목차
- 당신이 보낼 것을 예측
- 생활 표준
- 얼마나 은퇴해야합니까?
- 퇴직 소득
- 사회 보장 퇴직
- 확정 급여 제도
- 퇴직 저축
- 개인적인 결론
- 저축과 투자
- 지출 및 비용
- 저축률: 충분합니까?
- 둥지 깃털 요소
Schwab Retirement Plan Services의 2019 년 설문 조사에 따르면 평균 401 (k) 참가자는 은퇴하는 데 170 만 달러가 필요하다고 생각합니다. 물론 미국의 많은 사람들이 저축 목표와 그 수입에 도달하기에 충분한 투자를하지 않고 있습니다.
퇴직 소득이 충분한 지 알아 보려면 먼저 퇴직 비용을 추정해야합니다.
주요 테이크 아웃
- 퇴직으로 충분한 소득이 있는지 알기 위해서는, 퇴직 후의 지출액을 추정하는 것으로 시작하십시오. 사회 보장 혜택과 전통적인 연금 (있는 경우) 외에도 저축의 약 4 %를 지출 할 수 있습니다 퇴직 소득이 지출을 충당하기에 충분하지 않은 경우, 수입을 늘리거나 지출을 줄이는 방법을 찾거나 두 가지 모두를 찾으십시오.
퇴직 비용
퇴직 비용을 산정하기위한 다양한 공식이 있으며, 이 모두는 대략적인 추측입니다. 잘 알려진 규칙 중 하나는 은퇴에 소요되는 금액의 약 80 %가 필요하다는 것입니다.
이 비율은 일부 주요 비용 (통근 비용 및 퇴직 계획 기여금)이 은퇴에서 감소한다는 사실에 근거합니다. 물론, 다른 경비도 증가 할 수 있습니다 (예: 휴가 여행, 그리고 필연적으로 건강 관리).
많은 퇴직자들은 처음 몇 년 동안의 경비가 일하는 동안 지출 한 비용과 같을뿐만 아니라 때로는 초과한다고보고합니다. 그 이유 중 하나는 퇴직자들이 외출하고 돈을 쓸 시간이 더 많기 때문입니다.
퇴직자 경비는 세 가지 단계로 구분되는 것이 일반적입니다.
- 조기에 더 많은 비용을 지불 한 후 장기적으로 가장 적은 비용으로 의료 또는 장기 치료 비용으로 인해 수명이 거의 다한 지출
많은 퇴직자들은 은퇴 초기와 마지막 몇 년 동안 가장 많은 돈을 지출합니다.
생활 표준
물론 미래의 비용은 예측하기 어렵습니다. 그러나 은퇴에 가까울수록 현재의 생활 수준을 유지하거나 다른 것을 지원하는 데 얼마나 많은 돈이 필요한지에 대한 아이디어가 더 좋습니다.
얼마나 은퇴해야합니까?
많은 재정 고문들이 적어도 하나의 출발점, 즉 4 %의 지속 가능한 출금 률에 따라이 답변을 제시합니다.
본질적으로 이것은 이론적으로 두껍고 얇은 것을 통해 철회 할 수있는 금액이며 여전히 포트폴리오가 30 년 이상 지속될 것으로 예상합니다. 오늘날 모든 전문가가 4 %의 출금 률이 최적이라는 데 동의하지는 않지만 대부분이이를 초과하지 않아야한다고 주장합니다.
- $ 500, 000— 연간 $ 20, 000 백만 $ — 연간 $ 40, 000 $ 2 백만 — 연간 $ 80, 000
퇴직에 얼마나 많은 소득이 필요한지 알아 보려면, 추정 월간 지출 (현실적인지 확인)을 4 %로 나눕니다. 예를 들어, 편안하게 살기 위해 연간 $ 50, 000가 필요할 것으로 예상되는 경우 은퇴에 들어가는 $ 1.25 million ($ 50, 000 ÷ 0.04)이 필요합니다.
내쉬빌: 어떻게 은퇴에 투자합니까?
퇴직 소득
은퇴 비용에 대한 개념이 생겼으니 다음 단계는 소득이이를 충당하기에 충분한 지 확인하는 것입니다. 그렇게하려면 다음 세 가지 주요 출처에서받을 것으로 예상되는 수입을 더하십시오.
- 사회 보장 퇴직 혜택 퇴직 저축
사회 보장 퇴직
최소 40/4 년 또는 10 년 동안 사회 보장 시스템에 근무하고 지불 한 경우, 사회 보장 퇴직 견적 도구를 사용하여 사회 보장 퇴직 혜택을 예상 할 수 있습니다. 퇴직할수록 더 정확한 추정치가 될 것입니다.
혜택을 일찍받을수록 매월 혜택이 줄어 듭니다. 62 세 또는 70 세까지 혜택을받을 수 있습니다. 그 이후에는 70 세 이상이든 전액을받을 수 있기 때문에 더 기다릴 인센티브가 없습니다.
2019 년의 평균 사회 보장 퇴직 급여는 한 달에 $ 1, 461, 즉 $ 17, 532였습니다. 받을 수있는 최대 금액은 급여 수령을 시작할 때 연령에 따라 다릅니다. 2020 년 월 최대 혜택은 다음과 같습니다.
- 만 70 세에 신청할 경우 $ 3, 790 $ 풀 퇴직 연령 (현재 66)에 신청할 경우 $ 3, 011 62 세에 신청할 경우 $ 2, 265
확정 급여 제도
퇴직 저축
퇴직 저축에는 401 (k), IRA, HSA (Health Savings Account) 및 퇴직을 위해 지정한 기타 계정에 보관 된 모든 것이 포함됩니다.
개인적인 결론
따라서 총액을 합한 후 총 퇴직 소득이 예상 비용을 초과하면 퇴직에 대한 "충분한"금액 일 수 있습니다. 물론 더 많은 것을 가지고 다 치지 않을 것입니다.
그러나 부족할 것으로 보이면 약간의 조정을 통해 수입을 늘리거나 비용을 낮추거나 둘 다를 찾는 방법을 찾아야 할 수도 있습니다. 예를 들어 다음을 수행 할 수 있습니다.
- 옵션 인 경우 몇 년 더 일하십시오 퇴직을 위해 따로 지불하는 임금의 일부를 부양하십시오보다 적극적인 투자 전략을 채택하십시오 불필요한 지출을 줄이십시오 (항상 좋은 선택) 더 작고 저렴한 집으로 축소
수학을 빨리할수록 숫자를 선호하게 만드는 데 더 많은 시간을 할애해야합니다.
저축과 투자
Schwab 연구 참가자의 거의 3 분의 2가 자신을 "투자자"가 아니라 "저축 자"로 간주했다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 이는 낮은 수익률과 퇴직 계좌 잔고를 초래할 수있는 자세입니다.
일반적으로 사람들은 물건을 사고 비상 사태를 위해 돈을 저축합니다. 돈은 필요할 때 존재하며 가치가 떨어질 위험이 적습니다.
반면 투자는 장기적인 목표를 염두에두고 이루어집니다. 돈을 투자하면 장기적인 수익을 올릴 수 있지만 위험은 더 커집니다. 열쇠는 위험 허용 범위와 시간 범위에 따라 위험과 보상의 균형을 찾는 것입니다.
저축률: 충분합니까?
장기 저축 목표로 1 달러의 금액을 갖는 것이 좋지만, 매년 얼마나 많은 돈을 버려야하는지에 초점을 두는 것이 도움이됩니다.
역사적으로 권장되는 저축률은 10 %입니다. Schwab은 20 대를 시작하면 10 ~ 15 %의 저축률로 편안하게 퇴직 할 수 있다고 말합니다. 다음은 미래의 퇴직자를 위해 몇 가지 시나리오를 수행 할 수있는 방법입니다.
5 % 퇴직 저축률
30 세인 Beth는 1 년에 $ 40, 000를 벌고 67 세에 은퇴 할 때까지 3.8 % 인상을 기대한다고 가정 해 봅시다. 또한 다양한 주식 및 채권 뮤추얼 펀드 포트폴리오를 통해 Beth는 매년 6 %의 수익을 기대합니다 퇴직 기부금.
직장 생활 전반에 걸쳐 5 %의 저축률로 Beth는 67 세까지 $ 423, 754를 저축 할 것입니다. 퇴직 전 소득의 85 %가 사회 보장을 받기 위해 필요한 경우, 5 %의 퇴직 저축은 크게 부족합니다. 마크.
퇴직 전 퇴직 전 소득의 85 %를 달성하기 위해 Beth는 67 세에 130 만 달러가 필요합니다. 5 % 저축률은 저축해야 할 자금의 50 %를 저축하지도 않습니다. 분명히, 5 %의 은퇴 저축률로는 충분하지 않습니다.
10 % 및 15 % 저축률
급여와 기대치에 대한 위의 가정을 유지하면서, 10 % 저축률은 67 세에 Beth $ 847, 528을 산출합니다. 그녀의 예상 수요는 130 만 달러로 동일하게 유지됩니다. 따라서 10 %의 저축률로도 Beth는 선호하는 저축액을 놓칩니다.
Beth가 저축률을 15 %까지 올리면 130 만 달러에이를 것입니다. 예상되는 사회 보장 제도에 추가하여, 그녀의 퇴직 기금이 마련 될 것입니다.
이것은 소득의 15 %를 저축하지 않는 개인이 표준 이하의 은퇴에 처해질 것이라는 것을 의미합니까? 반드시 그런 것은 아닙니다.
보수적 인 가정
향후 예상 시나리오와 마찬가지로 몇 가지 가정을했습니다. 투자 수익은 매년 6 %보다 높을 수 있습니다. Beth는 주택, 세금 및 생활비가 미국 평균보다 낮은 생활비가 저렴한 지역에 거주 할 수 있습니다. 퇴직 전 소득의 85 % 미만이 필요할 수도 있고 70 세까지 일하기로 선택할 수도 있습니다. 급여는 매년 3.8 %보다 빠르게 증가 할 수 있습니다.
이러한 낙관적 가능성은 모두 퇴직 기금을 늘리고 퇴직 생활비를 줄입니다. 결과적으로 최상의 시나리오에서 Beth는 15 % 미만을 절약하고 은퇴를 위해 충분한 둥지 알을 가질 수있었습니다.
초기 가정이 너무 낙관적이라면 어떻게해야합니까? 보다 비관적 인 시나리오에는 사회 보장 지불금이 현재보다 낮아질 가능성이 있습니다. 또는 Beth는 동일한 긍정적 인 재정적 궤도를 계속 유지하지 못할 수도 있습니다. 예를 들어, Schwab 연구 참가자의 4 분의 1은 401 (k)에서 대출을 받았으며 대부분은 1 명 이상을 인수했습니다.
또는 Beth는 시카고, 로스 앤젤레스, 뉴욕 또는 다른 지역보다 비용이 훨씬 높은 생활비가 높은 다른 지역에 살 수도 있습니다. 이러한 우울한 가설을 통해 15 %의 저축률조차도 편안한 은퇴를 위해 불충분 할 수 있습니다.
필요 측정
이 수치가 당신이 제쳐 두어야 할만큼의 저축없이 중급 직에 도달했다면, 부족분을 보충하기 위해 지금부터 추가 저축 또는 수입원을 계획하는 것이 중요합니다.
또는 생활비가 더 저렴한 어딘가에서 돈을 더 오래 버는 것을 계획 할 수도 있습니다. 더 오래 일할 계획을 세우면 사회 보장 혜택과 수입을 증대시킬 수 있습니다. 그리고 퇴직 연령을 완전히 징수 할 때까지 기다리면 사회 보장 혜택이 더 높아질 것입니다. 70 세까지 지체되면 더 높아질 것입니다.
은퇴 둥지 계란 목표가 될 단일 숫자를 찾고 있다면 하나를 설정하는 데 도움이되는 지침이 있습니다. 일부 고문은 연봉을 12 배 절약 할 것을 권장합니다. 이 규칙에 따라 66 세의 $ 100, 000 소득자는 은퇴시 120 만 달러가 필요합니다. 그러나 앞의 사례에서 알 수 있듯이 (미래를 알 수 없다는 점에서) 완벽한 퇴직 저축률이나 목표 수치는 없습니다.
결론
분명히 퇴직 계획은 일을 멈추기 직전에하는 일이 아닙니다. 오히려, 그것은 평생 과정입니다. 근무 기간 동안 계획은 일련의 단계를 거칩니다. 진행 상황과 목표를 평가하고 도달 할 수 있도록 결정을 내립니다.
성공적인 은퇴는 현명하게 저축하고 투자 할 수있는 능력뿐만 아니라 계획 능력에도 달려 있습니다. 은퇴에 필요한 소득은 알기 어렵고 계획하기가 까다 롭습니다. 그러나 한 가지는 확실합니다. 날개를 파는 것보다 과잉 준비하는 것이 훨씬 낫습니다.
