진정한이자 비용 (TIC)이란 무엇입니까?
실제이자 비용 (TIC)은 대출을받는 실제 (총 또는 실제) 비용입니다. 실질이자 비용에는 재정 비용, 가능한 연체 수수료, 할인 포인트 및 선불 이자율과 같은 모든 보조 수수료 및 비용과 시간 가치 (TMV) 관련 요소가 포함됩니다.
TIC는 일반적으로 도시 채권 제공에 사용되기 때문에 채권 발행의 "실제 비용"을 의미 할 수도 있습니다. 때때로 TIC는 채권의 "캐나다이자 비용"을 가리킬 수도 있습니다.
진정한이자 비용은 무엇을 알려줍니까?
채권의 경우, 실제이자 비용은 각각의 원금 및이자 지불 날짜에 지불 할 금액을 새로운 채권 발행에 대해받은 구매 가격으로 할인하는 데 필요한 이자율로 정의됩니다. 이자는 반년마다 복리로 계산됩니다. TIC 계산은 TIC가 돈의 시간 가치를 고려하고 NIC는 고려하지 않기 때문에 순이자 비용 (NIC) 방법과 약간 다른 수치를 산출합니다.
주요 테이크 아웃
- 실제이자 비용 (TIC)은 대출을받는 실제 총 비용입니다. TIC는 수수료와 요금을 설명한다는 점에서 순이자 비용 (NIC)과 유사합니다. 그러나 NIC와는 달리 총이자 비용은 또한 시간 가치 (TVM)를 고려합니다. 연방 대출 법에 따르면 대출 기관은 소비자 대출 계약에서 대출자와 실제 대출자에게 실제 신용 비용을 공개해야합니다.
대출이 실제이자 비용을 나타내는 지 식별하는 방법
특히 소비자 신용 및 상업 금융의 경우 6 개월 동안 0 %의이자를 제공하는 티저 또는 판촉 요금 또는 그 영향에 대한 티저 또는 판촉 요금을 보는 것이 일반적입니다. 이와 같은 광고에는 종종 "만료 기간 전에 원금을 전액 지불하지 않으면 이자율이 증가합니다."와 같은 작은 문구가 포함됩니다. 여기에서이 금융 옵션의 실제이자 비용은 선결제 결정이 불가능합니다.
진정한이자 비용과 투명성
TILA (Federal Lending in Act)는 대출 기관이 소비자 대출 계약에 따라 차용자 및 예비 차용자에게 TIC를 공개하도록 요구합니다. 이는 대출 기관이 실제 대출 비용에 대해 오도하는 진술을하지 못하게합니다. 이 비용은이자, 수수료 및 기타 비용을 포함하는 표준 공식으로 계산해야합니다.
소비자 옹호 단체는 신용을 둘러싼 재정적 문해력을 높이기 위해 많은 노력을 기울 였지만, 정통한 마케팅 담당자는 종종 실제이자 비용을 계산할 때 정밀한 인쇄물 주위에서 창의적인 방법을 찾을 수 있습니다.
실질이자 비용 계산
자금 조달 방법에 따라 실제이자 비용은 여러 가지 방법으로 계산 될 수 있습니다. 가설적인 예로서, 자동차 대출에 대한 순이자 비용이 $ 3, 000이고 12 개월 안에 만기된다면, 실제이자 비용은 그 금액을 현재로 할인함으로써 화폐의 시간 가치를 설명 할 것입니다. 적절한 할인율이 10 %라고 가정하면 TIC는 다음과 같습니다.
의 (1 − 0.10) $ 3000 = $ 3, 333.33
