금융 기관은 새로운 신용 계좌 또는 대출을 신청하는 개인 및 사업체에 대한 신용 분석을 수행하여 대출자에게 대출 위험을 완화하려고합니다. 이 과정은 차용인이 채무 불이행으로 인한 채무 불이행 가능성을 예측하는 5 가지 주요 요소를 검토 한 결과입니다. 신용의 5 개 Cs라고하는 용량, 자본, 조건, 성격 및 담보가 포함됩니다. 5 Cs의 신용을 사용해야하는 규제 표준은 없지만 대부분의 대출 기관은 차용자가 부채를지게하기 전에 대부분의 정보를 검토합니다.
대출 기관은 5 개의 신용 C를 각각 다르게 계산합니다. 예를 들어, 질적 계산과 정량적 계산은 항상 숫자 계산에 쉽게 적용되지는 않습니다. 각 금융 기관은 신용도를 결정하기 위해 자체 프로세스 변형을 사용하지만 대부분의 대출 기관은 차용인의 역량에 가장 많은 양의 가중치를 둡니다.
생산 능력
대출 기관은 대출자가 제안 된 금액과 조건에 따라 대출을 상환 할 수있는 능력이 있는지 확인해야합니다. 사업 대출 신청의 경우, 금융 기관은 회사의 과거 현금 흐름표를 검토하여 운영에서 예상되는 수입의 양을 결정합니다. 개인 차용자는 자신의 수입과 고용 안정성에 대한 자세한 정보를 제공합니다. 수용 능력은 또한 매월 예상되는 수입 또는 수입과 비교하여 차용자가 현재 가지고있는 채무의 수와 금액을 분석하여 결정됩니다.
대부분의 대금업자는 차용인의 능력이 수용 가능한지 결정하기 위해 사용하는 특정 공식을 가지고 있습니다. 예를 들어, 모기지 회사는 부채 대 소득 비율을 사용하여 차용자의 월별 부채를 월별 소득의 백분율로 표시합니다. 부채 대 소득 비율이 높을수록 대출 기관은 높은 위험으로 인식하며, 대출 또는 신용 한도 기간 동안 비용이 더 많이 드는 상환 조건이 감소하거나 변경 될 수 있습니다.
자본
대출 기관은 또한 신용도를 결정할 때 차용인의 자본 수준을 분석합니다. 사업 대출 신청을위한 자본은 회사에 대한 개인 투자, 이익 잉여금 및 사업주가 관리하는 기타 자산으로 구성됩니다. 개인 대출 응용 프로그램의 경우 자본은 저축 또는 투자 계정 잔액으로 구성됩니다. 대출 기관은 대출이 여전히 상환되는 동안 소득이나 수입이 중단 될 경우 부채를 상환하기위한 추가 수단으로 자본을 본다.
은행은 자본이 많은 대출자를 선호합니다. 이는 대출자가 게임에서 스킨을 가지고 있기 때문입니다. 차용자 자신의 돈이 관련되어 있다면, 그것은 그들에게 소유권 감각을 제공하고 대출에 대한 불이행에 대한 추가 인센티브를 제공합니다. 은행은 자본을 총 투자 비용의 백분율로 정량적으로 측정합니다.
정황
조건은 대출자 자신의 조건 및 차용자에게 영향을 줄 수있는 모든 경제 조건을 나타냅니다. 사업 대출 기관은 전체 경제의 강점과 약점 및 대출 목적과 같은 조건을 검토합니다. 운전 자본, 장비 또는 확장을위한 자금 조달은 사업 대출 신청에 열거 된 일반적인 이유입니다. 이 기준은 기업 지원자에게 더 많이 적용되는 경향이 있지만 개별 차용자도 부채를 져야 할 필요성에 대해 분석됩니다. 일반적인 이유는 주택 개조, 부채 정리 또는 주요 구매 자금 조달을 포함합니다.
이 요소는 다섯 신용 학점 중 가장 주관적이며 대부분 정 성적으로 평가됩니다. 그러나 대출 기관은 또한 대출 금리, 원금 및 상환 기간과 같은 특정 양적 측정을 사용하여 조건을 평가합니다.
캐릭터
성격은 차입 업체의 명성 또는 재무 문제에 대한 기록을 말합니다. 과거의 행동이 미래의 행동을 가장 잘 예측할 수 있다는 오래된 속담은 대출자가 독실하게 구독하는 것입니다. 각각은 차용자의 성격, 정직성 및 신뢰성을 결정하기위한 고유 한 공식 또는 접근 방식을 가지고 있지만, 이 평가에는 일반적으로 정 성적 및 정량적 방법이 모두 포함됩니다.
보다 주관적인 것은 채무자의 교육 배경 및 고용 이력 분석; 개인 또는 비즈니스 참조를 호출; 차용자와의 개인 면담 실시. 보다 객관적인 방법에는 지원자의 신용 기록 또는 점수를 검토하는 것이 포함되며, 신용보고 기관은 공통 척도로 표준화합니다.
이러한 각 요소가 차용자의 성격을 결정하는 데 중요한 역할을하지만 대출 기관은 마지막 두 가지에 더 많은 비중을 둡니다. 차용자가 과거의 부채 상환을 잘 관리하지 않았거나 이전의 파산을 한 경우, 신용 기록이 깨끗한 차용자보다 그들의 성격이 덜 수용 가능한 것으로 간주됩니다.
방계친
대출에 대한 담보로 차용자가 약속 한 개인 자산을 담보라고합니다. 사업 차용자는 대출을 확보하기 위해받을 수있는 장비 나 계정을 사용할 수 있지만 개인 채무자는 종종 저축, 차량 또는 주택을 담보로 제공 할 수 있습니다. 담보 대출 신청은 대출자가 대출 지불을 중지 할 경우 대출자가 자산을 수집 할 수 있기 때문에 담보 대출에 대한 신청보다 유리하게 검토됩니다. 은행은 가치에 의해 담보물을 정량적으로 측정하고, 청산의 용이성을 통해 질적으로 측정합니다.
결론
각 금융 기관에는 차용인의 신용도를 분석하는 고유 한 방법이 있지만 5 개의 신용 C를 사용하는 것은 개인 및 비즈니스 신용 응용 프로그램 모두에서 일반적입니다. 5 중주 중에서, 기본적으로 대출자의이자와 원금에 서비스를 제공하기 위해 현금 흐름을 생성 할 수있는 능력은 일반적으로 가장 중요합니다. 그러나 각 범주에서 높은 점수를받은 지원자는 더 큰 대출, 낮은 이자율 및 더 유리한 상환 조건을 받기 쉽습니다.
