2008 년 이후 금융 위기 이후 모기지 금리는 역사적 최저 수준에 머물 렀지 만, 합의는 금리가 상승 할 것입니다. 그것은 언제 얼마나 많은 문제 일뿐입니다.
30 년 고정 금리 모기지의 평균 이율은 2014 년 대부분 4 %와 4.5 % 사이에서 변동했습니다. 연방 주택 융자 모기지 공사 (Freddie Mac)는 일반적으로 불릴 것으로 예상됩니다. 2015 년 말 5 %. ( 자세한 내용은 주택 담보 대출 금리를 참조하십시오 .)
모기지 금리는 경제, 부채 시장 및 연방 준비 제도 정책과 관련된 여러 요인에 의해 결정됩니다.
국채에 연결
고정 금리 모기지 금리는 재무부 채권 금리와 관련이 있습니다. 국채는 부채를 지불하기 위해 미국 재무부에 의해 발행됩니다.
예를 들어 30 년 고정 금리 모기지 금리는 일반적으로 10 년 국채 금리와 관련이 있습니다. 수익률은 백분율로 표시되는 수익률입니다. 수익률이 상승 또는 하락할 때 금리도 상승합니다.
한편 조정 가능한 금리 모기지 (ARM)에 대한 금리는 연방 기금 금리와 관련이 있습니다. 이것은 예탁 기관이나 은행이 연방 준비 제도 이사회에 보관 된 자금을 서로 밤새 빌려주는 비율입니다. ( 자세한 내용은 모기지: 고정 금리와 조정 금리를 참조하십시오 .)
경제가 악화 될 때 연방 준비 은행은 이자율을 낮게 유지하여 차용을 장려하고 소비자들 사이의 지출을 촉진합니다. 이것은 금융 및 주택 시장이 붕괴 된 후 일어난 일이며 금리가 역사적 최저 수준으로 유지 된 이유입니다.
곧 끝나는 양적 완화
시장 붕괴 이후의 비정상적인 움직임으로, 연방 준비 은행은 2008 년 말 양적 완화 (QE) 프로그램을 시작했습니다. 경제 및 주택 시장을 강화하기 위해 미국 재무부 채권과 모기지 지원 증권을 구매하기 시작했습니다. 낮은 모기지 금리. ( 자세한 내용은 양적 완화: 작동합니까? )를 참조하십시오.
연준은 프로그램이 시작된 이래 재무부 채권과 모기지 지원 증권에서 4 조 달러 이상을 구매했습니다.
연방 준비 은행의 양적 완화 채권 구매 프로그램이 중단 된 후에 금리가 상승 할 것으로 예상됩니다. 연준은 10 월에 끝날 것이라고 밝혔다. ( 자세한 내용은 Yellen과 테이퍼링으로 재무부 수익을 창출 할 수있는 것은 무엇입니까? )
경제 강화
예상 금리 인상에 기여하는 다른 요소로는 경제 강화가 있습니다. 프레디 맥에 따르면 2015 년 경제 성장률은 평균 3.3 %로 예상된다. 실업률도 떨어지고 있으며 앞으로도 계속 될 것으로 예상됩니다. 경제가 어려움을 겪고있을 때 성장을 촉진하기 위해 금리가 낮게 유지됩니다. ( 자세한 내용은 실업률이 알려주지 않는 내용 참조 )
모기지 금리가 더 빨리 상승 할 것으로 예상되었습니다. 그러나 Janet Yellen이 이끄는 연방 준비 제도 이사회는 여전히 미묘한 경제 및 주택 시장에 해를 입히지 않기 위해 금리를 너무 세지 않고 조정하고 있습니다.
결론
또 다른 금융 및 주택 시장 붕괴를 막고 경제가 계속 개선된다면 2015 년 후반에 금리가 상승 할 것으로 예상합니다. 5 % 범위로 넘어 가면 과거 평균과 비교할 때 완만 한 인상이 될 것입니다. Freddie Mac이이를 추적하기 시작한 1971 년 이후 평균 금리 인 30 년 고정 금리 모기지는 약 8.5 %보다 훨씬 낮습니다. 경기 침체로 이어지는 몇 년 동안 금리가 평균 6 %였습니다. ( 자세한 내용은 주택 담보 대출 기본 사항: 소개를 참조하십시오 .)
