액 금융의 역사
소액 금융은 새로운 개념이 아닙니다. 18 세기부터 소규모 사업이 존재 해 왔습니다. 소액 대출의 첫 번째는 조나단 스위프트 (Jonathan Swift)에 의해 도입 된 아일랜드 대출 기금 시스템에 기인하며, 이는 빈곤 한 아일랜드 시민들의 조건을 개선하고자했습니다. 현대적인 형태로, 소액 금융은 1970 년대에 대규모로 대중화되었습니다.
주목을받는 첫 번째 조직은 1976 년 방글라데시의 Muhammad Yunus에 의해 시작된 Grameen Bank입니다. 고객에게 대출을 제공하는 것 외에도 Grameen Bank는 고객이 가난한 사람들이 자신의 삶을 개선 할 수있는 기본적인 방법 인 "16 결정"에 가입 할 것을 제안합니다.
"16 결정"은 부부의 결혼시 지참금 발행을 중단하라는 요청에서부터 식수 위생 유지에 이르기까지 다양한 주제를 다루고 있습니다. 2006 년, 소액 금융 시스템 개발 노력으로 Yunus와 Grameen Bank가 노벨 평화상을 수상했습니다.
인도의 SKS 소액 금융은 또한 많은 가난한 고객에게 서비스를 제공합니다. 1998 년에 설립 된이 회사는 세계에서 가장 큰 소액 금융 운영 중 하나로 성장했습니다. SKS는 Grameen Bank와 유사한 방식으로 일하며 모든 차용인을 대출을 상환하기 위해 함께 일하는 5 명의 구성원으로 묶습니다.
전 세계에 다른 소액 금융 운영이 있습니다. 일부 대규모 조직은 세계 은행과 긴밀하게 협력하는 반면 다른 소규모 조직은 다른 국가에서 운영됩니다. 일부 조직에서는 대출 기관이 지원 대상을 정확하게 선택하여 빈곤 수준, 지역 및 소규모 비즈니스 유형과 같은 기준으로 대출자를 분류 할 수 있습니다.
다른 사람들은 매우 구체적으로 대상이됩니다. 예를 들어, 우간다에는 가지를 키우고 작은 카페를 여는 등의 프로젝트를 수행 할 자본을 여성에게 제공하는 데 중점을 둔 단체가 있습니다. 일부 그룹은 교육 제공, 직업 훈련 및보다 나은 환경을위한 노력과 같은 이니셔티브를 통해 전체 커뮤니티를 개선하는 것이 목표 인 비즈니스에만 집중합니다.
소액 금융의 이점
세계 은행은 5 억명 이상의 사람들이 소액 금융 관련 운영으로부터 직간접 적으로 혜택을 입었다 고 추정합니다. 세계 은행 그룹 (World Bank Group)의 일부인 IFC (International Finance Corporation)는 2014 년 현재 1 억 3 천만 명이 넘는 사람들이 소액 금융 관련 운영으로부터 직접 이익을 얻었을 것으로 추정합니다. 그러나 이러한 작업은 세계 빈곤층의 자격을 갖춘 30 억 명의 사람들 중 약 20 % 만 이용할 수 있습니다.
소액 금융 옵션을 제공하는 것 외에도 IFC는 30 개 개발 도상국에 신용보고 국을 설립하거나 개선하는 데 도움을주었습니다. 또한 금융 활동을 관장하는 33 개국에서 관련 법률을 추가 할 것을 옹호했습니다.
소액 금융의 이점은 사람들에게 자본의 원천을 제공하는 직접적인 효과를 넘어선 것입니다. 성공적인 비즈니스를 창출하고, 지역 사회 내에서 일자리, 무역 및 전반적인 경제 개선을 창출하는 기업가. 많은 소액 금융 기관과 마찬가지로 특히 여성의 역량 강화는 가족의 안정과 번영으로 이어질 수 있습니다.
영리 논쟁
탄자니아에서 자체 물 공급 사업을 시작하는 소규모 기업가부터 중국의 바베큐 식당을 개설 할 수있는 1, 500 달러의 대출에 이르기까지 수많은 따뜻한 성공 사례가 있지만 미국의 이민자들은 자신의 사업을 구축 할 수 있습니다. 소액 금융은 때때로 비판에 빠졌다.
소액 금융 이율은 일반적으로 기존 은행보다 낮지 만, 비평가들은 이러한 운영이 빈곤층으로부터 돈을 벌고 있다고 비난하고 있습니다. 특히 볼리비아의 BancoSol 및 위에 언급 된 SKS (실제로 비영리 단체 (NPO)로 시작했지만 2003 년에는 영리 단체가되었습니다.)
가장 크고 논란의 여지가있는 것은 멕시코의 Compartamos Banco입니다. 이 은행은 1990 년에 비영리 단체로 시작되었습니다. 그러나 10 년 후 경영진은 기업을 전통적인 영리 회사로 전환하기로 결정했습니다. 2007 년 멕시코 증권 거래소에 상장되었으며, IPO (초기 상장)는 4 억 달러 이상을 모금했습니다. 대부분의 다른 소액 금융 회사들과 마찬가지로, Compartamos Banco는 상대적으로 적은 대출을하고, 대부분의 여성 고객에게 서비스를 제공하며, 대출자를 그룹으로 묶습니다.
주요 차이점은이자 및 상환을 위해 순자산을 어떻게 사용 하는가에 있습니다. 다른 공개 회사와 마찬가지로 주주들에게도 배포합니다. 대조적으로, 비영리 기관은 이윤에 대해보다 자선적인 입장을 취하여 그들이 도움을주는 사람들의 수를 늘리거나 더 많은 프로그램을 만듭니다. Compartamos Banco 외에도 많은 주요 금융 기관 및 기타 대기업이 CitiGroup, Barclays 및 General Electric과 같은 영리 목적의 소액 금융 부서를 설립했습니다. 다른 회사들은 소액 금융 회사에 주로 투자하는 뮤추얼 펀드를 만들었습니다.
Compartamos Banco와 영리 단체는 현대 소액 금융 할아버지 인 Muhammad Yunus를 포함하여 많은 사람들에게 비난을 받았습니다. 즉각적이고 실용적인 두려움은 돈을 벌고 자하는 소망에서 대규모 소액 금융 은행가들이 저소득층 차입 업체들에게 부채를 유발할 수있는 더 높은 금리를 부과 할 것이라는 점입니다. 그러나 유누스와 다른 사람들은 더 근본적인 관심을 가지고있다. 소액 대출에 대한 인센티브는 이익이 아니라 빈곤 퇴치 여야한다는 것이다. 그 성격 상 그리고 주주에 대한 의무에 따라, 이 공개적으로 거래되는 회사들은 소액 금융의 원래 사명에 맞서 일하며 가난한 사람들을 돕습니다.
이에 따라 Compartamos 및 기타 영리 소액 금융 회사는 상용화를 통해보다 효율적으로 운영하고 이익 추구 투자자에게 호소함으로써 더 많은 자본을 유치 할 수 있다고 반박합니다. 소액 금융 은행은 수익성있는 사업이 됨으로써 인수 범위가 확대되어 저소득층 지원자에게 더 많은 돈과 더 많은 대출을 제공 할 수 있습니다. 그러나 현재 자선 및 상업화 된 소액 금융은 공존합니다.
다른 문제
비영리 및 영리 소액 금융 기업의 구분 외에도 다른 비판이 존재합니다. 일부 사람들은 100 달러의 개별 소액 대출이 독립성을 제공하기에 돈이 충분하지 않다고 말합니다. 오히려 수령인이 생 계급 거래에서 일하거나 음식과 대피소와 같은 기본적인 요구를 충족 시키도록합니다.
이러한 비평가들이 유지하는 더 나은 접근 방법은 새로운 공장을 건설하고 새로운 상품을 생산하여 일자리를 창출하는 것입니다. 그들은 중국과 인도의 사례를 인용하며, 대기업의 발전으로 인해 고용이 안정되고 임금이 높아져 수백만이 가장 빈곤 한 수준에서 나오게되었다.
다른 비평가들은이자 지불의 존재는 낮지 만 여전히 부담이라고 말했다. 건전한 상환율에도 불구하고, 벤처 실패, 개인 재앙 또는 기타 이유로 대출을 상환 할 수 없거나 상환하지 않는 차용인이 여전히 있습니다. 따라서 이러한 추가 부채로 인해 소액 대출을받는 사람이 시작했을 때보 다 훨씬 가난해질 수 있습니다.
