목차
- 세후 기대
- 고려해야 할 위험
- 투자 기회?
- 현금 및 유동성
- 소유의 장점
- 임대의 장점
- 결론
퇴직시 주택을 소유해야 할 충분한 이유가 있습니다. 그러나 임대에 대한 많은 논쟁이 있습니다. 후자가 유지 보수 및 수리 비용을 지불 할 필요가 없다면 비용이 덜들 수 있습니다. 그러나 집주인이 집세를 올리는 것에 대해 걱정할 필요가 없다면 소유하는 것이 덜 스트레스를 줄 수 있습니다.
어느 경로를 선택하든, 주택 비용은 퇴직에있어 주요 월별 지출 중 하나가됩니다. 임대 대 구매 결정을 내릴 때 고려해야 할 몇 가지 요소가 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 주택 비용은 임대 또는 소유 여부에 관계없이 퇴직 예산의 일부가 될 것입니다. 시장 가치, 예기치 않은 유지 보수 비용 및 보험 공제액의 유치로 인해 소유 비용이 증가 할 수 있습니다. 소유는 안정성, 세금 혜택 및 형평성을 제공하며, 융통성 및 유동성이 향상되며 유지 관리에 드는 비용과 시간이 줄어 듭니다.
세후 기대
주택 소유와 임대를 분석하는 첫 번째 단계는 세금을 납부 한 후 얼마나 지출하고 싶은지 결정하는 것입니다.
2019 년에 제출 된 수익으로 시작하여, $ 750, 000 이하의 적격 주택 담보 대출에 대한이자는 공동 제출로 공제 할 수 있습니다. (2017 년 12 월 16 일 이전에 주택을 구입 한 경우에도 이전 법률에 따라 1 백만 달러 이하의 모기지에 대한이자를 공제 할 수 있습니다.) 지역)은 $ 10, 000로 상한입니다.
귀하가 소유 한 주택에서 모기지이자 및 재산세를 공제 할 수 있다는 것은 귀하의 공제 금액이 세금 공제 형태로 환급되기 때문에 월 예산이 더 늘어날 것임을 의미합니다. 임대 비용은 세금 공제 대상이 아니므로 계산이 필요하지 않습니다.
주택을 구입할 때 세전 예산의 가치를 계산하려면 한계 세금 괄호를 결정하고 그 비율을 1에서 공제 한 다음 예산을 해당 금액으로 나눕니다. 예를 들어, 공동으로 제출하고 2019 년 세금에 22 % 세금 괄호 안에있는 부부를 예로 들어 보겠습니다.
| 1 단계: 세후 예산 순액 | 2 단계: 예산을 0.80으로 나눕니다 (1 빼기 세율) | 결과: 세전 예산 | |
|---|---|---|---|
| 대여 | $ 2000 | 해당 없음 | $ 2000 |
| 소유권 | $ 2000 | $ 2000 / 0.80 | $ 2500 |
고려해야 할 위험
이론적으로 집을 사면 집세보다 돈을 더 많이 벌 수 있습니다. 그러나 주택 소유에는 상당한 재정 위험이 수반됩니다. 시장 가치의 변동, 예상치 못한 유지 보수 비용 및 보험 공제액과 같은 문제는 임대 비용 이상으로 비용을 증가시킬 수 있습니다. 그리고 어떤 옵션을 선택하든 인플레이션 계획을 세우는 것을 잊지 마십시오 — 임대료, 세금 및 보험 비용은 시간이 지남에 따라 증가합니다.
또 다른 주요 문제는 소유권과 관련된 유지 관리 위험입니다. 임차인은 정기 유지 보수 비용, 장비 고장 또는 폭풍이나 홍수와 같은 재앙에 대해 책임을지지 않으므로 유지 보수에 대한 보험 정책을 구입하는 것과 같습니다. 집주인은 예상치 못한 비용에 대해 걱정해야합니다. 주택 소유자도 마찬가지입니다.
투자 기회?
부동산은 좋은 투자 기회를 제공 할 수 있지만 그 이유만으로 거주지를 구입해서는 안됩니다. 주택은 피할 수없는 생활비이며 투자 자산을 청산하면 살 곳을 찾는 것이 필요하지 않습니다. 퇴직자는 주택 비용을 계획 할 때 소유 지분 투자를 고려하지 않아야합니다.
“주택 소유의 가장 큰 신화 중 하나는 그것이 투자라는 것입니다. 매사추세츠 주 렉싱턴에있는 Innovative Advisory Group의 자산 관리자 인 Kirk Chisholm은 말합니다. “당신이 사는 집을 소유하는 것은 투자가 아니라 비용입니다. 투자는 현금 흐름을 생성하는 것입니다. 물론, 주택을 소유하면 몇 가지 이점이 있지만, 비용을 고려하여 많은 양의 자본, 주택의 비 유동성을 묶고 주택 가격이 항상 올라가지 않는 경우에는 훨씬 덜 매력적입니다. 투자.'"
주택을 진정으로 투자로 사용하려면 주택 소유자는 주택을 매매하고 기회를 많이 사야합니다. 그러나 가격이 높을 때 수익을 내기 위해 주택을 판매함으로써 가격이 계속 상승하면 시장에서 가격이 책정 될 가능성이 있습니다. 대부분의 퇴직자처럼 고정 예산을 가진 사람들은 다른 집이나 아파트를 구입할 수 없으며 대신 집주인을 대하는 것을 알게 될 것입니다
어떤면에서, 임대는 주식을 매도하는 것과 동등한 경제적 일 수 있습니다. 주택 가격이 하락할 것으로 예상되면 주택을 임대하고 가격이 하락할 때까지 기다렸다가 나중에 집을 살 수 있습니다. 주택 가격의 방향에 대해 잘못하고 더 높은 구매 가격을 지불하는 것은 주식이 짧은 포지션을 커버하기 위해 더 높은 가격을 지불하는 것과 유사합니다.
현금 및 유동성
임차인으로서의 다른 재정적 이점에는 주택 시장 상황과 유동성에 대한 걱정이 없습니다. 주택을 판매하는 데 시간이 오래 걸릴 수 있습니다. 또한 많은 서류 작업이 필요하며 대부분의 부동산 회사는 수수료를 부과하여 투자 수익을 줄입니다. 움직일 때 이러한 얽힘을 회피하는 것은 확실히 가치가 있습니다.
일부 퇴직자는 연금 보장금 (사회 보장 혜택, 연금 지급 또는 정부 또는 노조 계획)에만 의존하므로 항상 많은 액수의 현금이있는 것은 아닙니다. 예상치 못한 지출을위한 충분한 자산이없는 경우, 집을 소유하는 데 드는 정기 비용은 파괴적 일 수 있습니다.
소유의 장점
은퇴 모기지가없는 주택 소유자의 70 % 중 하나 인 경우 임대와 소유 문제는 처음에는 덜 복잡해 보일 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 집에 돈이 없다고해서 이것이 쉬운 일이 아닙니다.
재산세와 유지 보수 비용을 고려해야합니다. 그리고 집이 오래 될수록 유지 비용이 높아질 수 있습니다.
그럼에도 불구하고, 특히 당신이 지금 소유하고있는 집에 살고 있고 건강과 관련이없는 이유가없는 경우, 머무르기위한 주장을 쉽게 찾을 수 있습니다. 다음은 몇 가지 다른 주요 주장입니다.
안정
주식 건설
일부 퇴직자에게는 상속 재산을 남겨 두는 것이 중요합니다. 다른 사람들은 누적 주택 담보 대출을 사용하여 대출, 신용 한도 또는 역 담보 대출을 취하기를 원합니다. 소유권이 가장 적합한 상황입니다. 부동산 가치가 급격히 증가하는 지역에서는 소유를 통해 가치있는 자산을 소유 할 수 있습니다. 물론 뜨거운 부동산 시장에서 흔히 발생하는 임대료 인상을 피할 수 있다는 의미이기도합니다.
세금 혜택
주택 소유의 이점 중 하나는 연방 수익에 대해 주택 담보 대출이자 및 재산세를 공제 할 수 있다는 것입니다. 2017 년 세금 청구서에서 이러한 혜택이 다소 줄어들었지만 여전히 존재합니다. 모기지 포인트를 포함한 다른 공제액도 IRS에 지불해야 할 금액을 낮추는 데 효과적입니다. 임차하면 이러한 세금 혜택을받을 수 없습니다.
감정
주택 소유주의 아이디어와 감정적으로 연결되는 정도는 중요하고 비재무적인 고려 사항입니다.
찬성
-
공평
-
안정
-
세금 공제
단점
-
유지 보수 비용, 시간
-
불법
-
재산세
임대의 장점
집을 팔고 임대로 이사하는 것이 요점입니다. 현재 임대하는 경우 이러한 혜택을 알고 있습니다. 그러나 당신이 점프 배를 고려하고있는 주택 소유자라면, 여기에 고려해야 할 몇 가지 이유가 있습니다.
옵션 열기
빈 네더, 축소 할 준비가되었거나 퇴직 연도를 어디에 쓸지 잘 모르는 경우 임대가 합리적 일 수 있습니다. 몇 년 동안 더 나은 날씨 (또는 더 낮은 생활비)를 위해 이사를 원할 수도 있지만 나중에 가족과 더 가까이 갈 수도 있습니다.
귀하의 건강 또는 가족의 건강 또한 또한 귀하가 치료를 받거나 제공하기 위해 곧 이사를해야한다고 생각하는 경우 한 가지 요인이 될 수 있습니다. 많은 원조 생활, 지속적인 간호 또는 독립적 인 생활 공동체는 임대 전용이므로, 귀하가 살 곳이면 선택의 여지가 없습니다.
적은 비용
살 계획이있는 곳의 임대 비용과 소유 비용을 비교하는 것이 중요합니다. Trulia의 보고서에 따르면, 65 세 이상의 인구가 많은 100 개 도시 중 98 개에서 임대료가 저렴했습니다. 그러나 남쪽에서는 소유가 임대료보다 일반적으로 저렴하다는 점에 주목할 가치가 있습니다.
적은 유지 보수
임대 할 때 메이저 리그, 구조적 유지 보수 비용을 지불하지 않아도됩니다. 평균적으로 주택 소유자는 매년 1 % ~ 4 %를 유지합니다. 집이 오래 될수록 비율이 높아집니다. 한 가지주의 사항: 서명하기 전에 임대 계약을주의 깊게 읽고 특히 집을 임대 할 경우 임대인이 모든 (또는 거의 모든) 유지 보수 및 수리를 책임 져야합니다.
단지 비용이 아닙니다. 나이가 들어감에 따라 이러한 일을 스스로 할 수있는 능력은 필연적으로 줄어들 것입니다. 어쩌면 당신은 정기적으로 사다리에 서서 전구를 바꾸거나 보도에서 눈을 삽질하는 곳에서 살고 싶지 않을 것입니다. 그때 슈퍼 또는 빌딩 핸디가 실제로 도움이 될 수 있습니다.
자유 자본
임차하면 투자 할 수있는 돈이 생길 수 있습니다. 그것은 당신을 유동적으로 유지하고 은퇴 기간 동안 전반적인 수입을 증가시킬 수 있습니다. 투자는 종종 부동산이 인식하는 것보다 빠른 속도로 성장하여 돈을 더 잘 사용합니다. 또한 소유주가 또 다른 주택 시장 붕괴의 경우 위험에 처하게됩니다.
찬성
-
유동성
-
적은 유지비, 책임
-
이동의 유연성
-
적은 비용, 세금
단점
-
예측할 수없는 임대료 인상, 퇴거
-
형평 없음
-
세금 혜택 없음
-
집을 꾸밀 수 없다
결론
은퇴를 앞둔 많은 사람들에게 가족을 관리 할 것인지 작은 규모로 축소 할 것인지 결정하는 것은 어려운 일입니다. 그들이 이사하기로 결정하면 주택 소유와 함께 올 수있는 스트레스와 비용이 작용합니다. 퇴직시 주택 소유 또는 임대 여부는 다음과 같은 몇 가지 사항을 고려해야합니다.
- 임대 또는 소유를위한 세후 예산은 얼마입니까? 집에 잠재적 인 투자 기회 또는 또 다른 비용이 있습니까? 예기치 않은 비용 측면에서 주택 소유와 관련하여 어떤 위험이 발생하며 예산이이를 견딜 수 있습니까?
기사 소스
Investopedia는 작가가 일을 지원하기 위해 기본 소스를 사용해야합니다. 여기에는 백서, 정부 데이터, 원본보고 및 업계 전문가와의 인터뷰가 포함됩니다. 우리는 또한 적절한 경우 다른 평판이 좋은 출판사의 원본 연구 자료를 참조합니다. 편집 정책에서 정확하고 편견없는 콘텐츠를 제작할 때 따르는 표준에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다.-
내부 수익 서비스. "게시물 936: 주택 담보 대출이자 공제." 2019 년 12 월 13 일에 액세스 함.
관련 기사
임대
주택 임대와 소유의 차이점
주택 소유
가정에 투자하는 모든 장단점
임대
임차가 구매보다 낫다
퇴직 계획
은퇴 할 때 집을 팔아야합니까?
주택 소유
주택 소유의 숨겨진 비용
퇴직 계획
퇴직자는 언제 집을 축소해야합니까?
파트너 링크관련 용어
유지 관리 비용 유지 관리 비용은 품목을 양호한 상태로 유지하기 위해 발생하는 비용입니다. 아파트, 주택 및 콘도미니엄에는 비용이 있지만 누가 지불합니까? more 콘도미니엄 요금의 장단점 콘도미니엄은 콘도미니엄 협회에 의해 수리, 조경 또는 체육관이나 수영장과 같은 편의 시설 비용을 충당하기 위해 부과됩니다. 주택 빈곤 한 정의 주택 빈곤층은 주택 소유에 총 수입의 많은 부분을 소비하는 사람을 말합니다. more 자본 개선으로 세금 물림을 완화 할 수있는 방법 자본 개선은 자산의 가치를 높이거나, 내용 연수를 늘리거나, 새로운 용도에 맞게 수정하는 영구적 인 구조 변경 또는 복원입니다. more 연방 주택 관리 대출 (FHA Loan) 연방 주택 관리 (FHA) 대출은 FHA가 보장하는 모기지로 저소득층 차용자를 위해 마련되었습니다. more 퇴직 계획 퇴직 계획은 퇴직 소득 목표, 위험 감수성 및 그러한 목표를 달성하는 데 필요한 조치 및 결정을 결정하는 프로세스입니다. 더