장거리 책임이란 무엇입니까?
긴 꼬리 부채는 긴 합의 기간을 갖는 부채 유형입니다. 롱테일 부채는 청구가 해결 되려면 오랜 시간이 걸릴 수 있기 때문에 발생하지만보고되지 않은 (IBNR) 청구가 발생할 가능성이 높습니다.
주요 테이크 아웃
- 긴 꼬리 부채는 긴 합의 기간을 갖는 부채의 한 유형입니다. 책임 보험 청구는 종종 많은 금액의 돈을 필요로하며 합의와 긴 법원 사건을 초래할 수 있습니다. 긴 꼬리 부채의 예로는 의료 과실, 고용 차별 및 아동 학대 사건.
장거리 책임에 대한 이해
보험 청구의 정산 기간이 긴 꼬리 부채로 간주되는지 단기로 간주되는지 여부는 보장되는 위험 유형에 따라 다릅니다. 재산 보험 청구는 상대적으로 빠르게 해결되는 반면 부채 보험 청구는 종종 긴 꼬리 부채로 분류됩니다.
책임 보험 제공자는 종종 청구 사건이 발생한 후 오랫동안 새로운 청구가 제기되는 것을 보게됩니다. 긴 합의 기간 또는 긴 꼬리 책임은 다음과 같은 여러 가지 이유로 발생할 수 있습니다.
- 책임 보험 청구는 종종 다른 유형의 보험 청구에 비해 많은 액수의 돈을 수반합니다. 책임 보험 청구는 또한 긴 법원 사건뿐만 아니라 합의를 초래할 수 있습니다. 보험 회사는 종종 청구가 진행되고 있는지 확인하기 위해 철저하게 청구를 조사하려고합니다. 성실하게 만들어졌으며 사기가 아닙니다.
장거리 부채의 재무 영향
롱테일로 간주되는 위험에 대한 보상을 제공하는 보험 회사는 단기 부채에 대한 보상을 제공하는 회사보다 투자 소득 비율 (순 투자 수입 / 수입 프리미엄)이 높을 수 있습니다. 투자 소득 비율은 보험 회사의 수익성을 결정하는 데 사용됩니다. 보험 회사는 일반적으로 고객으로부터받는 보험료를 투자합니다. 롱테일 위험을 다루는 정책은 보험료 청구 시점과 보험료 청구 시점 사이에 더 큰 차이가 있습니다. 결과적으로, 롱테일 보험 회사는 보험료를 투자하는 데 더 많은 시간을 할애하여 더 높은 수익률을 얻는 데 더 많은 시간을 할애 할 수 있습니다.
그러나 롱테일 부채에 대한 정책은 손해율이 높고 (손해 배상액을 보험료로 나눈 값), 더 높은 결합 비율 (손해 배상액을 손해 보험료로 나눈 값)이있는 경향이 있습니다. 합산 비율은 또한 보험 회사의 수익성을 결정하는 데 도움이됩니다. 이 비율에는 징수 된 보험료, 청구 된 청구 및 청구 관련 비용이 포함됩니다. 100 % 미만의 결합 비율은 보험 회사가 수익을 내고 있음을 나타내며 100 %를 초과하는 비율은 회사가 보험료 징수보다 청구 금액을 더 많이 지불하고 있음을 나타냅니다.
특별 고려 사항
소송이 제기되고 법원을 통과하기까지 몇 년 또는 수십 년이 걸릴 수 있으므로 적절한 기록 보관이 필수적입니다. 긴 꼬리 책임 청구의 가능성에 직면 한 회사는 오래된 기록에주의를 기울여야하며 보험 정책 또는 보험 정책의 증거가 그들 사이에 있는지 여부를 결정하기위한 노력이 이루어질 때까지 유지해야합니다.
회사가 구 책임 정책을 찾을 수없는 경우, 정책이 존재하고 보험사를 속이려는 의도없이 정책이 유실 또는 파기되었음을 나타내는 2 차 증거에 의존해야합니다. 이러한 증거에는 회사 회의록, 회계 원장, 연례 보고서, 내부 메모, 거래 기록 및 개인 약속 일정이 포함될 수 있지만 정책 번호 자체를 찾는 것보다 더 중요한 것은 없습니다.
장거리 책임 청구의 예
클레임 유형과 합의 프로세스 기간이 다를 수 있지만 가장 일반적인 롱테일 책임 클레임은 다음과 같습니다.
- 석면 및 대기 오염 노출과 관련된 작업장 청구 (예: 수년 동안 대기 오염 노출) 환자와 같은 의료 과실은 수술 또는 시술 후 몇 개월 동안 의료 과실로 의사를 고소합니다. 사이버 침해에 따른 개인 또는 회사 고용 차별 아동 학대
