잔액 이체에 대한 0 % 입금 이율은 신용이 우수하거나 우수한 신용 카드를 가진 소비자를 대상으로하는 신용 카드의 일반적인 특권입니다. 이 제안은 표면적으로는 훌륭해 보이지만, 이 제안을 이용하는 사람들은 예상치 못한이자 비용이 발생할 수 있습니다.
문제는 잔액을 양도한다는 것은 월별 잔액을 의미하며, 월별 잔액 (이자율이 0 % 인 경우)도 신용 카드의 유예 기간을 잃고 새로운 구매에 대해 놀라운이자 비용을 지불한다는 의미입니다. 이 문제에 대해 알아야 할 사항과이를 피하는 방법은 다음과 같습니다.
잔액 송금으로 유예 기간 변경
유예 기간은 신용 카드 청구주기가 끝나는 시점과 신용 카드 청구 기한이 지날 때까지의 시간으로 구매에 대한이자를 지불하지 않아도됩니다. 법에 따라 21 일 이상이어야합니다. 신용 카드 잔액을 가지고 있지 않은 경우에만 유예 기간을 갖습니다. 많은 소비자들이 깨닫지 못하는 것은 단순히 구매가 아니라 판촉 잔액 이체를 통해 잔액을 소지하면 유예 기간을 잃을 수 있다는 것입니다.
유예 기간이없는 상태에서 잔액 이체를 완료 한 후 새 신용 카드로 구매하면 구매 시점부터 해당 구매에 대한이자 비용이 청구됩니다. 이 경우, 잔액 이체에 0 %의 이자율을 적용하여 절약 한 돈 중 일부는 귀하의 주머니에서 바로 사라집니다.
유예 기간을 카드로 되돌리고이자 지불을 중단하는 유일한 방법은 모든 새로운 구매뿐만 아니라 전체 잔액 이체를 지불하는 것입니다. 현금을 충분히 모아 두었다면 처음에는 잔액 이체를하지 않았을 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 잔액 송금은 부채 상환에 도움이되지만 돈을 지불 할 수도 있습니다. 유예 기간은 잔액 송금으로 변경 될 수 있습니다. 일부 차용자에게는 잔액 송금 및 구매에 대해 APR이 0 % 인 카드를 찾는 것이 가장 좋습니다.
잔액 이체 수학
송금으로 돈을 절약 할 수 있습니다…
APR이 20 % 인 신용 카드에 $ 5, 000 잔고가 있다고 가정하십시오. 이 균형을 유지하려면이 비율로 1 년에 1, 000 달러의 비용이 듭니다. 그런 다음 새 신용 카드에서 0 % 잔액 이체 제안을받습니다. $ 5, 000 잔고를 새 카드로 옮길 수 있으며 1 년 내내이자없이 지불 할 수 있습니다. 잔액을 이체하려면 3 %의 수수료 만 지불하면됩니다.이 금액은 $ 150입니다. 잔액 이체 수수료는 일반적으로 이체 금액의 3 % ~ 5 %입니다.
수수료를 지불 한 후에도 프로모션 기간이 끝날 때까지 전액이 지불되도록 월 $ 415를 $ 5, 000 잔액에 넣는 한 1 년 동안이자를 지불하지 않아도됩니다. (수학에 대한 자세한 내용은 "잔액 송금 가치가 있습니까?"를 참조하십시오.)
… 그 카드에서 다른 것을 사지 않는 한.
일상적인 쇼핑 여행 중에 화장지, 종이 타월 및 기타 가정용 필수품을 위해 $ 150 이상을 포크하고 새 카드 (잔액을 이전 한 카드)로 충전한다고 가정 해 봅시다.
3 주 안에 청구서가 제출 될 때 $ 150를 지불하면 구매에 대한이자가 없어야하며 결국 방금 청구 한 것으로 간주합니다. 그리고 5, 000 달러의 잔고를 쌓은 후 재무 상황이 개선 되었기 때문에 돈을 벌 수 있다는 것을 알고 있습니다. 그때 실직 상태였다. 당신은 지금 직업을 가지고 있고 새로운 부채를지고 있지 않고 단지 과거를 정리하고 있습니다. 편의를 위해 카드에 구매를 청구했습니다.
그러나 신용 카드 명세서가 도착하면 $ 150 구매시 APR 15 % (구입시 새 카드의 이자율)가 청구 된 것으로 확인됩니다. 소액이지만 학기 동안 자녀의 대학 학비를 청구 한 경우 어떻게됩니까? 또한, 그 원칙이 있습니다. 신용 카드 회사에이자 또는 수수료를 지불하려는 경우 회사가 당신을 감시하지 않기 때문에 의도적으로 그렇게하고 싶습니다.
악화된다. 귀하의 마음에, 귀하의 잔액 이체와 귀하가 지불해야 할 금액은 별도입니다. 150 달러에 1.25 달러 정도의이자를 지불하면 유예 기간이 돌아오고 모든 것이 정상이라고 생각합니다. 그러나 이는 신용 카드가 지불을 적용하는 방법에 따라 다릅니다.
규칙은 작은 글씨로 표시됩니다. 신용 카드 회사가 먼저 최저이자 잔액에 대한 지불을 적용하는 경우, $ 151.25는 귀하의 잔액 이체 금액으로 가고, $ 150 구매는 전체 잔액 이체, 구매 및 발생한 모든 관심사
사기성 마케팅
CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)는 많은 카드 발급 기관이이 프로모션 조건에서 이러한 조건을 명확하게 밝히지 않고 카드 발급 업체를 단속 할 계획이라고 밝혔다. 유예 기간의 상실을“기만적”으로, 잠재적으로“불확실한”것으로 명확하게 밝히지 못한 카드 발급 기관의 주장입니다.
신용 카드 발급 기관은 소비자에게 유예 기간이 마케팅 자료, 응용 자료, 계정 명세서 및 잔액 송금 또는 현금 선지급 확인서에서 어떻게 작동하는지 CFPB에 명시해야합니다. 일부 발행인은 소비자가 쉽게 이해할 수있는 방식으로 그렇게하지 않고 있다고 말합니다. 실제로, 글씨는“유예 기간”이라는 용어를 사용하지 않을 수도 있습니다.“구매에 대한 관심을 피하는 것”과 같은 말이있을 수 있습니다.
또한 대부분의 잔액 이체 오퍼는 입문 기간 동안 최대 개월 동안 실제로 0 %의 잔액 이체를받을 것이라고 보장하지는 않습니다. 신용 점수는 실제로 얻는 것을 결정합니다. 신용도가 우수하지 않으면 예상보다 짧은 시간 동안 저금리 이체를 할 수 있습니다.
유예 기간 조건 디코딩
다음은 Discover의 실제 예입니다. 잔액 이체 제안을 이용하면 유예 기간없이 신규 구매에 대한이자를 지불한다는 것을 나타냅니다.
“매월 전체 잔액을 전액 지불하면 새로 구매하는 것에 대한 관심을 피할 수 있습니다. 이는 구매 구매 APR이 0 %가 아닌 한, 첫 번째 지불 기한까지이 제안에 따라 이체 한 잔액을 전액 지불하지 않으면 새 구매에 대한이자를 지불하게됩니다.”
씨티는 이렇게 말합니다.
“잔액을 이체하는 경우 구매에 APR이 0 %가 아니거나 매월 지불 마감일까지 전체 잔액 (이체 된 잔액 포함)을 전액 지불하지 않는 한 신용 카드로 구매할 때이자가 청구됩니다."
Wells Fargo는 다소 명확하며 최소한 "유예 기간"이라는 용어를 사용합니다.
"다른 채권자에게 빚진 금액을 이체하고이 신용 카드 계좌에서 잔액을 유지하는 경우, 이 계좌에 잔액이 남아있는 한, 새로운 구매에 대한 향후 유예 기간을받을 자격이 없습니다."
소비자가 작은 글씨로 필요한 정보를 찾지 못할 수도 있다는 CFPB의 경고를 명심하십시오. 때때로 이러한 진술은 신용 카드 제안 자체가 아니라 도움말, FAQ 또는 고객 서비스 영역과 같은 신용 카드 발급 웹 사이트의 다른 곳에도 있습니다.
밸런스 전송 트랩 피하기
잔액 이체 후 구매 유예 기간이 확실하지 않은 경우 다음 세 가지 옵션이 있습니다.
1. 제안을 전달하고 더 명확한 용어를 찾으십시오.
2. 0 % 잔액 이체 제안을 받지만 잔액 이체를 완전히 지불 할 때까지는 구매시 카드를 사용하지 마십시오.
3. 잔액 이체 및 신규 구매 모두에서 동일한 개월 동안 0 % 입문 APR을 제공하는 신용 카드를 선택하십시오.
결론
잔액 이체가 어떻게 작동하고 새로운 구매에 미치는 영향을 정확히 알 때까지는 잔액 이체 프로모션을 사용하기 위해 새 신용 카드에 서명하지 마십시오. 이 주제에 대한 자세한 내용은 "잔액 이체의 장단점"을 참조하십시오.
